宝宝医疗险怎么买?百万医疗+小额医疗/0免赔中端医疗/医疗自由高端医疗哪个合适?

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-本文是Lena的第35篇原创文章-

商业医疗险作为社保的补充，主要解决在院期间社保无法覆盖的医疗费用问题，比如超过社保封顶线的医疗费用、自费药、外购药、自费项目等等。

宝宝的医疗险年保费从小几百元到几万不等，不同的医疗险有什么区别？如何选择合适的？Lena为您整理了宝宝医疗险最全投保攻略，本文从下面3个方面聊透宝宝医疗险：

1，宝宝医疗险投保思路

2，不同档次的医疗险的特点、适合家庭、费率区间及优秀产品推荐

3，方案推荐

宝宝医疗险投保思路

商业医疗险首要解决高额医疗费导致没钱治的问题，比如少儿高发疾病：白血病、严重幼年类风湿性关节炎，严重癫痫、重症手足口病、严重川崎病、成骨不全症、严重心肌炎、脑膜炎等等，社保报完后自费部分从几万到上百万不等，所以报销额度高、可报销自费药是最基本的要求，根据目前的医疗花费水平，建议医疗险的保额不低于200万。

其次，宝宝的体况不同于成人，在6岁之前免疫力相对较低，遇到细菌、病毒感染，很容易生病，比如常见疾病：支气管炎、肺炎、哮喘、鼻炎、脓毒血症、高热惊厥等等，这类疾病在社保报完之后，自费部分大概在3000~5000元左右。

一般6~10岁宝宝的免疫系统达到相对成熟，所以尤其10岁以下的宝宝配置医疗险，除了要考虑报销额度高、可报销自费药外，也要兼顾小额医疗费用的报销，更建议选择0免赔的医疗险。

宝宝医疗险最基础的选择，建议保额100万起、报销范围不限社保内外、0免赔、100%报销，然后如果对医疗资源有要求，可以根据个人就医习惯和预算综合考虑。

之前Lena有分享过医疗险档次由低到高分别为百万医疗险、中端医疗险高端医疗险：百万医疗、中端医疗、高端医疗，医疗险怎么选？

下面来看一下不同档次的医疗险的特点、适合家庭、费率区间及优秀产品推荐。



医疗险

百万医疗险

百万医疗险可以说是耳熟能详的网红产品，它的特点是保费低、保额高，适合预算有限的家庭，主要是兜底大额医疗费用的开支，有社保版保费1000元以内就可以解决，5~6岁及以上年龄的宝宝保费非常便宜，一年只需要小几百元。

目前市面上的百万医疗险主要分为两大类：保证续保20年和非保证续保，更建议选择保证续保20年的产品，至少在20年内不用担心产品下架、体况变差、发生过理赔保险公司拒绝续保的问题，续保是免健康告知的。

推荐两款优秀产品：



这两款产品都是保证续保20年，且含院外靶向药（抗癌药）责任，有社保版400多元就可以享有400万/年、累计800万的保障额度。

这两款产品跟目前大部分百万医疗险一样，有1万免赔额，意味着宝宝感冒发烧、肺炎、支气管炎等普通住院的小额医疗费用无法报销，可以搭配一个小额医疗险，0岁宝宝首年保费大概700元/年。推荐产品：众安在线住院保2022版、众安小当家少儿门急诊，选择的时候注意免赔额和报销比例。

中端医疗险

中端医疗险对宝宝来说实用性更强，它的特点是可以选择0免赔且不限制社保内外100%报销，适合对报销实用性和就医体验有一定要求的家庭，可以选择普通版，也可以选择特需版（涵盖二级及二级以上公立医院特需部、国际部、vip部），保费区间一般在1000~3000元左右。

推荐两款入门级优秀产品：



以上两款产品是6周岁以下宝宝单独投保的推荐方案，如果是6周岁以上的宝宝或者家长带着孩子一起投保，预算相对充足的情况下可以考虑：安盛智选住院计划或者MSH欣享人生，使用体验感更好，涵盖特需医疗、网络医院直付、不限清单赔付外购药、相对免赔额等，0免赔保费在3000元左右。

