这款养老年金有多好,只有内行人才知道

知足常乐77

顾影/文

今天给大家推荐一款养老年金。

先声明，这是一款分红型产品，但我们是通盘比较了内地市场上的所有年金，包括分红型和非分红型，才做出的推荐。

相关阅读：分红型增额寿和年金险，值得买吗？

这款养老年金到底好在哪里呢？优点很多，我逐一细说。

1. 领取的养老金每年递增

这款产品属于保额分红保险，简单来说就是，保险公司每年分配给我们的红利，都会帮我们再买成保额，而将来领取的养老金是保额的固定比例，所以随着保额不断长大，我们领的养老金也会持续增长，以备老来护理开支增加。

我把这款产品（产品A）和目前市面上领取最高的固定领取年金（产品B）放在一起做了比较，大家看一看。

同样是40岁女性，年交23万，交3年，从60岁后开始领取。

产品B每年固定领取64175元；

产品A每年保证领取的部分是50400元，加上分红后，第一年预期领取65702元，之后每年递增：
75岁时预期增长到83330元，80岁时预期增长到90668元，
85岁时预期增长到98846元......



（图片比较大，可以点开看大图）

2. 保证领取20年

有朋友看了上面的计划书，可能发现这款年金在开始领取之后就没有身故金了。这是不是意味着，如果被保人没领几年就去世，会亏本呢？不是的。

这款产品是保证至少领取20年的，最特别的地方在于，被保人去世后，他的家人可以继续领取养老金，直到领满20年。

这样做的好处是，即便被保人早逝，保单也没有因此终止，这个家庭仍可以享受到保额分红的长期利益。保额分红的产品，因为红利持续参与投资复式增长，保单时间越长，潜在利益越高。

3. 可以指定投保人领取养老金

市场上绝大多数年金险的养老金受益人，都只能是被保人，而这款产品的与众不同之处在于，除了被保人，还可以指定投保人领取养老金。

这个保单功能用好了，是有一些意想不到的效果的，比如对企业主来说，可以很好地实现资产的隔离，想了解的朋友可以联系我们具体沟通。

4. 有类信托功能

怎么理解这款产品的类信托功能呢？

我给大家举一个真实的例子。

之前有一位客户，想为40岁略有自闭症的女儿规划一笔钱，希望这笔钱可以保障女儿的生活，不会被其他任何人挪用或骗走。最后客户选择了这款年金，为什么呢？因为这款产品从开始领取养老金以后，是没有现金价值，也不能解除合同的。哪怕女儿将来无民事行为能力了，她的监护人也不能退保，确保女儿有一笔活多久领多久、活得越久领得越多的现金流，并因此被好好照顾。

5. 最早50岁开始领取

这款年金不管男女，最早都可以50岁开始领，在市面上是罕有的，对于想要规划提前退休的朋友，非常合适。

此外，结合前面提到“可以指定投保人领取养老金”的特点，这款产品还可以实现一份年金两代人接力领取。

比如，50岁的母亲作投保人，28岁的女儿作被保人和第二投保人，同时指定投保人领取养老金。到女儿50岁时，72岁的妈妈开始领钱，妈妈百年以后，女儿继续领取，活多久领多久。

为什么这款年金能最早50岁开始领取呢？因为它是2013年推出的老产品了，现在已经很难再开发这样的产品。

6. 按照第二套生命周期表定价

作为2013年推出的老产品，这款年金的另一个优势在于，它是按照第二套生命周期表定价的。第二套生命周期表和当下正在使用的第三套相比，男性和女性的预期寿命分别低了2.8岁和3.7岁。

精算师在开发一款养老年金时，对消费者的预期寿命，影响养老年金的定价。定价时预期客户以后领养老金的时间越短，保费就越便宜。因此，这款以第二套生命周期表为定价基础的养老年金，对消费者是更有利的。

更不要说第二套生命周期表是根据2000-2003年的数据编制的，距离现在已经有20多年，我们当下的预期寿命已经大大超过了当时定价依据的数据。

7. 已经有10年的分红成绩

和市面上新推出的产品不同，这款产品已经有10年的分红成绩可考。

2020年7月31日及之前生效的保单，每一年的分红达成率都是100%。

2020年7月31日以后生效的保单，分红达成率高达182%~445%。



我解释一下为什么2020年7月31日以后生效的保单达成率会这么高。

2020年7月31日之前，按照当时的监管规定，分红险可以演示利差、费差、死差等。7月31日之后，由于监管对红利演示规则进行了调整，只能演示利差了，并且不管保险公司的实际投资收益多高，只能按4.5%减去预定利率然后乘以70%来演示。

而这款年金实际上是全差分红的，而且这款产品的保险公司恒安标准分红账户的收益近几年超过4.5%。所以，2020年7月以后生效的保单，客户实际拿到的分红，就远远大于演示利益了。

8. 公司经营稳健

之前和大家说过，分红险考验的是保险公司的资管能力，是一定要好好挑一下公司的。

我自己就是恒安标准的客户，买过他家的年金险保单，所以对这家公司也做过比较深度的研究。

恒安标准的规模在内地寿险公司之中并不算大，但经营非常稳健，风控管理做得特别好。我们知道银保监会每个季度都要对保险公司进行风险评级，内地92家寿险公司中，它是唯一一家已经连续6个季度都获得最高评级AAA的。

资管能力也受业界认可，2021年和2022年连续两年获得中国保险业“保险公司投资金牛奖”。说起来它可是有优质的资管“基因”的，作为一个中英“混血儿”，恒安标准的“老外爸爸”安本集团是英国最大的资产管理公司之一，有近200年的资管历史和经验，目前为客户管理及投资的资产高达4960亿英镑，在国际知名媒体机构IPE的“2020年全球资管500强”名单上，排名第29。

恒安标准自2008年开始做保额分红险以来，每一款产品，每一年的分红达成率都不曾低于100%。最近有业内人士统计了内地市场536款保额分红产品的2022-2023年度分红实现率，排名前10的之中，恒安标准独占了4款。



图片来源：13个精算师

今天推荐的这款分红型年金，也在这前10名之中。

随着我国人口老龄化形势越发严峻，社保养老金逐渐捉襟见肘，国家也在大力推动商业养老年金成为个人养老规划的重要工具。

想要咨询养老年金的朋友，可以添加微信联系我们，微信号：tbs626


T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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