稳健增长,年复利6-7%的香港保险,未来资产配置的新趋势

内托体头

今年国内市场收益整体低迷，股市表现不佳，外汇市场收益率也相对较低，这可能导致投资困境和资产配置荒。在这种环境下，寻找合适的资产配置渠道变得困难。然而，香港保险因为其良好的口碑、高收益性、短期缴费、强流动性和监管透明等优势，近年来备受瞩目，成为财富管理和资产配置的新选择。在这个背景下，许多人把目光投向了香港保险，希望通过这种方式规避投资风险，实现资产增值。尽管香港保险市场存在一定的波动，但总体来看，其收益性和安全性仍然具有较强的吸引力。因此，在当前的投资环境中，将香港保险纳入资产配置计划，或许是一个值得考虑的选项。

近年来，我国大陆居民赴港购买保险的趋势日益明显。根据香港保险业监管局发布的数据，2023年前三季度，内地游客在香港购买保险的保费达到了468亿港元，同比增长了4576%。预计2023年全年，内地游客的新业务保费规模将超过2018年和2017年同期，有望创下历史新高。总体来看，前三季度全港新单保费为1463亿港元，同比增长31%。香港保险公司在全球市场投资、市场化程度以及资金配置方面具有优势，这些因素为储蓄保单的稳健分红提供了重要支撑。因此，购买香港保险被视为一种良好的长期投资方式。那么，与内地保险相比，香港保险的收益率和优惠情况如何呢？

产品收益率比较

香港作为亚洲的自由港和金融中心，投资渠道畅通无阻，全球范围内的投资策略更具自由度。在中长期权益类资产中，占比高达60%。因此在相同风险级别的理财产品中，香港的储蓄保险表现出色。目前在内地，最受欢迎的储蓄保险产品是增额寿险，其收益率为3.5%，已属极限。然而在香港，各家保险公司的储蓄分红险长期复利可达6-7%。尽管都是低风险、长期周期的保险产品，但香港保险的收益率明显高于内地。

在国内保险中，采用的是“保证现金价值”的概念，而香港保险则使用“预期现金价值”。这是国内保险与香港保险以及全球保险之间最大的区别之一。国内保险受到严格监管，其特点是收益率相对较低，投资限制严格。保证现金价值达到100%并写入合同保证条款，这是全球保险行业中仅国内保险采取的方式。相较之下，香港保险以及全球其他地区的保险公司，主要是通过精算师预测，为投保人提供一个“预期”。例如，香港的储蓄分红险长期预期收益率可高达7%（复利）。实际收益由“保证收益”和“非保证预期收益”两部分组成：1）保证收益一般在0.3-0.5%左右；2）预期收益可达5%-7%。
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作者：港险服务员