买了重疾险还需要买医疗险吗?

十二音阶囤

之所以写这篇文章，是因为前几天给一个客户做保单梳理，她给全家人都配置了百万医疗保险，但她一直以为她买的是重疾险。

是的，她买错了。但我并不感到意外，我已经遇到过很多人，根本不清楚自己买的保险到底是什么，甚至很多人买的有医疗保险，但真的生病住院以后，不知道用保险可以报销医疗费用。
她之所以要买重疾险，是因为她觉得重疾险更加重要，而且买了重疾险就不需要再买医疗险了。
她这么想到底对不对呢？
重疾VS医疗

首先我们需要搞明白重疾险和医疗险的区别是什么？
第一，功能不同
重疾险是给付型的保险，就是万一被保险人不幸得了合同中约定的疾病后一次性赔付一笔钱。这笔钱可以作为治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等，不限制用途，被保人自由支配。
医疗险是报销补偿型保险，生病了，保险公司来报销因患病而产生的医药费用，给付金额最高不会超过实际的住院费用。医疗险可以分为百万医疗、中端医疗、高端医疗、专项医疗等等，可以根据自身情况进行选择购买。
第二，保障范围不一样
重疾险的保障范围是合同中约定的疾病，一般包括重症、中症、轻症等。如果被保人所患疾病是合同中没有的，重疾险是不赔付的。
医疗险的保障范围更加的广泛，只要是生病住院产生的费用都可以报销。比如住院医疗费、住院前后门急诊检查费，门诊手术、特殊门诊等都有涵盖，而且通常不分意外和疾病，什么病都可以报，一般不限疾病，不限报销范围。当然不同的医疗险产品保险范围会存在差别。
第三，保障期限不同
重疾险通常是长期保障，比如保障30年、保障到70岁，更多产品是保障终身。而医疗险通常是买一年保一年，第二年如果不续保，保障就结束了。至于能不能续保，取决于合同中是否约定了保障续保条款和保险公司的决策情况。
第四，保费价格不同
重疾险价格较贵，通常需要几千到一两万，保额可以根据自己的需求进行选择，几十万到几百万都可以。
医疗险价格便宜，特别是百万医疗，每年只需缴纳几百元，就能获得几百万的保额。
医疗险的续保保费，会随着年龄的增长而增长，年龄越大，所需要缴纳的保费就越高，比如30岁的人，只需要三四百元就可以买一份百万医疗，但60岁的人，就需要两三千元。当然，这里有必要说一下，孩子太小的时候，保费也会较高的，比如刚出生的宝宝，一份百万医疗可能需要七八百左右。
重疾险不存在续保的说法，可以选择趸交（一次性交清），也可以选择分10年、20年、30年交清。如果选择分期交费，每年所交的保费是一样的，但总保费会比趸交多一些，交费年限越长，总保费越多。
重疾险和医疗险一样，投保时年龄越大，保费越贵。比如刚出去的宝宝买一款保终身的重疾险，分20年交费，保额30万，每年大概只需要两千元。同样的情况，一个30岁的成年人就需要每年交六七千甚至上万的保费了。这也是我为什么建议大家投保要趁早的原因。
第五，理赔门槛不同
重疾险理赔严格，需要满足3个情况：第一种是确诊了责任范围内的重大疾病；第二种是实施了某种特定的手术；第三种是达到了疾病约定的条件。如果被保人所得的疾病不是合同当中所约定的疾病，或者不满足理赔条件，重疾险是不会理赔的。
医疗险理赔门槛宽松，保障期限内只要住院生病，扣除免赔额后，都可以用医疗险进行报销。
第六，赔付次数不同
重疾险的保险责任都有赔付次数限制，达到赔付次数，该项责任终止。比如单次赔付的重大疾病保险，当被保险人罹患合同中约定的重大疾病后，保险公司赔付保险金，同时，保险合同终止。
医疗险没有赔付次数额限制，只要在保障期间内，无论出险几次，保险公司都会进行赔付。

疾病可能产生的费用

疾病可以分为普通疾病和重大疾病，
普通疾病花费相对较少，对个人和家庭的影响通常也比较小，这时候重疾险派不上用场，医疗险可以起到减轻经济负担的作用。
而重大疾病花费相对很大，对个人和家庭的影响也会很大，除了治病本身的花费以外，隐形的花费也不少。
我们可以把得了重大疾病以后的花费分为直接费用和间接费用两大类。
直接费用：也就是治病所花的费用，包括住院费用、门诊费用、药品费用、手术费用等等。这些通常可以用医疗险进行报销。
间接费用：比如请护工照顾的费用、后期康复疗养的费用、生病期间导致的收入损失等费用。
间接费用是不可忽视的费用，一旦不幸得了重大疾病，通常需要卧床休息，很长时间不能工作，也就没有了收入来源，但生活的开销并不会因此减少，该还的房贷还是得还，该给孩子交的学费还是得交，甚至需要有人一直陪在身边照顾，比如如果是小孩子不幸得了重大疾病，通常需要一位家长全程陪同，因此家长的收入也会中断。
间接的费用不能用医疗险报销，这时候重疾险的作用就凸显出来了。保险公司一次性赔付一笔钱，这笔钱可以用来换车贷、房贷，也可以用来请个护工，也可以用来维持家庭的日常开支。

买了重疾险还需要买医疗险吗？

回到标题，买了重疾险还需要买医疗险吗？或者说重疾险和医疗险有必要都买吗？
我觉得很有必要。
重疾险和医疗险是不同的险种，它们各有各的作用，不能互相替代。
日常的小病小灾可以用医疗险报销，减轻经济负担。一旦不幸得了重大疾病，可以用重疾险申请赔付，让家庭经济不至于陷入绝境。
医疗险重点解决生病后直接费用的支出，重疾险可以覆盖间接费用，两者互相补充。
医疗险一年一买，万一哪一年因为某种原因不能买了，还有重疾险进行兜底。
重疾险赔付门槛高，像糖尿病这种富贵病，未必能达到重疾险的赔付标准，但花费开销并不算低，医疗险就可以报销一部分医疗费用。
重疾险和医疗险并不是非此即彼的关系，一旦得了重大疾病，重疾险可以赔付，医疗险也可以用来报销，两者可以叠加赔付。
重疾险和医疗险也没有哪一个重要哪一个不重要的说法，根据自身情况，如果预算充足，最好把两个险种都配置齐全，如果预算有限，可以先配置百万医疗。等到以后预算变多了，再进行调整。

写在最后

没有人知道明天和意外哪个会先来，但我们可以做好准备，当意外来临时，让损失降到最低。
如果你也想给自己和家人一个完整的保障，可以联系我进行咨询。

END

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作者：郝话好说