解密香港保险“稳赚不赔”的真相

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经常会有朋友想买香港保险，却对香港保险的各个方面都了解甚少，不知如何下手。又或者因为了解太少而吃亏，恨自己没有提前学习。

#1

香港保险不受内地法律保护？

确实，第一次听可能很吓人。然而试想一下，你去香港买奶粉、美国买房产、欧洲买名表，这些行为是否受到大陆法律保护呢？

显然都不会，因为这些都是受到当地法律保护的。同样道理，选择在香港购买保险，是因为相信香港法律体系的公平、公开、公正的。

香港之所以能成为国际认可的金融市场，是因为它的法律体系提供了强有力的保障，人们对其法律和政策的信任是购买保险的重要因素。



#2

内地人在香港买保险合法吗？

根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。

但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险。如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

所以买香港保险，找对中介很重要。



#3

香港保险公司会倒闭吗？

从法律的角度来讲，全世界的保险法都没有规定经营人寿保险业务的保险公司是不允许倒闭的，香港也不例外。

但是，各地区的保监局通常规定，经营不善的保险公司会有再保险公司或者其他规模更大的保险公司通过接管来继续经营每个保单持有人的保单，以确保客户的权益。

所以，客户最多只会因保险公司经营不善损失一定的非保证部分的红利收益，但保障类产品投保时确定的保额、以及保证收益的部分，肯定是100%得以保障的。



#4

香港保险公司是否也有破产的风险？

香港政府对于香港保险业的监管非常严格。每出售一份，香港保险业监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。

如果有人寿保险公司经营不善，濒临破产，香港政府即会出面处理。政府设有保险保障基金，用来保障在香港出售的保单不受损失。

香港政府亦正在设立人寿保险再保险基金，用以担保在香港出售的每一份人寿保单。



#5

“不适合于中国内地境内使用”？

香港的保险计划书会有一句话“不适合于中国内地境内使用”，这句话意思是在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。

买香港保险一定要本人身处香港，签单才有效、受香港法律保护。

#6

外汇政策变化会有影响吗？

内地目前还有外汇管制，每人每年限5万美元的购汇额度，境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇管制而变得不太方便。

但是，个人购汇额度的5万美元，已足够普通居民用来购买香港保险了。外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。

此外，2017年5月16日，中国保监会与香港保险监理处在北京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。



#7

香港保险的卖点是什么？

保障高（比如人寿保单没有不保事项）、保费低、回报较高、免缴税；

医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善、全球联保（全球性保障）；

行业监管严谨、投保严格、理赔规范化且宽松、离岸投资(货币自由兑换和进出)、外币投保可对冲单一货币的汇率风险和通胀风险；

私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低、香港代理人和经纪人的流动性低，知识专业且诚信不误导。

#8

香港保险的优势有哪些？

如同一被保人，香港保单的保费通常是内地保单的60%-70%。

如果是重大疾病，保障病种更多，赔偿次数也更多。尤其是癌症类和心脑血管类疾病都有多次保障，保障范围更加全面。同时还有较高的现金价值，投保时间越长保额增长就越高。

绝大部分的香港保单在满五年后，现金价值一直高于内地的保单。这是说明什么？

说明两个问题：

第一，香港保险是面对全世界投资的。投资管道多，范围广，限制较少，客户和公司的利益都得到保障。

第二，香港是全世界第二长寿的城市。保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命86岁，而内地人均寿命75岁)。因此保费便宜，保障更高，投资回报也更高。



#9

香港保险能避债吗？

关于赔偿金的避债：根据内地的相关条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。

关于其他的避债：涉及到香港与内地的金融体系和司法体系的差异，内地法律不可强制执行香港的保单，避债实际上可行。

#10

香港保险能避税吗？

关于所得税：在内地及香港，投保人领取的保险赔偿金和分红等均不必缴税；

关于遗产税：在内地及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。

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作者：昌联国际