她为什么给孩子选择这款重疾险?

123456823

重疾险是最复杂的险种之一，条款复杂、责任复杂、可选项复杂…… 别担心，再复杂的保险，在保险经纪人这里，都会变得简单。



今天就拿最近客户小丽为孩子选择的“工银安盛人寿的御享欣生重大疾病保险”为例，通过看这款产品的几个亮点来引导大家看如何买重疾险。

投保重疾险，首先你必须深刻理解并认同重疾险的作用及意义。这在我之前写的一篇文章里已经有详细的阐述，可以点击链接阅读：《重疾险——你最想买、却又最容易后悔而退保的保险》



接下来，我们看看这款“御享欣生重大疾病保险”有哪些特点。

1.基本方面

① 被保险人年龄：出生28天-55周岁。

这款大人、小孩都可以。

少儿重疾险被保人年龄则是17周岁以下，例如小青龙2号少儿重疾险、麦兜兜少儿重疾险、青云卫2号少儿重疾险等。小丽的孩子刚半岁，这些都可以选择，所以她主要看哪款产品更中意。

②  缴费年限

可以选择10年、15年、20年、30年，缴费年限拉得越长，每年交的保费就越低，每年交保费的压力就小一些。小丽根据自己的经济情况，选择了20年缴费。这也是大多数人的选择。

③ 保障终身

这款保险保险期间是保障终身。注意，也有部分重疾险种是有多种选择的，例如保30年，保到70岁等，保障期间短，保费会便宜些。小丽是为6个月的女儿投保，她为女儿选择保障终身的。

如果预算有限，可以选择保障30年的，等经济条件允许了再加保，或者孩子长大了自己再买。

④ 自带身故责任

这一项对保费影响较大。部分重疾险这一项是可选的，例如小青龙2号，50万保额30年缴费保费是2225元，附加身故责任后保费3785元。

“御享欣生重大疾病保险”是默认自带身故责任的。例如，某人投保了50万保额重疾险，但他一辈子没患重疾，在他身故后保险公司会赔50万给他家人。

⑤ 保额

小丽给孩子买了50万保额，这个保额保障终身，也在她能承受的保费范围内。也许在孩子几十岁的时候，50万已经不是什么大钱了，但至少是个保障终身的兜底了，将来孩子长大有经济能力了，有更好的保险了他再来加保。

也有一些保险考虑了通货膨胀，或经济责任期保障需加大等因素，例如，海港人寿的恒家保重疾险，设置多种情境下的送保额，例如60岁前首次重疾额外赔60%保额等。君龙人寿的小青龙2号，设置了（可选）疾病关爱金：60岁前重中轻症分别多赔100%/20%/10%保额。这也是非常好的设计，同等保费下，获得了更高保额。

2.“御享欣生重大疾病保险”的亮点

亮点一：不分组、无三同、多次赔



重疾险产品分为单次赔和多次赔，很显然，多次赔更好，但是多次赔产品也要注意是否有疾病分组和有无“三同条款”。

① 关于分组。有的产品是分组，有的是不分组。

“御享欣生重大疾病保险”是不分组产品，赔付3次。

分组产品往往将关联性的疾病、对应的手术或关联的疾病状态，分到同一组别，一个组别只能赔付1次。例如，海港人寿的恒家保重疾险则属于分组产品，分6组，赔6次（每次不同组）。

② 什么是“三同条款”？

多次赔的重疾产品，还需要注意是否有三同条款的限制，即因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，而确诊两种或两种以上疾病的，仅按照一种疾病来赔付。而“御享欣生重大疾病保险”是没有这个限制的。

下图是常见关联疾病的一些举例：



通过一个理赔案例来加深大家的理解：

2015年，Z女士投保重疾险，保额30万元

2018年1月，确诊肺腺癌，进行首次赔付30万

2020年5月，因癌症转移到头部，进行了右侧转移瘤切除术，申请 二次理赔。5月15日赔付30万。豁免后续18年保费，合同继续有效。

思考，她为什么能够获得二次理赔？

√二次也是合同约定的重疾“颅脑手术”

