识破重疾险套路,这样买才是对的

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▲米筐投资提醒：音频大小为7M

前言：

之前，米筐投资推送过一篇《秒懂！黑天鹅与撬杠杆的对垒》，里面讲了保险、尤其是重疾险对当下个人/家庭的重要性。但是，别以为买了重疾险就能高枕无忧、安心等待理赔了，这里面会有一些注意事项和方法技巧，大家最好能知晓。

本篇我们就聊聊这个话题。

1
忽悠人的套路

我们先看一种说法：

疼爱你的子女，请给他们买份保险；

孝敬你的父母，请给他们买份保险；

心疼拼搏的自己，也请买一份保险。

这种说法几乎是瞎扯，它只是一种销售宣传。

疼爱子女需要陪伴、抚育，努力赚钱为孩子提供较好的物质保障；孝敬父母需要陪伴、探望，给予精神依靠，同样也需要物质上的支持，自己生活幸福不让父母担心也是孝敬一个方式；心疼自己的方式很多，一场旅行、一顿美食、一场电影、一个自然醒……而以上这些，保险都给不了。

保险不能阻止风险的发生，张大锤该重疾照样重疾、该车祸依旧车祸；

保险不能改变风险的概率，买不买保险，张大锤重疾/车祸的可能不变；

保险不能改变造成的伤害，张大锤该断腿一样断腿、该死亡同样死亡。

张大锤真惨，还好他只是个虚拟的人物，目的是为了讲透保险。

那保险有什么用？

它是当风险来临时，给予的补偿、只是经济上的。住院看病，保险可以补偿医疗费用；确诊重疾，保险可以补偿巨额支出；家庭支柱的张大锤死了，他的家人可以获得一笔钱（保额），补偿子女教育/赡养老人/生活开支的花费。

保险本质是补偿——有损失才会有补偿啊，所以别相信保险能赚钱。保险业务员王小妮说张大锤住了一次院，不仅没花钱还赚了千把块，那是因为张大锤除了买有医疗险，还买了住院津贴险——只要住院，就会依照保险合同给予每日50元—1000元不等补贴。

但万能险/分红险/投连险什么的，确实在赚钱啊？

是的，但这类保险有些脱离保险的初衷哦（姚振华的前海人寿就是载在这些险种上的），更何况它们收益一般都很低，大多数连银行定期存款都跑不赢，不建议各位米友购买，请远离。

2
理赔也是坑

为啥我们对保险有抵触情绪？感觉理赔难啊。

买保险时，保险销售王小妮会说这也赔、那也赔，等真出了事，保险公司却说这也不赔、那也不赔，我们经常看到这样的拒赔付新闻，甚至身边的亲友都遇到过这样的事。

问题出在哪呢？保险条款。

保险保的人在投保时必须是健康的——别想着得了病、住过院，再去买保险。那时候，是没有公司会卖给你保险的，保险公司也不傻：一个病人要投保，铁定要赔付啊。像重疾险，只要赔付就是一大笔钱，保险公司那不是铁定亏么！记住：

保险公司是家企业，

以盈利赚钱为目的。

所以，保险公司在售卖保险、尤其是重疾险时都有一份健康告知——你得就上面的问题如实回答，像是否得过什么病（如糖尿病/高血压）、有没被其他保险公司拒保过等。大多数人会在王小妮这样的保险销售劝说下，全填写了否。

这就是理赔难的根源：张大锤近一年检查有淋巴结增大，可在健康告知中全填了“否”，一年后得了癌症理赔时，保险公司会以“没如实告知”为由，解除合同并拒绝理赔。

为便于理解，你可把握这一原则：买保险时千好万好，反正是送钱，谁会拒绝呢？可理赔时，不好意思，我得找找茬——尽力找出不理赔的理由，毕竟是掏钱放血啊。

双方的冲突点在哪呢？证据。

张大锤得证明自己没有淋巴结增大，而保险公司会拿出淋巴结增大的证据。证据在哪？在医院里的医疗档案上——张大锤去医院做了检查，确实淋巴结增大，并留下了就诊的记录。

若另一种情况呢？张大锤淋巴结确实增大了，可他不知道、也没做任何检查，买了重疾险时健康告知全是“否”，一年后确诊重疾，此时保险公司就得赔付——因为找不到张大锤淋巴结增大的证据啊。

知道理赔难在哪，现在/将来要买保险的我们，平时要注意些什么呢？

3
别当黑户

在买保险时，确实应该逐条阅读保险条款，但相信绝大多数人都没这样做，一是相信保险销售——可能就是你的亲戚二姨、同学王小妮、前同事小李；二是条文太多，费时间不说，更重要的是术语太多，看不懂啊；还有更关键的一条，就是你本来就身体健康。

大多数的被保险人，在投保时都是身体健康的。但要记住一点：

不仅要事实如此，还要证明确实如此——或者没有证据表明自己身体不健康。

说得有点绕，我只好举例子了。

身体健康、出生农村的张大锤，在老家交的新农合医疗。二叔的儿子张狗蛋得了甲肝要住院治疗，问题是张狗蛋没加入农村合作医疗。为了能报销费用，在住院和结账时用的都是张大锤的名字和医保账户。

