存钱的保险系列——年金险

素色流年783

本文是「悦险」的 第25篇 原创文章



余额宝七日年化收益率到1.5%，回想2014年余额宝的最高收益率有超过6.7%，6.7%到2%仅仅用了6年的时间。这只是大环境利率下滑的一个缩影。
今年很多银行的同学都跟我说到，现在的银行理财产品收益率都在下滑，现在4%收益率的产品都很少了。
最近又出了一则新闻，稳健性银行理财产品居然收益率是-4.42%（点击下文链接）
活久见！银行理财也亏了...   

20多只银行理财产品出现本金亏损

世界各地利率下降甚至多地区出现负利率



风险，不是亏损，而是因为存在不确定性
这次疫情的影响，很多人都在重新审视和调整自己的资产安排，考虑拿出一部分资金来获取稳定的现金流，锁定目前相对的高利率，让这部分资产安全地增值。所以，最近咨询有关“存钱”类保险的客户多了很多。
还有一个很重要的原因，大家在考虑储蓄类保险都会很开心地规划和展望未来美好的生活。
储蓄类型保险是越来越受欢迎了，它不用像股票和基金那么操心
我们都知道保险在所有金融工具中是最安全的，年金收益稳定可见，看得见的而收益。我们常接触到的储蓄类保险有：年金险、增额终身寿险、万能账户、分红型保险、两全险。
今天谈谈年金险
年金险是按照合同约定的时间领钱的保险。
产品A：不能中途取钱的教育年金险，

比如约定18-21岁大学期间每年给教育金。领取时间不能改，领取金额不能调，这类产品目的很明确，也很好对比，比较好坏就主要看如果领取时间跟节奏一样，那同样交的钱，谁领的多。
比如父母给0岁的女儿存教育金，每年存5万，缴费5年，总本金25万。女儿18-21岁上大学期间，每年领取教育金35870元，22岁一次性给375000元可作为女儿的婚嫁金也可以作为支持女儿步入社会的启动资金。


(表格因篇幅的问题，隐藏部分行数）

产品B：不能中途取钱的养老年金险，

这类产品有点像国家的那种养老金，按月发工资，其他时间不能随意取。

比国家好的地方，是我们有个保证领取年限，比如保证领取20年，也就是说没领满20年就身故了，那么差多少年补多少年到你受益人。

这类产品也很好比较，就是交同样多大钱，交多样多的时间，同一个年龄领取，看谁领的多。

这产品区别挺大的，一个客户对比了三家同类产品，交同样多的钱，一家领5千多，一家领6千多，一家领7千多。

比如30岁的女性每年存3万，缴费15年，总本金45万。60岁起至终身，每年领养老金59340元（每月近6000元），加上社保的养老金，老年生活也是挺滋润的。本金和利息都用于好好照顾年老的自己，减少子女的负担。


(表格因篇幅的问题，隐藏部分行数）

这类年金险就很适合用来做纯粹的养老金。
产品A和产品B就是专款专用，很好地管理人性。但也缺乏一定的灵活性，比如大学期间手上资金充足，不想动用相对高收益的年金险也是没有办法的，保险公司到点一定会给你打款，不想要都不行！
产品C：快速返钱的年金险。
目前这类产品最快也要到第5年开始返还，一般前5年就把本金返还。因为返还太快，没有时间的沉淀（我们都知道影响复利结果的三大要素：时间、本金、利率。本金不够，时间来凑，充分体现年轻的资本），所以收益率一般很低。这类产品都会搭配万能账户，快速返还的钱可以到万能账户中继续滚利，这类产品很多的卖点都会集中到万能账户的收益率上.
我们选这类产品，主要看保底利率，一定要从保底利率3的产品里选，然后看看现行利率与可持续性，再看一看存取手续费，以及是否有存取限制等等。
比如30岁的女性每年存5万，缴费10年，总本金50万。40-44岁每年领关爱金10万，44岁时累计领取本金50万，账户余额8万多。45岁起至终身，每年领3190元。当然返还的钱可以进入附加的万能账户继续增值，接下来的文章会详细讲到万能账户。


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产品D：中途可以领取的养老年金险。这类产品是相对产品A的，这类产品每年领取的养老金一般没有产品A的高，但产品D一般会有较高的现金价值（比如领了20年的养老金，退保或身故还可以拿到一笔钱），还有领取更灵活。这类产品2019年很疯狂！
比如30岁的女性每年存5万，缴费10年，总本金50万。60岁起至终身每年领养老金44500元，账户余额近112万。相当于自己花利息，留笔钱给想要照顾的人。


(表格因篇幅的问题，隐藏部分行数）
这类产品在选择的时候就要去结合每年的养老金和现金价值（退保的钱），简单高效的方法就是直接计算它们的内部回报率IRR（照妖镜）。
那面对这么多类型的年金险，要怎么选择呢？
产品A不能随时领取的教育年金险，
专款专用。毕竟孩子的教育是千万不能耽搁的，到时间就一定要用钱，比如18岁左右就是要上大学的，大学费用要有。但很多人不确定未来孩子需要教育费时是否经济宽裕。如果不宽裕，提前规划的教育金就是及时雨；如果经济宽裕不需要教育年金险的钱，随着利率下行，那个时候极有可能找不到这么高收益的年金险了
产品A不能随时领取的养老年金险
交最少的钱，拿最多的养老金。这适合纯粹的养老专用，本金和利息都用于好好照顾年老的自己，减少子女的负担。或没有要留一笔钱给后人的需求，就是想要保障自己的老年品质生活。我遇到的有丁克夫妻、不婚族，他们希望自己在年老的时候依旧可以随心而活，说走就走的旅行。
产品C 快速返还的年金险有强制储蓄的作用，是和做中长期计划的盆够，特别看重万能账户的保底收益率和结算利率的，还有它的灵活追加功能的朋友，可以考虑。
产品D中途可以领取的养老年金险，希望趁年轻强制储蓄，至于这笔钱未来做什么，不是很明确的。这类产品的灵活性给了未来更多的选择，可以用来做孩子的教育金、也可以用来做自己的旅游基金，或者是自己养老花利息，留笔钱给想要照顾的人。
买这类产品不同的人不同的目的，很多人都是锁定一辈子当下的高利率



               
作者：Focus海平