重疾险系列02| 重疾险要不要加“身故责任”,两个问题帮您搞清楚~

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公众号第19篇文章

全文字数：1376字

前言

     不少朋友会发现：重疾险不加身故责任，保费会便宜不少（降低30%-40%），因而在选择产品时关于“要不要加身故责任”也会举棋不定。

今天一文来详细解答下重疾险的身故责任是什么、两个问题帮您搞清楚到底要不要加身故责任。

01 关于【身故责任】

身故责任，如字面意思，身故后会不会赔钱。

某公司关于重疾险的身故责任，在合同条款中载明如下图：



总结来说：无论是因为意外伤害，还是意外伤害以外的原因（疾病、自然老去）导致身故的，都可以获得身故保险金赔付。

但是，不知道大家是否有留意到，在重疾险的合同条款中，往往也有这样的描述：



某公司的重疾险合同条款内容

大白话总结就是：如果已经获得过重疾保险金的理赔，那么就不会再赔身故保险金了。

既如此，为什还要附加身故责任？

02 要不要加【身故责任】？

不带身故责任重疾险的“便宜”，是建立在它少了很值钱的一项责任-----身故赔付。不过，既然市面上同时存在含身故责任和不含身故责任的重疾险，必然有它存在的道理。

两个关键问题，帮您判断和决策：

★ 您是否能接受不含身故责任的重疾险有“不能赔付”的情况存在

包括但不限于如下情况：

一是没有得重疾，自然老去或者意外身故，不能赔付。

二是因疾病去世，但不属于重疾合同病种，不能赔付。比如重症肺炎、非典等，花了很多的治疗费后依然身故，不能赔付。

三是明知道是疾病，但是不知道是否符合理赔条件，也不能赔付。比如猝死，大多是心源性疾病，但毕竟没有经医生诊断，也不能直接赔付。如果要赔付，就要尸检且尸检的时间还能确认确实属于心肌梗死。

四是的确得了重疾，但不符合理赔条件，也不能赔付。重疾险的赔付条件大概分为三大类：确诊即赔、实施指定手术、达到病情约定状态（如下图）。


现实生活中，很多疾病是非常凶险的，比如心梗、脑梗、器官移植等，如果再达到理赔标准所示的期限或在手术前就不幸身故了，不含身故责任的重疾险一分钱也赔不到。

比如“严重脑中风后遗症”赔付条件：需要180天后仍有身体机能的损伤才能赔付。



   

说直白点，如果您的亲人在治疗过程中已经付出了巨额的医疗费用、或者因患病丢了工作、或者期待那笔该来的重疾理赔金来缓解压力，到头来“竹篮打水一场空”的时候，您能不能接受？

★ 假设倘若我们一生无病无灾，晚年想退保取回现价的时候，您希望退回来的钱比交的保费多、还是少？

我们每年交的保费，并不是白白被消费掉，而是以现金价值的形式不停地在保单里变大。

我们可以在需要的时候，以退保的方式取回保单的现金价值（可以理解为账户里的钱）作为其他用途。

加身故责任和不加身故责任的重疾险，保单现金价值的增长趋势是不一样的。

以30周岁、30万保额、30年缴费的男性重疾险产品为例，已交总保费与现金价值的关系如下图所示



不带身故责任与已交保费与现金价值关系示意图



带身故责任已交保费与现金价值关系示意图

从示意图中我们会发现：不带身故责任的重疾险现金价值是低于已交保费的，我们退保必然会有损失；但带身故责任的重疾险，在一定年限后现金价值会超过已交保费且无限接近于保单的基本保额。

所以，带身故责任重疾险，相当于一方面我们获得了重疾保障；另一方面兼有“理财”作用。

03 最后的小结
重疾险到底要不要加身故责任不能一概而论，如下建议供您选择参考：
♥ 预算充足的情况下，建议选择保障终身并附加身故责任的重疾险。

♥ 预算比较有限的情况下，可以选择不附加身故责任；但建议同时搭配同等额的定期寿险。



作者：汪汪探险队