什么是重疾险?怎么赔?

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什么是重疾险？怎么赔？老产品就一定比新产品差吗？

大家一提到保险就会想到重大疾病，买保险时也会直接说买个重大疾病保险。那么什么是重疾险呢？

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

按照新规，所有重疾险产品中，18岁以上成年人重疾必须有以下28种。大多数产品，重疾已经是100多种了。多出来的几十上百种重疾各家都是自行定义赔付标准。



新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，并且该三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限确定为总保额的30%（有些产品在30%以下）

而26，27，28的严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎是新增加的病种，这也意味着患这三种病人数在增加。而重疾险覆盖了这三种病种，意味着赔付的人数也会增加。

重疾险的病种并不是所有都会确诊就赔。上图中28种重疾就有四种赔付标准。

一种是病情确诊就会赔付，一种是符合疾病状态，一种是确诊且180天后符合特定状态，一种是做了手术后赔付。

不好懂，那么看具体条款。

1、确诊赔付



从标蓝部分：病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断。

看出符合标准就可以赔付，并没有要求对肿瘤进行手术。

这就是很多保险销售人员讲的确诊就赔。

2、符合疾病状态



从标蓝部分：依照上述标准被明确诊断为急性心肌梗死，并且必须同时满足下列至少一项条件，看出疾病已经确诊，但还必须要满足6项条件中的至少一项条件。如果严重，达到这6项条件中的一项条件没有啥问题，反之病情还没有到达严重的地步，相对更轻松，也是好事吧！

3、确诊且180天后符合特定状态



从标蓝部分：指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍，看出需要在确诊180天后仍遗留三项条件中的一项。如果没有达到，那么理赔不了。相对而言，没有以上三项中的一项情况是不是也说明了病情控制得不错。

4、做了手术后赔付



实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

做这个手术根据严重程度还会有介入手术，但介入手术不能算在内。

这一点很重要。不是什么手术都能赔。是根据病情严重程度采取相应的手术。如果手术是更简单的那么病情相对也不那么严重，不进行重疾赔付也是合理的。

赔付的时候赔多少呢？

按我们投保时的保额进行赔付。达到合同中条款要求后，按我们购买时的保额比例进行赔付。直接给一笔钱，不管我们怎么治疗用了多少钱。

新规后按规定新增了三种疾病，轻症也新增了三种，是不是新规后的产品就更好呢，有没有把以前的产品换成新的呢？

新规后按规定新增了三种疾病，轻症也新增了三种，并不意味着老产品完全不如新产品。

要知道，新规前甲状腺肿瘤全部都在了重疾里，新规后Ⅰ型或更轻分期的甲状腺癌划在了轻症里，赔付从100%直接降到了30%。

为什么划分是因为Ⅰ型或更轻分期的甲状腺癌症状不严重，治疗费用低，很容易就治好。

所以尽量不要退掉老的重疾险，除了这个原因之外，还有恶性肿瘤新规中是按组织病理学来进行检查的，老规中检查方式不同，但是老规既可以用老规方法来检查也可以用新规来检查，都可以赔付。

最最重要的是退保有损失，不管缴没有缴完费，退的都是现金价值。划不着。

如果咱们想保障更全，再买一份新的重疾险就行了，况且随着年龄增加，相同的保额花的保费更贵。

作者：保之愿景