科普篇|重疾险,买多少保额才合适?用一个公式确定

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大家好，我是陪伴你们健康生活、共同学习理财知识的Betty！腊八节，祝大家在寒冷的冬日里都有一碗暖粥，慢煮生活，幸福甜蜜！

重疾险到底在买什么？

重疾险1983年起源于南非，外科医生马里优斯·巴纳德的设计初衷，主要是弥补受保人因患大病导致的收入损失，而不仅仅是为了保障治疗费用。

感冒发烧，小病小痛，去医院挂个号几周就可以治愈。

但若是生了大病，治疗时间可能需要按月、按年计算，很大可能不能继续从事原有工作，丧失大部分甚至是全部的收入；住院期间家人需要请假照顾陪护，若没有时间，还需要考虑请护工；而出院后，也需要长时间的居家调理，营养费、护理费都将是不小的开支。

此外，若家中还有房贷、车贷，以及孩子的教育费用等等，都需要照常支出。所以说，有时候压垮一个家庭，一场大病就够了。

保额多少才合适？

一个简单的估算公式：

重疾险保额 = 非报销治疗费用 + 康复护理费用 + 收入补偿

当下重症种类中罹患人数最多的就是癌症、心血管疾病和中风。香港保险公司超过90%的理赔个案都是有关这三种疾病。





这几类高发重疾在内地的平均治疗费用大约需要30w，医保加上百万医疗险报销，基本上可以覆盖这部分费用。

参照国家卫健委的数据，我国恶性肿瘤患者5年生存率已经提升到了40.5%，那我们就按照3-5年的康复期估算。

成人保额估算

成人将房贷、车贷、孩子教育费用、日常衣食住行和康复等必要开支加总，再乘以3-5年时间，就是所需要的保额。儿童则主要是康复营养费、家长陪护的收入补偿以及可能需要上特殊学校的费用乘以3-5年期。

成人重疾不同城市的开支差异会较大，假设每月房贷车贷2w，孩子读书1w，日常开销1w，加起来每月4w，一年在60w左右，重疾险的保额要至少配置在150w。

儿童保额估算

儿童重疾的话，因为有额外的13种严重儿童疾病保障，加之年龄小保费是真的便宜，Betty会建议基础保额至少要有50w-60w，60w保额的年缴保费也就6k-7k。

条件允许的话，可以多买一些，毕竟香港重疾险带有终期分红性质，几十年后保单的理赔金额将远高于保额。





保险的配置从来都不是一蹴而就的，就像房子，先做到基础装修，可以遮风避雨，再慢慢添置软装家具和电器。重疾险从以前的只有单次赔付，到现在高达8次的多重赔偿，保障的疾病范围也随着产品的更新迭代而扩大。

一份重疾险不能保障所有，但可以让我们在面临风险的时候更加从容。

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关于Betty

前四大会计师事务所 - 香港所审计师

前阿里巴巴集团 - 香港办公室FPA集团财务

16岁赴美留学

25岁香港大学商学院硕士Distinction毕业

持有 ACCA | CMA 证书

奉行长期价值投资和终身学习



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作者：Betty财策说