60岁能返钱的重疾险,要不要选?

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大家好。
这是微微的第200篇原创。

昨天晚上有个学弟突然问我，他当时配置的重疾险有没有保险金？



一脸懵的我，慢慢沟通才弄明白。

原来是他的朋友最近想配置重疾险，有个某安的代理人给推荐了一款“又能返钱又能有保障”的重疾险。

真的没想到，都到了2024年，信息已经非常透明化的时候，还有代理人可以靠这种捆绑型的产品，来打动消费者的心。

微微之前写过类似的测评，大家可以详细点开以下链接查阅。

《避坑指南 | 99%的人都被又能治病又能返钱的保险迷惑过！》

再回过头来具体看这个案例。



我做了简单的拆解。

原本的计划书大致如下：

主险：守护全能23

附加险1：守护全能重疾23

附加险2：中症轻症豁免

主险两全，又称生死两全保险，指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

1.满期生存保险金

这款产品可以选择60岁、65岁、70岁、75岁、80岁满期，到约定年龄后，被保人还活着就可以领取一笔生存金。

未附加重疾险：按主险总保费金额给付

附加重疾险：按（主险保费+重疾保费）*缴费年数给付

给付满期生存保险金后，主险合同终止，附加险合同继续生效。
2.身故

未附加重疾险：主险总保费

附加重疾险：Max（基本保额/现金价值/已交保费）

注：满期生存保险金和身故金给付其中的一项且以一次为限。
但是请注意！

它是一个“假两全险”，合同里面明确写着。
主险：



附加险：



无论主险还是附加险表达的都是同一个意思：
一旦发生重疾理赔，满期时就不会返还已交保费。
举个例子：

主险购买了30万保额，附加险自动与主险保额一致，也为30万。
假设不幸60岁前确诊重疾并理赔30万赔偿金，附加险合同终止。
由于合同中写到：主险基本保险金额按提前给付型重大疾病保险合同约定的重大疾病保险金金额等额减少。也就是说此时主险的基本保险金额为30万-30万=0元，主险合同也终止，不会给付满期生存金。

花了好两份保障的钱，又买两全，又买重疾，又买身故，结果一次出险，所有责任都终止了。
这些隐藏在条款中的细节，消费者一般是看不到的。
再来看看附加的重疾险部分内容

重疾保障：给付一次。主险合同届满前：Max（基本保额/现金价值/主附险已交保费）；主险合同届满后：Max（基本保额/现金价值）

中症保障：20种，5次，50%保额

轻症保障：40种，5次，20%保额

身故：在主险合同届满后身故，给付Max（基本保额/现金价值）

微微点评：
1.单次重疾险，中规中矩，但中症赔付50%，低于市场的60%，轻症赔付20%，低于市场的30%。

2.轻症中症豁免，需要额外加费，而不是自带。
替换方案:

客户需求：大公司的产品+性价比综合

给出中国人保PICC重疾险



30万保额，20年交，保费仅需8010

保障内容如下：



1.重疾保障30万。
2.中症提升，赔付60%，三次。
3.轻症提升，赔付30%，五次。

4.自带轻症中症豁免，不需要额外加费。
5.身故保障30万，如果平平健康，没有发生重疾，那么百年后30万身故金赔付给受益人。

这时，可能你会说，但是没有30万返还了呀，总感觉少了点什么？
不急，我来给你做个替换方案，一目了然。
两全保费10380元/年*19年，负责返还。
我把它单独买一个锁定3.0%终身复利的增额寿。



首先：

增额寿有身故保障

其次提钱部分

险种1在60岁可以提取429752，险种2提取373635，而且不管重疾险有没有赔付，它都能领钱！

如果要领取32万，险种1在53岁就可以达到，险种2在55岁就可以达到。

当然，如果60岁不提取，到了70岁，险种1有609395，险种2有502132.
到这里，你应该明白了，什么样的选择更有利吧。
买保障就是买保障，买储蓄就是买储蓄。

如果还有什么疑问，可以文后扫码联系微微。
让大家买得放心，省心，安心，微微会不忘初心继续努力。





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