香港保险真相【五】大批外地人蜂拥进港,都为了这两个保险

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香港的保险越来越被内地民众认可，且增长速度极其迅猛。快速的保费增长中，寿险和分红储蓄类保险都作出了突出贡献。

备受关注的这两类产品，都有什么特点？为什么备受青睐？这次我们就来解答一下大家对于香港寿险和分红储蓄险、最想了解的那些问题！

#1

香港寿险是否保障地震死亡？

保障。香港人寿险保障因地震造成的死亡，还有战争、军事行动、暴乱、核爆等相关的事件造成的死亡也在保。因为香港人寿险除了一年内自杀身故和枪毙之外，没有其他免责条款，无论什么情况造成的身故，受益人均可获得理赔。

#2

内地与香港保险最直观差异？

免责条款。上面说到了，香港人寿险除了一年内自杀身故和枪毙外，没有其他免责条款。

而内地保险公司免责条款，以平A人寿为例：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人或受益人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶\或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（8）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。
发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

#3

香港寿险有哪些不保事项？

除了一年以内自杀身故和枪毙身故，无任何不保事项。香港人寿保障类保险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”！

#4

人寿赔偿要香港律师做死亡认定？

中国内地法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡，若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

两地法律确有不同，例如根据内地的保监会规定，若被保人为未成年，身故保额以10万为最高上限，而香港则是以320万港币为最高上限。其人寿险理赔程序不需要香港律师做死亡认定，只需要按内地的法律取得被保人的死亡证明即可，但需要受益人携被保人的死亡证明原件赴港办理领取赔偿金的手续。



#5

内地保险保费高，保单现金价值低？

内地有14亿人口，而人均保费不过500美元；而香港只有700万人口，人均保费却超过9万美元，内地交保费的人少于香港，那人均需要平摊的风险就更多了，自然而然人均保费就贵了；

内地人均寿命是75岁，香港是86岁，身故赔偿的时间早于香港，保额就会较早的赔偿出去了，能产生的现金价值就少了；

近年来，内地癌症发病率全球最高，癌症死亡率全球最高，使得医疗和重疾类保障的赔付率也达到了全球最高，人均需要平摊的风险就更更多了，自然而然人均保费就更贵了，这也是内地重疾险很少会有超额收益的重要原因；

内地政府对保险公司的监管比较保守，所以保险公司在投资方面限制比较多，资金不能做境外投资，不能进行更有效的资产配置，所以保单现金价值的增长速度不如香港的同类产品；

两地保险公司的保费结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好，可使用的金融投资工具也更多，保险公司可以在全世界任何一个国家进行投资，限制较少，所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一，金融历史更为悠久，金融制度更为完善，金融服务的竞争也更激烈，产品设计当然更有优势。内地居民到香港投保，同样的保费，可以得到更高的保额，同样的保额对应的保费也更为便宜。保障也更全面，保单条款也更完善，理赔也容易。



#6

分红险保单如何将投保人转给小孩？

分红险保单运行5年不退保，是否可以将保单投保人转给其小孩，需要什么手续和费用？

小孩满18周岁后才可以作为投保人，未满18周岁的，只可作为被保人或受益人。转让变更无手续费，只需要填写一张变更申请表，寄到香港的保险公司即可办理。



#7

储蓄分红险世代永续传承怎么实现？

父母帮子女投保，父母是投保人，子女是被保人，原则上保单在被保人身故后才会结束。而香港的储蓄分红险是可以无限次变更被保人的，也就是在被保人在世时，就变更为年龄更小的下一代，使保单继续生效，如此类推，该保单就可以世世代代传承了。



即子孙后代们既可以通过变更为新被保人继承保单来终身领取保单分红，也可以作为受益人在原被保人身故后获得身故赔偿金，但这种情况下保单会结束。

另外，储蓄分红险还可以提前设置第二投保人和第二被保人，以防止原投保人和被保人发生极端意外风险，即使来不及做变更申请，保单也可以自动变更为第二投保人和第二被保人，使保单继续有效。

#8

储蓄分红险第10年之后才开始提取？

因为客户购买储蓄分红险的目的是作为自己的养老金或者为子女准备的教育金，而保险资金的投资也是需要时间增值的，提前领取会侵蚀本金的增值能力。一般建议10年后才考虑提取比较符合保险投资回报的周期，最好是20年后现金价值翻翻倍了再提取对于投保人来说比较划算。

#9

香港保单可选择的货币种类有哪些？

香港保险可以多币种投保，客户既可以选择香港的本币港币投保，也可以选择美元，绝大部分产品都是这两类币种。其中储蓄分红险还可以选择人民币、澳元、加元、欧元、英镑、新加坡元等8种货币投保，而且在保单存续期内还可以自由转换币种。

目前因为美元加息的影响，美元保单的收益相对更高也最受欢迎。在香港因为货币可以自由兑换，更为国际化，投资管道也更广，所以香港保险也越来越受中产及富人的欢迎。



#10

香港保险可拆分保单是什么意思？

香港保险中可以无限次拆分保单的也仅限储蓄分红险，指的是在客户投保后的保单存续期内，客户可以根据自己的需要、以及家庭成员结构的变化，将这一张保单拆分成多张，而不需要再赴港重新投保，这有利于客户的保单管理和资产合理分配给下一代。



#11

前三年退保，一分钱拿不到？

无论是香港保险还是内地保险，前三年现金价值都是比较低或者为零的情况，这是保监会为了强监管，为了防止长险短做、防止随意退保影响保单的长期利益，而对保险产品的设计进行规范管理。

前3-5年不是真的没有利益不能领取，而是自2017年开始我国银保监会134号文规定了“首次生存保险金给付应在保单生效满5年后，而且每年给付或部分领取比例不得超过已交保费的20%”。



保监人身险【134号文】

保险是一辈子的事，需要做好长期的打算和全面的考虑，完全没有必要提前退保。如果一开始就想要在短期内退保，那这个资产配置还有什么意义呢？

中途退保无论在内地买还是在香港买都一样会有损失，内地的退保案例非常多，这与代理人在购买时“忽悠”客户或是“不专业”也有很大的关系。尤其是现在网上出现了很多不道德的“黑产”，打着“代理全额退保”的旗号，公开“忽悠”客户退保，为了收取高额的服务费，损害了很多客户的长期切身利益，使很多客户在真的遇到人身风险时却没了保障，无法获得保险赔偿而产生新的社会问题。

再加上内地保险投保相对宽松，但理赔却较为严格，理赔纠纷的案例屡见不鲜，所以想要退保的客户就相对比较多。而香港保险是严格投保、宽松理赔，保险代理人和经纪人也相对更为专业，所以在香港很少有退保的情况。

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作者：椰子帮香港