保30年的重疾险值得买吗?

我是的十八簿

最近帮客户做保单托管，看到有家长给孩子买的是保30年的重疾险，还有家长觉得以前买的保终身的重疾险保额低、保费高，网上宣传30年保障的很便宜，问能不能换。

保30年的重疾险值不值得买？

回答这个问题前，先思考一个问题：

如果只给孩子买了30年期的重疾险，到期后会面临什么情况？

30年到期，没出险没理赔

如果买的是消费型的，每年几百块钱的保费消费掉了。

保费很便宜，消费掉也无所谓。

如果买的是返还型的，每年保费几千块，到期领回所交保费，或者保费加上一些利息。

到期后会不会重新买重疾险？

大多数人应该会选择再买。

这个时候保费多少钱呢？

以30岁为例，50万保额，20年交，单次赔付带身故的基础保障，每年保费1万2左右。

如果是多次赔付，附加恶性肿瘤、特定心脑血管疾病二次赔付的，每年保费要1万4起。

以上是现在的产品的价格。

过去三年，重疾险的价格已经涨过两次了。

一次是2021年重疾定义更新，一次是2023年预定利率下调，所以二三十年后的保费大概率比现在高不少。

同时，没有理赔过，不代表新买的重疾险能标体承保。

体检发现的一些身体异常会影响投保，比如常见的结节，基本都会除外责任。

30岁+，体检报告没有任何问题的，我几乎没见过。

所以，30年到期后重新买重疾险，保费高了很多不说，还不一定能得到让人满意的核保结果。

30年内出险理赔过

一旦理赔过，到期后很难再买新的重疾险了，人生的后五六十年怎么办？

有人可能会说，一直买医疗险不就行了。

医疗险大多数是一年期的，保证续保最长的也就是20年。

即使现在选择的是稳定性好的医疗险，30年以后的情况，谁也说不好。

而终身的重疾险不用担心保障中断的问题。

一份50万保额、保终身的重疾险，20年交费。

刚出生的孩子每年保费4500+，30岁则需要12000+。

（没有理赔过重疾，最后身故拿回50万。）

前者的保费不仅比后者便宜了60%多，保障期限还多了30年，并且不用担心30年内身体情况的变化。

保30年的重疾险适合什么情况买？

1.已经有了终身保障的重疾险，想增加保额，用低保费撬动高杠杆。

我家娃有一份保30年的重疾险，买这份之前她已经有60万终身保障的重疾险了，为了在现阶段拥有100万保额，我又给她买了一份定期的。

2.预算极其有限，只能负担起每年几百块钱的保费。

那就先考虑30年内的保障，未来经济情况改善，再配置终身保障的重疾险。



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作者：娴险家