重疾险的前世今生,你想知道的都在这!

我爱萨其马虞co

很多人提起来保险，最先想到的就是重疾险，据统计，中国平均14个人里面只有1个人有一张重疾险保单





。
1、重疾险的起源

重疾险全称重大疾病保险，也称收入损失险，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

重疾险最早起源于1983年，由南非的一名医生伯纳德和保险公司一起创立的。

最早在1967年，伯纳德和他的哥哥就致力于心脏外科的移植手术。

当时第一个病人活了18天，第二个病人活了18个月，到第五个患者，活了15年，第8个病人活了23年。

随着医疗水平和技术的提高，患者的生存率逐渐提高。

但其中有一个女患者，34岁，离异，带2个孩子。

一天她来到伯纳德的诊所，出现多汗，咳嗽，还吸烟，经过检查，她患了肺癌，通过手术切除了癌细胞肿块。

接下来两年，伯纳德对这位患者进行了为期2年的追踪。

在这两年时间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还向肝脏和骨骼转移。

两年后这位患者再次来到伯纳德医生的诊所，从她的眼神中，伯纳德医生感觉到了死亡的讯息。

只见她呼吸急促，脸上苍白，毫无血色。

她告诉医生，她刚刚从单位赶过来，一下班就赶紧过来了。

为了存积蓄，维持生活，支付房租水电费，孩子教育费等，她不得不在做完手术后就投入到工作中去。

很不幸，2个月后这个患者就去世了，留下两个孤零零的孩子。

所幸，这位患者之前购买了人寿保险，在她去世后，她的孩子获得了一笔钱，这笔钱可以帮助他们继续生活，完成学业。

但他们却永远的失去了母亲。

一般来说，患者在癌细胞切除之后，应该在家好好休养，都说大病，三分靠药，七分靠养。

而这位母亲为了孩子和生活，在接受了手术之后，就开始投入到工作中去，一直拼命工作。

伯纳德医生对此深受触动，明明这位患者已经得到了很好地治疗，如果好好休养，可以活的很久，但迫于生计，没办法安心休养。

因此，伯纳德医生认为，作为医生，我们可以救人，延长病人的生命，可是却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。

因缺钱而放弃治疗，这个是医生没有办法解决的。

也是因为这一件事，伯纳德医生联合保险公司设计了重大疾病保险。

它能够解决病人在确诊重大疾病时获得一笔保险金作为治疗费用，而不是身故以后才能赔，那样对于病人是没有任何帮助的。

这笔钱更重要的作用是帮助病人在接受手术后能够安心养病，不为收入和生活开支担忧。

这就是重大疾病保险的起源。

伯纳德医生说，大家都需要保险，不光是因为人人都会死，还因为我们都想好好地活着。



2、重疾险的功用

重疾险，我们也称之为收入损失险。

它解决不只是治疗费用，最主要是解决治疗后期的护理和康复费用，还包括患病期间不能工作造成的收入损失，以及潜在人员（如配偶、父母等）的收入损失等。



很多人常常会说，我买了医疗险了，不需要重疾险了，这实际上是误解了重大疾病险的主要用途。

医疗险和重疾险是相辅相成的，医疗险有重疾险补充不了的部分，重疾险也有医疗险代替不了的作用。

重疾险最主要的作用是让我们在罹患重疾后，不为生活开支担忧，能够安心休养，弥补患病期间的收入损失。

医疗险最主要的作用是让我们在遇到大病的时候能够看得起病，而不至于看不起病，等着死亡的降临或因病致贫、因病返贫。
3、重疾险的选择

【1】保额要充足

重疾险大家会经常说买重疾险就是买保额，所以重疾险的保额很重要。一般建议保额定在3-5倍的年收入。
【2】保障要全面

责任要包含轻症，中症和重症，身故责任，被保险人保费豁免责任等

轻中症要包含上面提到的高发轻中症

如果是分组产品要选择癌症单独一组的

轻症和中症的赔付比例越高越好

包含成人特定疾病和少儿高发重疾的更好

多次赔付产品，间隔期越短越好！
【3】首次购买建议选择保障终身，多次赔付的产品

一个人一生中患重疾的可能性非常高，尤其是随着环境和生活方式的改变，患癌的年龄也越来越小。

如果罹患过一次重疾之后，就很难再买到保险，并且罹患过重疾之后再次患病的概率要比普通人高得多。所以配置重疾险，要优先考虑多次赔付的终身型重疾险。
4、是不是得了重大疾病就可以获赔？

【1】重疾险的赔付方式有哪些？

得了重大疾病能不能赔，首先我们要看它在不在合同约定的疾病范围之内（重疾险只赔付合同中约定的疾病），其次要看它属于哪种赔付方式，是否符合赔付要求。

重大疾病保险简称重疾险，指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

根据这个定义，可以看出来，重疾险的赔付方式主要有3种：



【2】28种重疾都属于哪种赔付方式呢？

根据中国保险行业协会与中国医师协会共同修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》文件规定，重疾险产品保障的疾病范围应当包括



6种必保重疾，也就是说只要是叫重疾险，都必须包含这6种重大疾病。6种必保重疾占到所有重疾理赔的90%。

除此文件也规定了其他22种高发重疾，包含疾病名称和疾病定义。这28种高发重疾占到所有重疾理赔的95%以上。以下根据文件中的疾病定义划分各疾病的赔付方式：



以上就是关于重疾险的基础知识，如果您需要方案定制，请添加下面微信。



作者：辉语阁