中高净值家庭为何选择香港保险?

愿为素心人

"稳妥的合同保障，还是过去的数据信心？中高净值家庭为何选择香港保险？"

这就好比你为孩子选一所高中，学校A说我们保证您的孩子在将来读大专，可以签合同。学校B说我们不会有任何合同保证，但根据过去几十年的数据，95%以上的毕业生都可以考上985，剩下的5%上211或一般本科，你选哪个？



香港保x诚VS内地保x诚

以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，

50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。



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为什么？

原因一，市场环境不同
从宏观视角审视，香港展现了成熟自由市场经济的特质，凭借其全球化资产配置的优势，保险公司得以实现盈利模式的多元化。历经180年的发展历程，香港保险业已经构建了深厚的底蕴。作为全球第三大金融中心，香港保险业与国际标准紧密衔接。无论是制度设计、公司架构、产品多样性，还是从业人员素质和监管机制，均体现出成熟且完善的运作体系。香港的保险公司，多数为世界级优质金融机构，拥有数百年的经营历史，其投资能力和抗风险能力均达到世界一流水平。这些公司历经泰坦尼克号事件、两次世界大战等历史事件的考验，依靠专业投资团队实施稳健的投资策略，实现资金规模庞大、投资期限长、全球范围内投资，从而确保强大的盈利能力。相比之下，内地的保险行业尚处于追赶阶段。无论是保险公司还是理财险产品设计，都需遵守国家的严格监管政策，这在一定程度上导致了产品同质化的现象。原因二，产品货币有区别
香港保险市场因其独特的优势，已经成为高净值人群进行资产配置和风险对冲的重要平台。以港币或美元计价的保险产品不仅有助于投资者规避汇率风险，还能满足他们在全球范围内多元化配置资产的需求。


以香港保x诚为例，其推出的长线储蓄型保险产品深受投资者欢迎。这类产品不仅提供了高达7x%的年化收益率（具体收益需根据市场环境和产品条款确定），还具有灵活的领取方式和多样化的保障功能。通过这些产品，投资者可以实现资产的长期稳健增值，同时享受到全面的保险保障。而内地保险市场主要以人民币资产为主导，这使得投资渠道相对较为有限。由于人民币的投资环境和市场波动性的影响，内地保险产品的投资组合和策略也相应受到一定限制。因此，与香港等国际保险市场相比，内地保险产品的分红水平相对较低。原因三，投资标的不一样
我们深入探究香港保险公司美元资产投资与内地保险公司人民币资产投资的历史收益，可以明显看到两者在投资策略和收益表现上的差异。香港，作为一个拥有深厚自由市场经济底蕴的国际金融中心，其保险公司在全球化资产配置方面拥有得天独厚的优势。这种多元化的投资环境为香港保险公司带来了丰富的盈利方式，其投资标的广泛，能够灵活应对市场变化，捕捉全球投资机会。


相比之下，内地保险行业虽然近年来发展迅速，但在理财险设计和保险公司运营方面仍受到国家较为严格的监管。此外，内地与香港在保险产品设计上也存在显著差异。在香港，消费者支付的保费直接被保险公司用于投资，每年将90%的投资收益分配给消费者。而在内地，保险产品则多了一个万能账户的设计，产品在约定的年度会返还生存金以及一笔不确定的分红。若消费者选择不领取这些资金，它们将自动进入万能账户继续累积利息。原因四，产品设计不一样

内地保险公司在资产配置方面受到较为严格的监管，导致其投资范围主要局限于国内市场，并以人民币债券为主导。相比之下，股权类资产在内地保险公司的投资组合中所占比例相对较低。

保险公司的投资决策是经过综合评估后作出的，我们不能将其神化。在内地，保险公司更倾向于投资债券，这是因为债券能够提供稳定的固定收益。结合其他的股权类投资，这样的投资策略使得内地保险公司的收益水平与分红保单的预定利率非常接近。

内地保险公司通常偏好于开发高保证收益、低分红的产品。这也是为什么许多年金产品都提供固定收益的原因。这种产品设计旨在满足投资者对于稳定收益的需求，同时也符合内地保险市场的监管要求。

与内地不同，香港保险公司的投资环境及策略呈现出截然不同的景象。过去四十年来，美元国债的收益率呈现持续下行的趋势。尤其是2008年金融危机之后，美元进入了长期的量化宽松阶段，这使得固定收益类资产的收益率持续受到压制，难以给投资者带来可观的回报。在这样的背景下，香港保险公司开发的产品自然无法为客户提供较高的长期保证收益。为了适应这一市场环境，香港保险公司不得不调整其投资策略，将更多的资金投向权益类资产，以寻求更高的潜在收益。


香港保险公司的储蓄产品通常建议客户持有15年以上。这是因为长期持有能够更好地平滑市场波动，降低投资风险，同时也有更大的机会捕捉到权益类资产的长期增长潜力。这种长期投资的理念与香港保险公司的投资策略相得益彰，共同为客户创造更为稳健和可持续的投资回报。
“飞”香港


无论是储蓄型保险还是教育金养老金，收益始终是首要考虑因素，没有之一，香港保险产品在这方面具有巨大优势。相比之下，中国内地保险受到预定利率约束，无法提供更高的收益。

此外，香港保险产品在汇率方面也具有较大优势，尤其是在美元资产配置方面。随着美国加息周期，美元持续升值，配备美元资产变得更加必要。

香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，让保单持有者能够根据不同生活阶段的需要灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同货币的投资组合也能更有效地分散风险，实现更稳健的收益。海外配置的趋势是不可忽视的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。
比较优势原理



"正如莎士比亚所言：要做出理性的选择，需要审慎考虑，不被盲目跟随所左右。在选择保险产品时，我们应该像莎士比亚笔下的智者一样，根据自身情况和需求，慎重决策，才能真正实现个人的规划和目标。因为每个人的需求都是独一无二的，只有理性选择，才能更好地满足个人的需求，让未来更加美好。"



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作者：峰云志合