“存款搬家”,选年金险还是增额寿险?一个案例说清楚

银鲜目江探

比产品更重要的，是想清楚这笔钱的用途、给谁用，以及资金的使用计划；再结合产品的特征，找到适合自己的金融工具。

利率下行已经成为一种趋势，“存款搬家”现象越来越明显，储蓄型保险逐渐成为低风险投资的新选择。


财联社电报（2024年1月3日）
储蓄险主要分为两个大类：年金险和增额终身寿险（以下简称“增额寿险”）。
两者在安全性高、收益确定、终身锁定利率三个方面具有共同的特征。
那么，我们应该如何选择呢？
今天我们就一起聊聊两类产品的差异，并通过具体案例进行说明。



01

两类产品的区别

年金险 = 终身收入的现金流。 年金险是在签订保险合同的时候，就约定好了领取时间、领取金额。这个领钱的动作是被动的，而不是主动的。 增额寿险 = 可灵活变现的应急金。 同样一笔钱放在保险公司，增额寿险在缴费期满后，任何时候都可以通过减保或者退保取钱，投保人主动完成操作（取出保单现金价值），用钱的灵活度非常大。


年金险和增额寿险的区别
总结一下两者的优缺点： 年金险突出的优点是稳定持续的终身现金流；缺点是太不灵活，只能等着到约定时间领钱，中途想用钱拿不到（可以根据保单约定减保或退保）。 增额寿险突出的优点是用钱灵活；随之而来的缺点是太灵活，容易被挪作他用。 还有一点值得注意，年金险和增额寿险的保单所有权是不一样的。 年金险的所有权是属于被保险人的，钱会打到被保险人的账上。增额寿险的所有权则掌握在投保人手中，这笔钱是属于投保人的。 因此，我们在纠结是选择年金险还是增额寿险的时候，不妨问自己几个问题。 这笔钱是用来干什么的？准备给谁用？什么时候用？ 如果我们心中有了答案，就能知道自己适合年金险还是增额寿险了。



02

一个投保案例

以35岁女性每年缴10万，缴10年为例。资金用途是作为中长期的资金规划，兼顾养老金的补充。
我们分别选择年金险和增额寿险设计方案。




年金险和增额寿险计划（10万*10年）
可以看出，同样的缴费金额和缴费周期，增额寿险的资金“回本”速度更快。缴费期刚结束，保单的现金价值就已经超过已缴保费了。
换句话说，正因为增额寿险的现金价值增长速度足够快，才能满足我们通过减保灵活取用资金的需求。
在年金险缴费期结束后，现金价值才开始逐步增长。随着时间的慢慢积累，未来累计领取的年金金额会变得非常可观。
同样从60岁开始每年领取10.70万元，年金险可以领取终身，不管是活到90岁还是100岁，甚至更久。
增额寿险通过减保领到80岁，保单现金价值就所剩不多了。不同的增额寿险产品，按照同样的方式领取，保单现金价值归零的时间可能会有先后，但都有领完的一天。
简单来说，年金险是流量，而增额寿险是存量。
年金险注重一辈子的现金流，活多久领多久，更加适合用作养老规划。
增额寿险前期增值速度快，终身锁定利率，更适合做中长期资金的保值增值，储蓄的同时兼顾用钱灵活。



03

写在最后

如果你还是难以做出选择，觉得两类产品都很不错。那么，我也给大家提供一个组合配置的思路。
我们重新为上述案例中的客户设计方案，这次每年6万元投入养老年金，4万元投入增额寿险，缴费周期10年。




年金险+增额寿险组合 这样搭配有两个好处：
①客户在60岁后，每月可以领取5400+元，活多久领多久，这是终身收入保障。 ②有一笔钱备用，随时可以变现，预防老年生活的大额医疗或其他额外支出。不需要时，存下这笔钱稳稳增值，可以是陪伴自己一辈子的稳定幸福。
对于养老规划，年金险和增额寿险是各有所长，相互补充。
但不管如何选择，最后一定要记住：这笔钱是用来干什么的？准备给谁用？什么时候用？
想清楚了这些问题，我们的选择也就不再困难。





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作者：Bison自修课