险种科普 | 重疾险,你买对了吗?

永远就三年疗

都说医疗险和重疾险是黄金搭档。

前面科普完医疗险怎么买，今天我们一起来看看重疾险该如何买，也看看你买对了吗？

首先，重疾险是怎么来的，你知道吗？第一张重疾险的诞生 | 记录重疾险的起源

重疾险相对健康险其他险种里面，保障时间长、责任多、缴费期长、保费占比高的长期保险，所以在选择过程中也是一项重要的家庭财务决策。



一、重疾险保什么，如何赔付？

那有朋友要问了，重疾险包括哪些疾病呀？看不同重疾险产品，有100种，有120种，还有180种疾病，到底该如何选择呢？

目前市面上重疾险一般都会保障100多种重疾，根据保险公司设计不同，每款重疾险产品保障的疾病种类不同。

重疾险，有重症（100多种），中症（约20种）和轻症（约40种）三大类，银保监会规定的28种重疾+3种轻症所有的重疾险条款几乎都必须包含。而中症和轻症可以理解为比重疾更轻的疾病种类。

那重疾险保什么呢？什么情况下可以理赔呢？

重疾险保障的大病，理赔大概可分为如下三个条件：

1、确诊即赔付，比如恶性肿瘤、严重3度烧伤；

2、实施约定手术，比如重大器官移植手术；

3、达到疾病约定的状态，比如较重急性心肌梗死；



当达到以上情形，并符合重疾险条款约定后，重疾险可以一次性赔付一笔钱，买50万赔付50万，买100万赔付100万，如果买了多份，还可以叠加赔付。

二、重疾险如何挑选呢？

重疾险产品，条款多、合同相对复杂，很容易挑花眼。

那在选择产品之前，了解自身情况，比如身体健康状况、家庭安全保额、保费预算等实际情况，再把握重疾险核心保障情况，选择起来就没那么复杂。

1、身体健康状况是否能买？

重疾险和医疗险一样，对身体健康状况要求比较高，即健康告知是否能通过。



如果你没有住院过，体检指标也正常（比如没有慢性病、结节、囊肿等异常），也就是我们业内说的标准体，那我们随便挑保险公司；

如果之前体检指标异常，比如有结节呀、囊肿呀，最常见的比如女性甲状腺结节、乳腺结节等，我们叫次标体，根据检查的结果，保险公司一般会有加费承保、除外承保、延期承保甚至拒保的情况。

为什么会出现这些结论，且看医生说不用管，为什么买保险不行？

遇到自己次标体情况，也别太担心。

不同保险公司审核标准不一样，作为保险经纪人，我们会根据客户体况尽量去协助多家投保，选择最好的保障结果，即能加费就不除外，能除外就不拒保。

2、如何确定重疾险安全保额？

重疾险的本质是收入损失保险，理赔金不限用途。可以用来治病、偿还房贷、支付孩子教育费用、老人赡养费用等。

那我们选择重疾险的重要依据之一，就是保额，因为保额决定了能赔多少钱。那重疾险保额如何确定呢？

一方面，患病/康复期间不能正常工作（收入损失），但是家里日常开支一分都不会少花。

比如：大病一般需要3-5年康复期，房租还要交、房货还要还、孩子要教育、父母要赡养等，当家庭有成员出现重大疾病，可能病人的收人中断，家里还需要人陪同照顾，家里的日常开支依然需要用钱。

另外一方面，患大病期间，还有许多医院开不出发票的费用，医保和医疗险也无法报销，比如:

①器官获取费用:买肝源/肾源(20-30万)，匹配骨髓(50-80万)；

②自购营养品、保健品，每月花在养身体上可能也要几千元；

③护理人工费，异地看病的往宿费、交通费、伙食费等额外开支；

④治疗及康复期间的收入损失，即误工费；

所以重疾险保额通常建议：3-5倍年支出+30万左右治疗费用。

孩子的重疾险，一般建议30-50万起步，根据家庭情况匹配方案即可。

3、如何选择重疾险保障责任？

先来看看重疾险进化史，有人觉得重疾险差不多，其实差很多。

1.0版：重疾

2.0版：重疾+轻症

3.0版：重疾+轻症+身故

4.0版：重疾+轻症+中症+身故

5.0版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+特性疾病

6.0版：重疾+轻症+中症+身故+重疾多次赔+癌症多次赔+特性疾病

现在已经到6.0版本了，你的重疾险是哪个版本呢？



如果考虑重疾险全面保障型，那就6.0版：

即，重疾+轻症+中症+身故+重疾多次赔+癌症多次赔+特性疾病，保障终身，公司服务好、实力强、能提供增值服务。

这类产品保障非常全面，公司实力强大，保费也相对比较高。比如30岁男性，50万保额，30年交费，年保费1万多。

如果考虑高性价比型，可以考虑重疾赔1次，保障期间可以选择（保障至30岁、60岁、70岁、保终身等），不含身故责任，公司品牌不知名。

这类产品有基础保障，可选责任灵活，保费不高，比如30岁男性，50万保额，30年交费，年保费7000元左右。

没有一款产品适合所有人，也没有十全十美的产品。最重要的是，了解自己的真实情况和想法，解决自己的担忧。

4、如何确定保障方案？

梳理清楚自身体况，确定了重疾险安全额度，也明白了重疾险产品的大概保障责任，下一步就是根据个人的偏好和一些特殊情况做具体的筛选。

比如前面说了，有体况的客户，我们会协助选择核保宽松的保险公司，多家投保，选择结论最优的；

比如男性女性特定疾病，少儿高发疾病，有重点保障疾病需求的，可以选择额外赔付；

比如家族病史，需要一些特殊保障责任的，比如心脑血管二次赔付，比如恶性肿瘤二次赔付等。

每个人情况不同，需求不同，最终确定的方案细节也会不同。

其实选择重疾险就是分三步走：看体况，定保额，选责任。

三、关于选择重疾险快问快答

1、买了百万医疗还要买重疾险吗？

这个问题，应该是很多人心里的疑惑吧，担心未来疾病花钱，医疗险和重疾险选哪个？

医疗险是报销型（拿发票报销），救的是自己的命；

重疾险是给付型（一次性赔保额），救的是家庭的命。

两者并不冲突，都是健康基础保障，家庭经济条件允许情况下，两者组合才是硬道理。



2、买重疾险要不要加身故责任

应该很多伙伴有这个疑问吧。

不加身故：

1）重疾险不带身故责任，比带身故责任，保费大概便宜30%左右；

2）身故和重大疾病只能二保一，也就是赔付过重大疾病，就不再保身故了；

3）不带身故，有的疾病未来得及诊断为重疾，人就不在了，可能不赔或者只赔已交保费。

加身故：

1）让99%保障变为100%保障

重疾险不都是确诊即赔，还有达到某种状态才能赔，比如一些慢性病，如脑中风后遗症，被保险人要在疾病确诊后的180天，仍然有一定身体功能缺失或失能状态，才能获得理赔。

那假如未到180天人就不在了，并未达到相应的疾病理赔标准，又没有身故责任，也有可能是不赔付的。

2）带身故重疾险由消费型变为储蓄型保险

不带身故，一辈子无疾而终，钱就消费掉了。

带身故，假如人不在了，无论是疾病还是意外，重疾险都是有杠杆的，比如保额100万，那就赔100万，留给家人的就是100万。

所以，重疾险是否带身故责任，还是需要从家庭经济状况、预算和需求等多方面考量。

如果经济压力比较大，预算有限，可以考虑把身故责任+一份定期寿险，确实先上车是不错的选择。

如果预算充足，还是建议带身故责任，保障责任更全。

3、重疾险缴费期怎么选择？

重疾险缴费期，建议选择长的，不如20年，30年。

一方面平均到每一年保费低，缴费压力小，保单杠杆率高；

另外一方面，目前市面上大部分重疾险都有豁免责任，万一缴费期出险，正常理赔，后面保费不用缴纳，保障依旧在；

虽然缴费时间长，算下来总保费会多，但是考虑通货膨胀，实际差距并不大。

4、买多次赔付重疾险，还是单次赔付重疾险

相对于单次赔付重疾险，多次赔付重疾会贵20%左右。

但是买了多次赔付重疾，万一得重疾，以后还有保障。所以建议年轻人、小朋友可以考虑多次赔付重疾险，保障更好。

如果预算不足，优先考虑做足安全保额。

四、写在最后

重疾险虽然条款相对复杂，但是作为一款保障终身的保障，是值得我们认真去挑选的。

同时重疾险也是对于我们普通人来说，想要转移大病带来的疾病风险最好的选择之一。

希望我们都用不到保险，但是需要用的时候，它在。



作者：高高的小时光