√间隔期大于365天

√没有三同条款的限制

试想，如果有三同的限制，就不能获得二次理赔了。

亮点二：自带少儿特定重疾双倍赔

18周岁前10种少儿特定疾病还享有一次100%基本保额的额外保障。18周岁前，父母的家庭责任大，双倍赔付把保障提高。



理赔案例：

2021年3月，2岁，投保重疾险，保额30万元，保费2730元2022年3月，确诊“急性髓系白血病”，30万基本保额+30万少儿特定疾病+15万重疾关爱金

合计75万,豁免后续28年保费，合计76440元，合同继续有效

思考：如果1年后进行了造血干细胞移植手术，能不能获得二次赔付吗？

无“三同”，还可以赔30万,累计105万。

亮点三：可选责任多，搭配灵活

大多数重疾险，设计了可选责任，可以让投保人灵活选择。那要不要选呢？

① 心脑血管疾病二次赔付

心脑血管疾病容易复发，这一项强烈推荐附加。

与3年前确诊同一种（不论新发或者复发）且符合定义要求，享有一次额外给付100%基本保额。

② 男/女特定疾病

如果有家族病史，可以考虑加上。

18周岁后男女各10种高发特定疾病享有200%的保障。

③ 恶性肿瘤—重度二次给付

可以看预算来考虑。

因“恶性肿瘤-重度”获“重大疾病保险金”且3年（含）后再次确诊“恶性肿瘤-重度”，给付100%基本保额。

包含：复发、转移（前一次）、新增（与前一次无关）

有时候可选责任选择多，也会陷入选择困难。海港人寿的恒家保就设计成包含全部责任，不需要你去做选择。也挺不错的设计。

亮点四：条款人性化

多项条款设置都比较人性化，例如关于等待期。等待期90天，买了保险如果在等待期出险也是比较担忧的问题。

等待期内患轻症、中症怎么赔？“御享欣生重大疾病保险”：本项责任终止，合同继续有效。而部分保险产品，是会解除合同，返还保费。而这时出现这种情况，很难再买到保险，即使后期再买到，保费也会贵很多。

成年人身故责任不受等待期限制，疾病身故、意外身故皆可赔保额。另外，还有免责条款当中有“免责”，理赔更宽松。均体现了人性化的特点。

亮点五：可复议

身体有状况，就不能随意选择自己想买的保险，我们通常要多家保险公司核保，才能找到能承保的产品，但也可能是有条件的承保，最常见的就是除外责任。我写过一篇文章，可以点击阅读：《什么！我想买保险还不让我买？——五种常见核保结论》

例如，某人有乳腺结节，投保重疾险，承保但是乳房相关疾病除外。这就很难受了，因为最担心的部位却得不到保障。而“可复议”，则可能带来改变：

复议申请时间：保单承保生效满2年后可以申请；

可申请范围：原保单核保结果为除外责任、加费的；

可申请特定疾病：包括甲状腺结节、甲状腺囊肿、乳腺结 、乳腺囊肿、肺结节、子宫内膜息肉、子宫肌瘤、卵巢囊肿、声带息肉、鼻息肉、胆囊息肉、肾脏错构瘤、肝血管瘤、单纯肥胖、单纯高脂血症、单纯肝功能异常、单纯脂肪肝、单纯高尿酸血症、胃十二指肠溃疡、肾结石、HPV感染、子宫颈上皮内瘤变CINI-II级、缺铁性贫血、轻度血尿。届时根据客户最新的健康状况，可进行复议申请。

小丽的孩子标体承保，没有这些顾虑。但是她自己因为有一些身体状况，已经较难标体买到健康险了。所以，她深有感触，早早给孩子配置了保险。

亮点六：理赔快，全球理赔，国内外医疗资源可对接

工银绿通服务强大，可对接国内外的医疗资源。这是普通老百姓凭自己的个人人脉无法覆盖的广阔的资源。

3. 最后，来说说保险公司选择。

工银安盛人寿由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本125亿元人民币。

普通老百姓买保险，对于大部分来说，只听说过几家保险公司。在遇到保险经纪人之后，信息就开阔啦，明亚合作的保险公司就有一百多家。公司知名度、产品性价比总会存在一定的平衡，我也有一篇文章介绍保险公司的安全性，可点击阅读：《这家保险公司靠谱吗？——聊聊保险公司安全性》。

合作保险公司：



有保险问题，欢迎交流。



作者：写保日历