安盛卓越馨选是我非常推荐的宝宝入门级医疗险，计划四扩展了清单内的非公立医院，外购药延伸至清单内海南博鳌特药（一些大陆药监局没有大范围批准的新药），0~7岁的宝宝有社保版保费仅需1090.5元/年，8岁后保费更是低至490.5元/年，从保费上来看基本等同于百万医疗+小额医疗，但是保障细则和报销比例完胜。

目前安盛馨选宝宝单独投保不可带普通门诊责任，如果想附加门诊可以选择君龙臻爱无忧。

高端医疗险

高端医疗除了解决医疗费用的问题，还可以解决医疗资源的问题，特点是除了公立医院外，还扩展了私立医疗机构，可扩展昂贵私立，可以根据个人需求选择是否增加齿科、疫苗、体检等责任，适合对医疗有高要求、预算充足的家庭。覆盖地区可以选择中国大陆，也可以扩展至海外各地区，保费一般在5000元以上。

推荐两款优秀产品：



如果想要宝宝单独投保，这类高端医疗险保额偏低，覆盖地区主要在中国大陆，但可以覆盖私立医院，部分可以覆盖昂贵私立、疫苗、体检等责任，适合日常在私立门诊就医、打疫苗的家长选择，同类型产品还有：中荷新燕宝（2024）、京东安联成长优享等。

如果想突破国内医疗资源，扩展全球各地顶级医疗资源，高保额，可选昂贵私立、齿科、疫苗、体检、孕产等责任，这类高医大多不支持儿童单独投保（尤其是6~7岁以下），需要家长带着孩子一起投保，适合没有预算限制、有海外医疗需求的家长选择，同类型产品还有：MSH精选计划、招商信诺醇悦人生Ⅱ等。

高端医疗的选择方案更加多样化一些，建议做专业咨询。



方案推荐

一，实用+性价比之选

单个医疗险，推荐0免赔中端医疗安盛卓越馨选普通版计划四（有社保版），0免赔，不限社保内外，报销比例100%，年度保额450万，0~7岁宝宝1090.5元/年，8岁后490.5元/年。

安盛作为全球最大的保险集团，医疗险专注中、高端医疗，结合过往十几年的数据来看，产品的稳定性和售后服务表现都非常优秀。

二、确定的稳定性+实用的性价比之选

百万医疗（保障续保20年）+0免赔中端医疗：平安长相安（有社保版）+安盛卓越馨选-普通版计划三（有社保版），0免赔，不限社保内外，报销比例100%，年度保额640万，0~7岁宝宝总保费大概1300元/年，8岁后大概600元/年。

我个人不推荐百万医疗+小额医疗这个组合，小额医疗的稳定性太差，如果产品下架或者因体况发生变化、发生过理赔，保险公司拒绝续保，再重新选择其他医疗险，既往症会免责，两种产品组合体保费差距也就200~300元。

三，确定的稳定性+就医体验+医疗资源+门诊+宝宝单独投保

百万医疗（保障续保20年）+0免赔高端医疗：平安长相安（有社保版）+MSH欣生代，0免赔，不限社保内外，报销比例100%，年度保额400+200万，保费在万元以上。

具体的高端医疗产品可以根据家庭的实际情况做替换。

四，进可攻、退可守的阶梯式组合方案

百万医疗（保障续保20年）+0免赔中端医疗+高免赔高端医疗：平安长相安（有社保版）+0免赔安盛智选住院+5万免赔MSH精选，长相安解决续保稳定，智选住院解决小额住院的特需医疗，MSH精选解决复杂疾病可以突破中国大陆医疗体系、选择海外医疗的问题，方案总保费可低至（5000+）元/年。

多产品组合会更加灵活，可以根据实际情况随时调整，可以根据长期居住区域的变动调整免赔额，同产品计划调整免赔额不需要重新健康告知，如果后面觉得保费贵，可以退掉一份中端/高端医疗险。

方案一、方案二可供大部分家庭直接抄作业，高端医疗险的选择、多产品组合方案需要根据家庭实际情况给个性化建议，如有需要，欢迎交流咨询。

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作者：莉险记Lena