单次重疾险王炸来啦

小雨敲窗y

成人重疾险保费越来越高，尤其7.31后有种高攀不起的感觉，特别是多次赔付重疾险，42岁的男性，缴费期满，缴的总保费都跟保额持平了，只有缴费期内才有杠杆比。

   但保险公司却直吐苦水，说死差太难看，尤其是多次赔付重疾，理赔太差。按这趋势，各家还是要回归到单次重疾上，毕竟保额为王，杠杆比是第一位的。如果是首份重疾险，高保额比多次赔更重要。

    那什么样的单次重疾险是好的呢？



第一、杠杆比要高：

简单理解就是交同样的钱，能买更高的保额，出事时保险公司能赔的钱更多。

第二、轻症疾病和中症疾病种类要多：

尤其是理赔排名前十的重疾对应的轻症、中症疾病要覆盖。

第三、一定要有身故责任：

很多网红为了低价吸粉，会推荐不带身故责任的重疾险。对于未成年人定期重疾是合理的，但对于成人的长期重疾，这是一个大坑，有非常大的风险，这点后文详细阐述。

第四、轻症、中症疾病的赔付比例越高越好：

目前监管规定的最高上限为：轻症30%，中症60%，有些公司在60岁前会额外加送保额，如果保费不变的情况下，肯定是越高越好。毕竟轻症疾病可比重大疾病更容易达到理赔。

第五、高发轻症疾病的理赔标准要宽松：

这一点与前四点很难兼得，因为一家公司不可能每种轻症疾病的理赔标准都是市场上最宽松的。而且轻症疾病的理赔标准与产品性价比和功能，几乎是一个不可 能三角。所以一定要结合家族情况、自身健康状况去挑选。

第六、是否有特定疾病或者特定阶段加赔？

也就是我们常说的关爱金，比如针对少儿或成人部分高发重疾有无加赔保额？或者特定阶段有无重疾加赔？如果保费没有提高太多的情况下，有肯定胜出！



   讲到这，可能会有人说：车老师，还有“三同条款”呢，没有三同条款的优先吧？说的没错，没有三同条款的确实优先，但前提是不牺牲前面四点的情况下，如果拉低了杠杆比和保险责任就没有意义了。



    另外三同只是对于轻症和中症疾病同时赔多个有意义，对于重疾没有任何意义。因为单次赔付的重疾不存在多次赔，而多次赔付的重疾险又有间隔期的限制。再加上轻症疾病但凡能多次赔付的，98%都是有隐形分组，这个时候即使没有“三同”限制也没法一次赔多个。而市场上99%的重疾险都有三同限制，为了一个小小的“三同”放弃99%的森林，真的没有必要。

    所以这点还不如讨论下有没有隐形分组呢，如果没有隐形分组且不牺牲产品性价比的情况下，确实是一个极好的重疾险。至于轻症和中症疾病豁免，现在大陆的重疾险基本都含盖，只有少数几家需要额外花钱附加的，这点就忽略了。所以按这个标准，答案出来了，当下能同时满足以上四点的产品不足五款，能同时满足以上六点的勉强有一款。

    当之无愧的首先是信泰人寿的如意守卫盾露颖版，除了轻症疾病有大家都有的隐形分组、观察期180天外，其它都是数一数二的好????‍



    以37岁男性，50万保额，含寿险责任，缴费期20年为例，年交保费14095元，哪怕交满20年后再出险，也有2倍的杠杆比，这个年龄纯终身寿也就只有3倍杠杆了。

   以下是单次赔付重疾险市场性价比排名前五的产品????‍



    不加重疾额外关爱金的前提下，含寿险责任，杠杆比最高的是君龙人寿的超级玛丽，其次是信泰的如意守卫盾。考虑到君龙人寿分支机构少，服务能力一般，加上北京没有分公司，而且现金价值是逐年递减的，信泰绝对胜出，属于王炸重疾了！

    如果附加重疾关爱金的情况下，君龙人寿超级玛丽6号就更有性价比了，60岁前加赔保额60%，保费16225元。

   如果预算充足想附加关爱金，我还是推荐信泰如意守卫盾。因为图中无论是君龙人寿的超级玛丽，还是支付宝排名第一的人保健康福，重疾关爱金都是只加赔到60岁，以37岁男性为例，相当于有23年是多赔80%保额????‍



    而信泰是承保第5年起到80岁，直接加赔100%，也就是说从42岁到80岁，有38年是加赔50万的。加赔的比例更多，加赔的期限也更长，相当于从42岁到80岁，多了一份50万的定期重疾险。

    排名第二的是泰康养老的健康有约J款，健康有约没有重疾关爱金、癌症再次赔付等可选责任，但是性价比极高，且轻症和中症疾病没有隐形分组，有些高发轻症疾病还是市场赔付最宽松的：比如中度脑损伤，市场98%的重疾险都要求有肌力损伤III级的后遗症，而健康有约只要做了清除术就可以理赔。



    但健康有约的轻症疾病不含脑动脉瘤和脑血管瘤，这是成人十大高发轻症之一，如果是成人，且只保一份重疾险的，慎重❌



    再看支付宝排名第一的人保健康的健康福，咋一看好便宜，不到一千块，



   定睛一看，原来没有身故责任，如果加上身故责任，一个月也才一千多，还是便宜，再一细看，原来是月交呀。37岁男性，一个月要1377.9元了，一年也15310元了。好家伙，原来一千多只是月交啊！



    加上没有任何人工服务，以后要自己给自己全权理赔与保全服务，那还是有人工服务且有增值服务的信泰的如意守卫盾更踏实????



   

作者：探险记