是的,养老年金给不了我们激情!

啤酒瓶空了缓

Hey，不少人觉得：“养老年金，是毫无创新空间的。”
我对此深有同感！为什么呢？
因为我们看的商业养老年金保险的所谓“利润”，都已经在合同中明确规定，而这收益是固定的。
而且，这种收益在短期内绝对不会有显著增长，需要经过几十年的时间，才能达到所谓的内部收益率7%以上。
即使一些养老年金与分红4%以上的灵活账户挂钩，也难以与那些高收益的投资工具相提并论。
所以，想要获得超额回报，或者在短期内实现高收益，是不可能通过年金来实现的。
养老年金本身就是一个基本盘的东西。
那有创新空间的是什么呢？是投资。例如多余的房产、股票和项目都可以看作是投资。
但投资总是伴随着风险，即便你能夸耀自己的投资年均回报率达到“平均年化8%”，也不能否认这只是一个平均数。
年轻时的投资，赚了是锦上添花。
即便亏了，还有工作来支撑。
亏损大了，也有重新站起来的机会。
但是，如果在老年时亏损严重，又没有其他固定的收入，连基本的生活都会成问题，老年生活可能会面临巨大的压力。
还记得去年的一则新闻，说的是“父亲要求月入6000元的女儿支付4500元赡养费”。


这4500元是怎么算出来的呢？这位父亲，老陶其实已经有退休金，每月4290元，这已经超过了平均水平。
然而，由于他早些年卖掉了自己的房子，老年时只能租房居住，每月的房租也不低，达到4300元！退休金甚至不够支付房租。
除了房租之外的水电、燃气、生活、医疗等开支，就算4500元吧，老陶应该怎么办？
嗯，老陶一时没想到，原来还有一个成年女儿漂泊在外面。
这个漂泊在外的女儿，就叫她小陶吧。
小时候，小陶的父母离婚了，小陶跟着母亲，老陶基本没支付过几个月的抚养费就不再理会了。
而当小陶成年后，也没有在法定的时间内要求老陶支付抚养费。
结果，时光流逝，老陶却起诉她支付赡养费。
正如一句老话说的：“你不养我小时候，我反倒要养你老了。”
然而，法律对抚养和赡养的义务是不同的。
赡养是法定义务。不管父亲当年给了多少个月的抚养费，女儿也可以只支付多少个月的赡养费。
根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十七条规定，成年子女不履行赡养义务的，对于缺乏劳动能力或生活困难的父母，有权要求成年子女支付赡养费。
在官司的最后，法院综合考虑了小陶的收入和她需要赡养母亲的实际情况，判决她每月支付800元赡养费给父亲老陶。
为了这点微薄的数额，法庭上的场面可谓是让人尴尬不已。
结论是什么呢？人到老了，仅仅依靠社会保险和养老金是不足以支持一个完整的“养老基本盘”。更不用说什么花天酒地，生活奢侈。
如果想要晚年过得仍然富裕，甚至更加悠闲自在，就需要一个充足的基本盘和充实的创新空间。
但是，并非所有人都能够负担得起理想中的“养老规划”。
因此，我的建议是这样的。不论拥有多少资金，都应该尽早开始进行养老规划：
1）如果资金不足以支持过多选择，首要考虑增加商业养老金。仅仅依靠社保养老金，一旦退休，大多数人都会感受到收入急剧下降的冲击，因为这些钱可能连日常生活费都无法覆盖。

有些人可能觉得无所谓，因为他们有存款、房产、子女支持等。
然而，随着年龄的增长，身体状况的不佳，存款的逐渐减少，心理上很容易感到不安。
就像前文提到的老陶一样，如果没有办法，谁愿意向子女求助，甚至“家丑外扬”呢？
因此，建议将养老年金，即这种终身现金流，增加到与退休前收入相当，甚至超过一部分的水平，这样的基本盘才能算是稳固的。
2） 如果资金充裕，不建议将所有资金都投入养老金，因为它确实是一种缺乏创新的金融工具。在自己可以控制风险的基础上，可以考虑其他可能带来高回报的投资，使老年生活更加丰富多彩。
3）再次强调一下，如果基本盘不牢固，最好不要涉足高风险的投资。面对1块钱变2块钱和1块钱变10块钱，你会选择哪一个？
在养老的背景下，面对每年1块变2块和隔两三年1块变10块，你会选择哪个？
选择前者，是个反人性的行为。
然而，在养老的语境下，“每年”这个词，是最令人感到安心的。
所以，建议先保持稳定，然后再考虑追求更高的回报。
嗯，讲完，下课了喂。

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作者：无趣的谢校长