年金是什么?

墙和鸡蛋

很多人都听过年金险，却不知道年金是什么。今天这篇文章，就来认真谈谈年金险。


什么是年金？


用我的话说，就是在固定年期内按时向保险公司交钱，经过一段时间后，保险公司定时派钱的情况。

年金显得官方定义是--投保人或是被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。


年金险的特点？



与储蓄险类似，年金也是一种强制储蓄的理财产品，特点在于资金安全、收益稳定，但是流动性较差。



投资的不可能三角提出：金融产品的收益性、流动性和安全性三者不可兼得，年金险拥有了收益性和安全性，也就失去了流动性。短期的流动性欠缺，但从另一个角度来说，年金却是长期规划的好工具。

中国保监规定，年金保险产品首次生存保险金给付应在保单生效满5年后，且每年给付或部分领取的比例不得超过已缴保费的20%。

也就是说一旦成功投保，5年内是无法从保单中取钱的。


年金险的收益？


中国保监会2019年8月发出的182号文，将年金的预定收益上限由4.025%下调至3.5%，也就是说年金的复利回报最高是3.5%。

年金险的收益与股票、基金这类高风险的投资相比，自然是低的，但是和同样稳健的银行定存相比，会高出许多。


年金险的作用？


年金险是一种长期的低风险的，可为未来做好财务规划的金融工具。例如作为退休金，弥补社会养老金的不足；作为孩子的教育金，提早为孩子准备好教育支出，利用时间的红利获得收益，支撑孩子大学的费用，减轻家庭的经济负担；也可以作为月光族的强制储蓄工具，每年存上一笔，十年后也是一笔不小的财富。



年金险作为养老金的模式


年金险的分类？


市面上的年金险有很多，按照是否分红可以分为传统不分红型和分红型两类，分红型年金险每年可以享受保险公司的经营利润分红。

按照保险期限可分为短期和长期两类：短期年金险保障期在5年、10年、15年，在保障期内年金就可以完全返还，长期年金险有终身型、保障到70岁、80岁，可长期领取。


如何选择保障年期？


长期、终身型年金险可用作养老保险。

靠社保养老是远不够的，舒适、安乐的老年的生活还需要一份长期年金险的帮衬。

中短期年金可作为孩子的教育金或是起到强制储蓄的作用。

中短期年金适合强制储蓄，资金规划，如子女的教育金。


何时购买比较合适？


我建议在以下几种情况入手储蓄型保险较为合理：

1. 配置好保障型保险，且手头较为宽裕的情况；

2. 为孩子配置教育金，因为孩子的教育支出是一定会有的，并且教育金存储的年限越长，后期的分红越多，因而可利用好时间的红利，尽早作准备。


年金险和储蓄险？


在浅谈香港储蓄保单中，我介绍了储蓄保险的特点。在我看来，储蓄险与年金险有相似之处，也有所区别。

相似的地方在于储蓄险和年金险都属于中长期金融产品，兼顾收益性和安全性，但是短期流动性较差，适合用于长期规划和强制储蓄；不同的地方在于，储蓄险取钱方式更加灵活，它没有固定的取钱年期，可以在需要时从保单中提取现金价值。

针对中长期的财务规划，相对于年金，个人更加偏向于储蓄险。因为储蓄险不仅取钱方式更加灵活，而且长期复利收益也更高。



总而言之，购买年金险要有正确的心态，不要过分追求高收益，而应该着眼于年金险的长期作用和稳定性，毕竟谁都不能预测未来的投资行情，但年金的收益，当下就可以确定，并且不会改变。





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作者：易知财富