为什么需要购买年金产品?

我的苦恼冉

关于如何规划退休之后的收入，是一个非常复杂的话题，也是每一个人都关心的话题。在美国，一般来说，退休后的收入来源有以下几种：

1.银行存款

2.延税退休账户（IRA, 401K等）

3.Social security（社会安全退休金）

4.年金

5.现金价值类保险

6.金融市场投资

在以上几个不同的收入来源中，大部分人到了退休的年龄，都会有一定的存款，以及延税退休账户。



社会安全退休金（social security）则是政府强制购买的一种抗通胀的“年金”。由于医疗科技的发展以及生活条件的日趋优越，人类的寿命越来越长，社会老龄化严重，退休人士增多而适龄工作的人群数量减少，这会导致更少的工作人群缴纳社会安全退休金，而支取社会安全退休金的人群却越来越多。所以，社保安全退休金的未来发展趋势令人堪忧。

在美国，保险的意识深入人心，所以大部分人都会有一份保险。但需要注意的是，保险最终留给受益人而非本人，现金类保险账户内的资金虽然可以赎出用以支付本人的生活费用，但是需要支付一定的利息。

所以，在考虑如何配置退休收入时，除了以上几项基本的收入来源之外，年金和金融市场投资应该成为重点研究的对象。

而在考虑年金和金融市场投资这两项收入来源时，首先要考虑的是风险而非收益。对于绝大部分普通人而言，退休收入的首要在于：保证人们在退休之后有稳定的现金流入以维持习惯的日常生活方式，所以风险自然是越小越好。而金融市场的投资，虽然可能收益较大，但同样也伴随着较高的风险，所以，在配置退休收入时，不宜投入过多资金进入金融市场。

综上所述，在已经有了银行存款、延税退休账户、社会安全退休金以及保险的情况下，如果个人希望在退休之后，能持续拥有稳定的收入来源以维持原有的生活质量，年金是一个非常有吸引力的投资。即使年金的成本可能较高，并且账户内的资金也可能会为负，但是由于保险公司根据合同，一定会支付给年金领取人一定的金额，所以它是一个稳定的（终身）收入来源。尤其在目前人类寿命越来越长的大趋势下，年金作为一个终身的稳定收入来源就显得更为重要。‍

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作者：Elite Financial Team