为什么同样保额的重疾险保费差距这么大

术数古籍专卖疤

Part 1

Insure

经常会有朋友拿着重疾险产品过来问，这款重疾险为什么这么便宜，两款保费差距这么大，应该怎么选。比如下图几个重疾险，都是同样50万的保额，28岁男性，保费相差很多。





本篇文章讲一讲常见的影响重疾险保费的因素，帮助大家在选购的时候更好做决策。

Part 2

Insure

01

是否带身故责任

大多数保险产品身故和重疾只能赔付一个，也就是说假设理赔过重疾，这个产品身故就不再理赔了。那么为什么还需要带身故的重疾险呢？

带身故责任的重疾险有几点优势：①假设并非确诊重疾，而是由于其他疾病导致身故，带身故责任的重疾险也是能够赔付的；②假设患上了合同上约定的重疾，但还未来得及确诊人就身故了，由于并未确诊，也就无法理赔。

带身故责任重疾险保障的范围更广，自然费用也就更贵。但也有另一种做法，我们可能购买不带身故责任的重疾险，省下保费，用这个保费购买定期寿险，定期寿险杠杆高，费用低。这样假设被保险人确诊重疾，用重疾险理赔，未确诊重疾而身故，则用定期寿险理赔，也能实现一样的效果。

02

是否保障终生

有些重疾险只保障到60或者70周岁，有些重疾险保障终身。随着年龄的增加，患病概率越来越高，如果只保障到60岁，理赔概率就低了很多，保险公司自然能够将保费降下来。

那么选择保障终身还是保障到60周岁的保险好呢，答案是看预算。如果预算充足，尽量保障终身，能够确保患重疾时除了医疗险的报销外，还有一笔额外的金钱用于请护工、康复等医疗险无法报销的场景。

如果预算不足，选择保障到60周岁也可以，因为重疾险有很大一个作用是用于弥补患病期间无法工作带来的收入损失。被保险人可能是家庭的主要收入来源，一旦罹患重疾，即使医疗费用有重疾险报销，但可能这段时间内无法工作，家庭的房贷、抚养小孩等支出还要继续，那么重疾险的保险金赔偿就可以起到作用。而超过60岁，一般也不是家庭的主要收入来源，这时候停止工作，对家庭经济影响也不大。所以在预算不足的时候，选择只保障到60周岁，把保额尽量提高，也是一种可行的方案。

如果是保障终身+带身故责任，那么保费就会更高了。因为这份保单一定会被理赔，即使被保险人到100岁自然死亡，保险公司也需要赔付。但虽然保费更贵，可这份重疾险的现金价值也会更高，而且始终能得到理赔，对于一些人来说，这种方案更能接受。

03

重疾赔付次数

重疾的赔付次数，不同保险的差别也较多。有仅赔付一次，有分组多次赔付，也有不分组多次赔付。还有些带了恶性肿瘤和心脑血管疾病的多次赔付。

单次赔付：即赔付过一次重疾之后，保单失效，不再保障了。一般我建议选择多次赔付，因为重疾险只要出过险，基本不可能再重新买了，核保那一关就过不了。而罹患过重疾的人，身体健康状况肯定不如从未发生过重疾的人，风险会更高。选择多次赔付，可以让自己的保障更全面一点。

多次赔付是否分组：指保险公司将重疾分成了多个组别，每一组内的疾病只能赔付一次。一般来说要求保障更全面，肯定是选择不分组赔付。保险公司之所以将重疾分组，就是因为同一个组别里面的重疾重复发生的概率更高。

心脑血管疾病和恶性肿瘤多次赔付：从数据上讲恶性肿瘤的复发、转移、新发概率较高。但是所有恶性肿瘤不管是在哪一个部分，都属于恶性肿瘤，按常规的重疾来说，一个疾病只能赔付一次，所以不能二次赔付。考虑到恶性肿瘤的复发概率较高，保险公司也开发出了支持恶性肿瘤和心脑血管疾病赔付多次的产品，让保障更加全面。

04

是否带轻症和中症

重疾险一般会把疾病按照严重程度分为重症、中症、轻症，罹患疾病时按照级别赔付一定比例的保额。一般来说，大多数产品重症赔付100%保额，中症赔付60%，轻症赔付30%。把中症和轻症去掉，保费也会低一点。

但我建议不要去掉，即使是重疾险中的轻症，对于人体的影响也很大了，既然选择通过保险控制风险，尽可能让自己的保障更加全面，况且轻症和中症责任一般对于保费的影响没有很大。而且很多保险还带保费豁免，只要理赔过一次，后续保费无需再交，保单持续有效。

05

是否有额外的保额杠杆

举个例子，人保i无忧重疾险，支持60岁前重疾额外赔付80%，即50万的保额，如果在60岁前首次发生重疾，赔付90万。类似的还有信泰保险、瑞泰人寿的产品。

首次重疾额外赔付可以实现高杠杆。在60岁前，被保险人可能是家庭的主要收入来源，这时候患重疾对家庭收入影响较大，需要提高保额。而60岁后，不是家庭主要收入来源，重疾险的保险金考虑作为请护工、改善医疗和康复环境的资金即可，保额可以相对降低。

06

核保的宽松程度

相同一个人，可能保险公司A给的核保结论是拒保，B给出的结论是除外xx责任，C给出的结论是标体通过。核保宽松的产品，被保险人出现概率高，将保费提高才能保证产品的健康运作，同时也能使身体指标没那么“健康”的客户也获得保障，双赢。

所以，在投保之前，可以多选择几个产品对比。如果核保结果有差异，选择那个对自己利益最大化的方案。

*解释：拒保，指保险公司不接受这份投保，无法购买；除外xx责任，指保险公司将一些相关疾病列在合同上，声明如果发生列出的疾病，即使属于重疾范围内，也不理赔；标体通过，指保险公司不做任何加费、除外等限制，按照标准合同条款执行。

Part 3

Insure

以上就是影响重疾险保费的主要因素，导致同一个人，相同保额的重疾险产品价格差距非常大。但购买重疾险的目的是为了给自己提供足够的保障，并非保费越低越好。一般来说，需要根据被保险人的收入、支出、健康状况等年龄个性化选择。如果有需要，请私聊我。



扫码加好友

微信号 : zard-yyds

关于我：主业做保险的，偶尔也分享旅游、投资等信息

作者：旧地