【香港保险】8年前买的友邦储蓄险,如今兑现如何了?

我放心你带套猛

一个真实的案例

有个伙伴晒出了在2016年的1月4日投保的一份香港友邦的王牌储蓄险「充裕未来」，转眼已经整整8年过去了，这份保单也进入到了第9个保单周年，当时这份保单的计划书数字，保险公司兑现了多少呢？


根据当时投保的充裕未来计划书，在保单第8年时，预期现金价值总额是141761美元。通过友联系APP，查询这份保单的现金价值，显示的是这样的：

现金价值，84188.23，就是指保证现金价值；复归红利和终期分红，在当年充裕未来的计划书里，是合并列为“非保证可得金额”。总现金价值是现金价值+复归红利+终期分红的总和；那保险公司在“非保证回报”承诺方面完成了多少呢？我们把计划书和实际列一下，就能看到实现率了。

仅仅看非保证部分的话，实现率是88%；如果看总现金价值，实际达到计划书的95%。没有100%达标计划书预期，当然比较遗憾，但达成95%还算是可以接受；对于分红实现率，我想说的是，如果有人拍着胸脯告诉你，100%能实现非保证回报预期，那就是大忽悠；能实现90%到100%，我认为是大概率事件；如果只能实现80%，那么我相信投资市场一定非常惨淡，你其他投资类别或许已经亏得惨不忍睹，保险至少还帮你兜了个底。这就是储蓄保险的“保障功能”。并且，这个预期回报并没有反映2023年的大牛市。保险公司在制定每年分红决策时，有个“时间滞后”。比方说，以A公司为例，在检讨2023年度分红时，他家看的是从2022年4月1日到2023年3月31日的整体债市和股市投资表现，影响2023年8月到2024年7月期间达到保单周年日的预期分红。大家都知道2022年是相当得惨淡，2023年第一季度，也并没有呈现一个超级牛市的状况，所以当时很多保险公司都调低了分红，但友邦给出的分红检讨是：保持之前的分红预期不变。这份第8个保单周年的充裕未来的非保证分红，就是2023年度分红检讨的结果。2023年的大牛市，会反映在2024年的分红检讨里，估计会在7月初公布。只要2024年第一季度的全球股市不发生崩盘，美联储没有暴力降息，那2024年检讨里，保险公司应该大概率会调高未来分红预期。那么，在2025年1月4日，再来看这份充裕未来第9个保单周年日情况时，说不定总实现率又可能会接近100%。
为何香港友邦如此稳健

1、香港友邦的投资渠道广，可投资于全世界的各类资产

香港保险可投资海外市场，海外债券，股票，不动产等都是综合投资，透过广泛的投资组合，香港的分红险可以为客户在可接受的风险水平下争取最高回报。

香港保险公司的大多数分红产品会投资于美国、欧洲等成熟市场的股票、债券等，并会根据市场情况转变投资资产分配比例。正常情况下，在保证回报较高的保险计划内，较高风险但较高收益的资产(如股票)会占较低比例；在保证回报较低、预期回报较高的保险计划内，较高风险、较高收益资产会占较高比例，以此让风险水平切合不同产品的风险程度。

香港保险公司还会借助衍生工具来管理风险，并会在投资组合中加入一些另类投资品种，如房地产等，也可能会利用证券借贷等手段，用以最大限度提高回报。并且香港保险公司经营的时间都很长，风险控制，资金投入都有很好的规划，资金池累计量业很大，遇到亏损的风险较小。

我们可以参考香港友邦最新储蓄分红险的投资策略如下：



盈御多元货币计划3
其中债券及固定收入工具主要包括国家债券及企业债券，并大多数投资于美国、加拿大、英国及亚太地区市场。增长型资产可包括上市股票、股票互惠基金、房地产、房地产基金、私募股权基金及私募信贷基金，并主要投资于美国、亚太区及欧洲市场等等；
所以，全球虽然很多市场在2022年表现不理想，但诸如美国等市场表现不错，分散的投资规避了很多风险，加上2023年上半年全球股市涨幅较好，所以友邦对2023分红持乐观态度。

2、分红保单的“缓和机制”起了很大的作用

所谓的缓和调整机制是指在市场波动情况下、分红情况天然地带有高低波幅，为让客户得到更稳定的回报。香港保险公司均会有平滑机制，或称为缓和调整机制。它的目标是让红利率不会完全跟随分红基金价值升跌而造成相同程度的改变。

为此，保险公司会保留部分利好时期的投资回报，为日后回报较低时的红利派发提供缓冲；或在回报不好的市场情况下暂时提升红利率，以免保单价值波动情况过大。



投资回报都是有波动的，就像蓝色的这条线显示的一样。为了不让保险的客户承受这么大的波动性，香港保险公司，会在投资收益好的年份保留部分收益，留到投资收益不好的年份派发。最终保险客户就可以按照红色的线来享受分红，是不是比黑色的钱波动小的多？

就好像原本有一条河，下大雨的时候发水灾，干旱的时候又没有水；缓和调整机制就好像在河上建了一个水库，下大雨的时候把一部分水存起来，等到干旱的时候再放出来，河水是不是比之前平缓了很多？

友邦目前热卖产品：盈御3

香港友邦旗舰储蓄险「盈御3」，为全球多元化资产配置需求提供解决方案。
「盈御」是友邦首创的多币种储蓄保单，2021年6月首发，引领香港保险市场迈入多币种保单时代，持续霸榜友邦最受欢迎的产品，经过多次更新迭代，目前已升级为3代，最新产品是「盈御多元货币计划3」。
「盈御3」是回报高、弹性高的储蓄险。作为中长期储蓄用，长期总内部回报预期超过7%；作为现金流规划工具用，交完保费就可以开始取钱，自制稳定现金流到受保人100岁。



「盈御3」港险的灵活性好，现金流规划的功能越来越强，交完保费就可以开始提取现金流至终身。友邦566提取：5年缴，第6年起，每年提取6%总保费至受保人100岁。
10万美元x5年，第6年起，每年提取3万美元，到了第20个保单年度，共提取了45万美元，保单预期剩余51万美元，也就是说，提取不影响本金，每年提取3万美金以后，本金还在。每年灵活提取6%总保费到终身，长期回报5%-6%，自制稳定现金流！



「盈御3」预期回报可观、灵活性极高、财富传承满分，为投资者提供稳定的现金流回报。不管是为子女储备教育金、为自己和家人的退休生活自制长粮、为环球旅游自制旅游津贴、为后代孙辈储备财富，都能灵活配置现金流，顺时借势，找到生命与财富的平衡！
香港储蓄险的优势
近期内地增额终身寿险，年金险掀起了停售潮，3.5%预定利率产品下调至3%，增额终身寿险产品预定利率上限调至3%，分红险预定利率上限2.5%，万能险最高保证利率上限2%；同时，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。相比之下，香港保险有一个核心的无可比拟的优势，那就是收益高且安全又稳定，香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中香港储蓄分红保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，总得来说，把美元储蓄保单视为一份能分散风险的家庭安全底层资产，给未来的自己或孩子准备一个终身的现金流，那它就是很好的配置选择。
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作者：港盈港险