【跨境财富】购买香港保险需注意这5点

寒郁轩良

香港保险虽然优点众多，但香港保险业并非完美，理赔问题一直是大陆客户担心的问题，如果投保时操作不当，轻则无限增加理赔难度，让理赔金额迟迟不能发挥用处，重则被保险公司拒赔，使得本来就悲伤的氛围雪上加霜。



以下5大“坑”，大家签单时一定要警惕！

人寿保单未指定受益人
带有人寿赔偿的保险一定要填写受益人！！！
没有写受益人的身故理赔手续，会相当复杂。

身故理赔如何理赔?

索偿人需尽快向公司填妥及递交以下索偿文件：

1、《身故理赔申请书》

2、死亡证明书

3、保单正本

4、受保人及受益人/信托人/遗产承办人的身份证明

5、有关索偿人有权获得赔偿的证明如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或遗嘱证明书。

6、受益人需亲自赴港签署文件。

如果寿险保单未指定受益人，会怎样？

从法律的角度，一份没有受益人的香港保单，如果在保单持有人和被保险人是同一人，同时被保险人身故的情况下，就成了保单持有人在香港的遗产，所以需要申请遗产承办纸。一变遗产深似海，从此理赔是路人。

（PS.遗产承办纸--是由香港法庭发出的关于保单持有人的遗产继承指导文件，比如按照香港法律规定，这笔人寿赔偿金的50%分给受保人配偶，50%分给受保人的子女等等。由于受保人及直系亲属均为中国内地身份，所以办理遗产承办纸的手续非常漫长和繁琐。遗产承办纸的整个流程走下来，需要花费5-10个月，甚至更长。）

但如果客户在投保的时候填写了受益人，那么在处理理赔的时候，保险金就会按照比例直接分配给对应的受益人，而不需要进行繁琐的遗产承办。

有人可能会说，香港这么多保险公司，理赔规则肯定不尽相同，但事前做好充足准备，以不变应万变，让理赔化繁为简，是每一个保险顾问应尽之责。所以在您投保香港保险的时候，一定要填上保单受益人，多用一分钟的时间让您的家人少走一年的弯路。



未成年人保单没有指定第二持有人

保单作为保单持有人的金融资产，在持有人和被保险人不是同一人的情况下，是受保单持有人支配的（而非受被保险人支配）。如果保单持有人身故，而被保险人还未成年，那么就需要再找一个人作为保单的新持有人。

举个例子：父亲 A 为 1 岁的儿子 B 投保了一份重疾保险，父亲 A 就是保单持有人，儿子 B 为被保险人。过了 5 年， A 因为意外去世，但 B 还未成年，那么接下来应该怎样处理？

很多人会说，保单持有人去世，如果投保时申请了保费豁免契约，那么这份保单的保费都可以不用交了啊。事实并没这么简单，要办理保费豁免的手续。

首先要让这份保单有一个新的持有人。

因为 A 的去世，导致这份保险就丧失了原本的所有人，保单的是有现金价值的金融资产，既然是资产就不能没有拥有者。所以这时需要再找一个和 B 有直系亲属关系的人作为保单的新拥有者，比如小孩的母亲 C 。当 C 成为保单的新持有人之后，这份保单才有资格去办理保费豁免手续。

办理持有人转换的手续虽然比前一条中的遗产承办手续简单，但也需要耗费2-3个月时间，同时也需要香港律师介入，客户家属需要支付昂贵的律师费。一些保险公司在投保文件上就会让你决定是否填写保单第二持有人。如果你投保的保险公司文件上没有这个选项，请果断放弃这家公司。保单第二持有人的原理是，当保单原本的持有人身故后，自动成为保单的新持有人，而不需要委托律师办理复杂的转换手续。


上图为某保险公司投保申请书的第二保单持有人选项，当您为未成年人投保香港保险时，请务必让顾问为您填上第二保单持有人。
健康告知不完整

香港保险的拒赔案例，十有八九是因为客户在投保时没有尽到健康告知义务。香港保险公司要求客户在投保时用最高诚信原则，即需要把所有的，可能影响核保的健康状况告知保险公司。所以在健康告知上，大部分香港保险的要求是无限告知。（内地保险为有限告知，这一点优于香港保险）

客户不具备专业的医疗和核保知识，无法判断什么样的健康状况会影响保险公司核保。这时就需要保险顾问的专业指导。所以经常忽略健康告知的重要性。

比如我们在体检时，发现有甲状腺结节，到底需不需要如实告知，凡是告知了有甲状腺结节的客户，其甲状腺的保障就会被除外。如果没有告知甲状腺结节的事实，在发生理赔时就可能产生拒赔，因为这个事实足以影响保险公司的核保。

健康告知的正确姿势是这样的：自己所有的，在医院或体检中心有记录的健康状况，都要如实告知。投保书上的健康问题如实回答，投保书上没问的问题，也要从“是否住过院、是否做过手术、体检时是否有不正常的指标被发现”这几个方面去思考。

当您投保香港保险时，请务必申报所有的，有记录的健康状况。

没有开立香港账户

开设香港银行账户，不仅为了续期保费缴付方便，也是为了日后理赔、退保和领取分红的方便。不管是哪种香港保险理赔款的支付方式，无一例外的在内地直接变现困难。



有香港银行账户就完全不一样了，支票存入香港账户，可在一两个工作日内迅速变现。同时理赔或退保款项，可以由保险公司直接电汇到客户的香港账户而不存在拒收的风险。

理赔和退保最大的问题就是，手上拿着支票，却站在内地银行门口无可奈何。因为银行拒收，支票又不能直接用作被保险人的医疗费用，生活费用。开设香港银行账户，让理赔和退保款项能够快速变现，才能真正达到买保险的基本目的-解决燃眉之急。
当您决定投保香港保险时，请务必开设香港银行账户。
无法提供受益人关系证明
据说在中国最难办的事，就是证明你妈是你妈。因为70后80后基本没有出生证，同时他们在外地工作，定居，和亲生父母不在同一个户口本上，所以基本没有任何文件可以证明到，你妈是你妈。
在办理身故理赔的时候，关系证明是必须的。关系证明包括出生证明、结婚证、户口本（上面能看到关系）、关系公证等。如果拿不出关系证明，势必影响理赔进程。没有出生证，户口又已经迁出的被保险人可以通过当地的派出所（户口迁出会有记录）和公证处，提前进行关系公证，有备无患。

当您投保完香港保险之后，请务必准备好自己与受益人的关系证明。优点众多的香港保险，投保过程中仍有这么多细节需要注意，因为每一个细节都足以影响最终的理赔进程。

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作者：昊辰集团