你买的重疾险,什么不赔?

慧眼识英雄1

重疾险作为保障类产品的主力配置，费用支出占保障类80%。缴费期限20、30年不等，是一笔长期大支出。而“买得好”与“赔得顺”是两码事儿。

大家常诟病的保险销售人员口碑差，典型的原因是“报喜不报忧”，夸大对客户有利的一面，而风险提示不足。今天来捋一捋重疾险，哪些情形下保险公司可能不会赔，得有个合理的心理预期。先来对齐一下共识，重疾的赔付标准是什么？????01.
重疾险的赔付标准
它的依据是：

2021年2月1号实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，对象是18周岁以上的成年人。

主要内容包括：

清晰定义28种重症

清晰定义3种轻症，赔付比例最多30%

恶性肿瘤进行分级，分为0、1、2、3、6、9级

重疾险并非确诊就赔，它有3种情形：1、3种确诊即赔，比如：癌症        2、6种实施某种手术/治疗赔付：如：肝、肾移植3、19种达到某种疾病状态赔付，比如：较重急性心肌梗死病满足6种条件之一
敲黑板提醒：重疾赔付就是达到条款中的疾病标准，具体到什么病种，怎么赔付，见下表。


监管这样规定的原因，是这28种重疾已涵盖95%以上赔付。大部分保司扩展到110种、120种，剩下80、90多种是锦上添花，概率约是5%。也就是说，保100种和120种的重疾，本质没有太大差别。
????02.
常见不赔的6种情况
有些赔不了的部分，真相是你事前不知道罢了。等到理赔时明白，又造成巨大的心理落差。作为消费者，我们有这个知情权，得提前了解清楚。
1、未如实告知，赔不了买保险时，一是健康告知未“如实告知”，这也是最为常见的，70%以上的保险纠纷来源于此。第二种是职业、工种未如实告知。比如被保险人是建筑工人，填资料填为办公室人员，两个工种的风险差距大，这也不会赔。
2、没达到条款标准，赔不了怎么赔，看合同，若未达到重疾标准的无法赔付，若达到轻症或中症的标准，可按照比例赔付，也能减轻医疗负担。比如：确诊严重脑中风，需要持续180天后，仍然出现语言能力完全丧失，可按照重疾标准100%赔付。
3、重疾多次赔，分组与不分组，赔不了的情形①多次赔不分组，指不同的重疾可赔多次《重疾险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》是将所有的重度恶性肿瘤划分为一类。比如：小美6年前买了重疾险，3年前得肺癌，100%赔付。今年得胃癌，赔不了。如果附加了“癌症2次赔”，符合条件可以再赔一次。
②多次赔分组，同一组的重疾不能赔比如：120种病分为6组，心梗赔付后，医生建议做冠状动脉搭桥术。属于同一组的重疾无法赔付。
③重疾赔付的间隔期之内，不会赔不分组的重疾间隔期一般是365天，分组的重疾间隔期180天。在间隔期内发生两次重疾，不会赔付。比如：1月得了急性心梗，5月出车祸造成瘫痪，第二次不会赔，因为还在间隔期之内。
4、先天性、遗传性的疾病，赔不了比如：单基因遗传的白血病；多基因遗传病的脑血管病，冠心病，有可能会遗传给下一代。属于自带的高风险诱因。
5、等待期内患病，合同终止等待期指合同生效后的前90天或180天之内，得了重疾。保险公司会退还已交保费，合同结束。规定“等待期”是规避“带病投保”人群，导致赔付率飙升，是常见条款设置。
6、犯罪、吸毒、酒驾等，条款内责任免除赔不了


                      （某重疾险责任免除条款）????03.
3个小建议
细数6大类不赔的情况，第1、4、5、6条属于事前就清楚。我们尽量从主观上去规避它。再附上3个小建议：1、投保前不要隐瞒体检、就医情况，如实做好健康告知，规避赔不了的可能。2、买了重疾险后的等待期内，尽量不去体检或医院检查。但身体确实不舒服除外，该就医还得及时看医生，避免病情严重。3、医保卡不要外借。尤其是借给他人去医院挂号看病，会留下就诊记录，别人的病史算在自己头上。留下“显性”就医记录，保险公司一查一个准。
OK，
保险作为转移风险的工具，每个险种都有边界，它不是万能的，不是360°无死角。对它有合理的期待，也了解不利因素，这样，方可为我所用。-----------------------------------------------------附上一个微信：wangchengxia如有保险相关问题，可直接添加，注明来意哦~


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作者：程霞历险记