为什么要买养老年金?为什么越早买越好?(含年金险底层逻辑)

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为什么要买养老年金？





随着年龄增长，人们承受风险的能力和意愿是逐渐下降的，因为输不起。

年轻时候，欠了债、亏损了，大不了从头再来，但年纪大了，就会更喜欢确定性强的生活。

这也是为什么大家都会主动交养老保险，没有单位的也会以灵活就业的身份自己交，说到底都是为了老年生活有一份保底。

但是，只有一份社保的基础养老金，明显是不够的。因为我们国家的社保养老金替代率一直在下降。（替代率=养老金/退休前工资）



（数据来源：Wind、国家统计局）

可以看到，从1989年到2021年，我国普通职工的基本养老金替代率，一直在降。

目前维持在43%左右，有专家预测，之后还会继续降。

按照国际规定，替代率的警戒线是55%，一旦低于这个指标，退休生活水平将大打折扣。

低于45%，不能保障基本的养老生活。

有些朋友会觉得国家不够意思，老一辈都没交多少养老保险，退休工资那么高，为什么我勤勤恳恳交了几十年，反而拿这么一点钱？

我们国家的社保养老金是现收现付制，老一辈领的钱，就是我们交进去的钱。

但是生育率一直在下降，等到我们需要领钱的时候，交钱的年轻人只会越来越少。

还不排除到时候我们的父母还在，会跟我们一起继续分享社保养老基金池子里的钱。

社科院曾经在《中国养老金精算报告2019-2050》中做出预测：到2035年，我国的养老金结余为0。



所以，指望国家养老，明显是不够的，需要我们自己想办法。

自己补充个养老年金，就是个不错的选择。

在投保时，什么时候领钱、领多少钱、领多久，全都白纸黑字地写进合同里。

无论金融市场未来如何波动，都不会影响自己领的钱。





为什么养老年金越早买越好？





有朋友觉得，养老年金肯定要买，但我不想这么早就把钱锁死不能动，等快退休的时候再说吧。

按照我国平均寿命的发展趋势，我们可能工作时间只有三十年，退休以后三十年不止。

如果顺其自然地等到退休前有多少钱一次性转成养老年金，也不是不可以，但那就只能是听天由命了，有多少算多少，如果不够，也没有其他办法了。

想想退休后还有三十多年要过紧衣缩食的日子，有没有点小难过？



所以，提前规划，强制储蓄，很关键。

30岁开始准备轻松达成目标，40岁有点吃力，50岁已经很艰难，而如果60岁才开始准备，等在我们面前的就只有绝境了。

从年金险设计的底层逻辑来看，提前配置也非常有必要。

在年金险保险定价中，最关键的三要素：预定利率、预定死亡率、预定费用率。



这三率当中，预定利率和预定死亡率在精算师眼中更为重要与关键。

预定利率：

预定利率越高，产品越便宜，交同样的钱，我们退休后每个月能领到的钱越多。



去年7月31日以前，还是预定利率3.5%的产品，现在只有3.0%了，一前一后，交同样的钱，领到的养老金同比下降17.3%。

这都是真金白银嘞~

经历过的都懂！

现在还能听到客户说，真后悔3.5%的时候没有多买一些。

存款利率持续下行，现在3.0%的产品能撑多久，谁也说不准，尽早落袋为安，才是上策。



预定死亡率：

预定死亡率越高，产品越便宜，交同样的钱，我们退休后每个月能领到的钱越多。

预定死亡率，对应的是平均寿命。

2020年，我国居民人均预期寿命是77.93岁，2021年，是78.2岁；

据中疾控专家预测，到2035年，我国平均预期寿命将增至81.3岁。



——图片来源于公众号「柳叶刀The Lancet」

所以，趁着现在年金险产品定价还没有用更长的预期寿命，买了，肯定是更划算的。

因此，如果你已经决定现在就开始着手准备养老储蓄，而现在能买到的养老年金险又已经是未来最好的产品，那为什么不现在就开始行动呢？

请相信我，未来老去的你，一定会感激那个在今天就开始准备养老储蓄的年轻的自己。

我是从业二十年的保险老兵，专业、客观、中立的保险经纪人，致力于家庭保险保障和财务规划，有温度没套路~

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希望能帮到您~



作者：侯晋芳工作室