张大锤身体健康是事实，可证据却证明他是个曾经的甲肝患者——医院的医疗档案记录就是证据。

再举例子：张大锤的父亲有高血压，身体健康的张大锤医保卡里的钱花不掉，索性就用来给父亲买治疗高血压的药品。这在买重疾险时也是有瑕疵的——医保卡的消费记录，显示张大锤有高血压啊。恩，我们要做最恶的猜测——保险公司在理赔时，总会找茬不理赔。

所以，自己的医保账户一定不要随意借给他人用，也不要用自己的医保卡去购买各种疑难杂症、甚至癌症的药品，要保证自己这个健康体是确定的、可证实的、不可证伪的——请牢记这一原则。

那如果张大锤真让患有甲肝的张狗蛋用了自己的医保账户、也经常为患有高血压的父亲购买高血压药品，在购买重疾险时怎么办呢？如实告知。

如实告知保险销售、如实告知保险公司，看该如何处理——去医院体检确认健康、或者减少保额、或者增加保费、或者干脆拒保。否则，在理赔时都是扯皮的事。

如果真有健康告知中的“是”选项（如是否有甲肝？回答“是”），投保人可以选择其他健康告知宽松的产品，也可以选择人工核保——若核保拒绝，则会出具拒保说明，也因此就留下了“被保险公司拒保”的记录——这是不利于在其他保险公司再买重疾险的。怎么办呢？可以用弘康保险的智能核保——投保前核保，不会留下被拒保记录。

聪明的读者可能会说：既然讲证据，那不留下得病的证据，不就可以带病投保了——去小的民营医院做检查治疗、去民营体检中心做体检，不就行了么？！

嗯……理论上如此，可你得确保这些就诊记录不会被保险公司调查到啊，你能保证吗？

买重疾险有很多实操技巧，但这里只重点说了底层原理，实际上技巧都是由这些底层原理延伸出来的，只有掌握底层原理后，才能以不变应万变的发展出各种应对技巧。



好了，买重疾险的注意事项和方法技巧说完了，下面想推荐两款重疾险产品，给你多一个选择、多一个比较，有保险计划的各位米友可酌情考量。

康乐一生重大疾病保险C款（不含身故）

保险公司：复星联合健康保险

投保年龄：30天—50岁

保障期限：70岁/80岁/终身

缴费期限：5年/15年/20年/30年

保障范围：80种重疾+35种轻症；轻症最高可赔3次，保险金为保额的30%（50万的重疾保额，轻症赔付15万）；投保人/被保险人轻症/重疾双豁免

重疾赔付：重疾一次，轻症最高3次

简评：

在买重疾险时，尽量买带轻症赔付的。为啥？重疾的早期症状就是轻症，轻症的发病率高于重疾，而治愈率也高于重疾，因此附带轻症相当于扩宽了保障范围。若买只赔付重疾的保险，相当于在病危时才得到一笔钱——也就是常说的重疾险“赔死（人）不赔活（人）”。

若经济条件稍差（买保险的标准是，保费支出占家庭年收入的10%左右），保障至70岁即可——此时已经退休、步入毫无负担的老年，已没有了赡养父母、抚育子女、家庭开支的经济压力。若经济条件稍好一些，可以保障至终身，等七八十岁不想再保障时，可以退保获取一笔退保费（也就是现金价值）用于养老自用，但费用会提高60%左右。

该保险不含身故，只保重疾。若张大锤购买了该保险，期间车祸死亡、疾病死亡（非重疾原因）是不赔付的，也不退还已交保费，只有得重疾和轻症时才赔付。

另外，缴费期限尽量选择30年，因为钱是不断贬值的，缴费期越长杠杆率越高，更何况还有双豁免。啥叫双豁免？比如张大锤给老婆买了这份保险，老婆也给张大锤买了这份保险，不管是张大锤还是他老婆，只要其中的一个人确诊轻症或重疾，两份保单以后的费用都不用再缴了，合同继续有效。

哆啦A保重大疾病保险（多次赔付）

保险公司：弘康人寿

投保年龄：30天—55岁

保障期限：终身

缴费期限：20年/30年

保障范围：105种重疾+55种轻症；重症/轻症均多次赔付；可附件百万重疾医疗险，最高赔付3次；含被保险人重疾/轻症双豁免（投保人不可豁免哦）

重疾赔付：重疾最高3次，轻症最高2次

简评：

该保险的特色是不仅含有轻症赔付，包含重疾/轻症的种类比康乐一生C款还更多，且不仅轻症、重疾也能多次赔付（是不同组别的重疾）。另外一个特色是，对保额30万以上的合同可附件百万重疾医疗险，且费用极低，近乎免费赠送。

什么意思？就是张大锤买了一个30万保额的该保险，若附加百万重疾医疗险的话，一旦出险，治疗花费80万后，除了在确诊时一次性赔付张大锤30万，还会在治疗完成后把80万花费中的50万报销掉（免赔额就是保额——保额必须在30万以上），报销额度最高是100万。

这款保险是含身故保障的，若张大锤购买了该保险，期间不管是车祸死亡、还是疾病死亡（非重疾原因），只要死亡，其受益人就能获得相应保额。

但未满18岁的未成年人，买这款保险不太划算，因为未满18岁身故时，只赔付已缴纳的保费，而不是保额。

哆啦A保比康乐一生C要好，所以价格也会高啊——康乐一生C（保障至终身）比康乐一生C（保障至70岁）贵60%左右，而哆啦A保又比康乐一生C（保障至终身）贵40%左右。对于经济实力较强的已婚人士，可以考虑哆啦A保这款保险。

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作者：米筐投资