【重疾险挑选攻略】线上产品VS线下产品,送上全网最全挑选攻略

六翼天使494

hi，我是增龙

这是我的第25篇原创文章



买重疾险，你是不是也在纠结选线上产品还是线下产品？

关于选择线上还是线下，网上不同的博主会有不同的观点，有些博主会告诉你线上的产品性价比高，市面上没有对手。

也有些博主会劝你千万别买线上产品，后续服务跟不上。

那我把过往委托人们关于线上和线下产品问得比较多的问题做了个整理，今天这篇文章，我将针对这些问题一一做个解答，希望对你挑选重疾险有用。

常见问题一‍

选择线上产品还是线下产品？

这个问题几乎每一个找到我咨询的委托人都会问到，委托人们也都表示很纠结，那我的建议其实很简单，选择线上还是线下。

首先，主要看你的预算。

如果你的预算在5000以内，那就不用纠结选线上还是线下产品了，直接选择线上产品就行。

因为线下的重疾险虽然公司规模更大、后续服务更好，但它们的定价大概会比线上产品要贵个20%-30%。

0岁的宝宝30万保额分30年缴费至少也要5000起。

其次，如果身体有些状况，比如甲状腺结节或者是肺结节，建议优先考虑线下产品。

因为线上产品大多是智能核保，如果健康告知不通过那就买不了。

而线下的产品大多数都支持人工核保，比如有肺结节，也支持除外肺部的这个责任承保。

最后，线下产品还有复议机制。

就比如你后续体检发现肺结节消失了，还可以申请把肺保回来，而线上的产品基本都无法提供这些服务。

常见问题二‍

线上产品会不会赔不到钱？

这里我想跟大家强调一点，理赔纠纷它并不是大概率事件。

无论线上产品还是线下产品，也不管是大公司还是小公司，大概率都是顺利赔付的。

选择线下的大公司相对来说争议和纠纷的概率更小，更容易解决，沟通成本更低。

但拒赔这种情况是始终都会存在的，它受保险公司核赔是否严苛，消费者是否有专业人员协助的影响。

有的人大力推荐线上小公司的产品没有错，也有人大力推荐线下大公司的产品也没问题。

也许就是有的保险顾问经历过理赔挫折，对保险公司的服务是有要求的。

客户买大公司的产品，我们作为保险顾问售后也更省心一些。

经历不同价值观不同嘛，不是非黑即白的，你觉得哪一种适合你，你就选哪一种。

常见问题三‍

哪些产品属于线上产品？

常见的线上产品有超级玛丽、达尔文、小红花、大黄蜂、小青龙、青云卫和小淘气。

这些都是属于线上产品，他们背后的承保公司也都是清一色的小公司，这些小公司在业内基本也都是属于中下水平。

常见问题四‍

线上产品怎么买后续服务更有保障？

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那同样一款产品，不管哪里买保费都是一样的。

建议大家买保险的时候尽量找一个专业点的人投保，这很重要。

像小青龙、青云卫这种产品，也是可以线下买的。

我们买这些性价比高的产品只能通过保险公司经代渠道投保。

因为市面上百分之八九十的保险公司都没有自己的代理人团队，所以绝大部分产品我们只能通过经代公司购买。

在一些发达国家，比如英国，保险经纪人的业务占比是73%以上。

中国未来的趋势也是这样的，保险经纪人会是主流，你从网上看到的各种博主，绝大部分都是小经代公司的保险经纪人。

还有一些经代公司是全国连锁的，所以同样一款产品，我强烈建议大家通过全国连锁的头部大型保险经代公司，找一个专业的保险经纪人进行投保。

你付出的成本不变，但你的长期售后更有保障。

有啥问题，保险经纪人会全权负责跟进，你自己就会省心很多。

而且绝大多数的消费者是没有保险专业知识的，一旦发生理赔争议，保险经纪人会跟保险经纪公司一起帮你去跟保险公司沟通，比你自己独自面对保险公司的胜算肯定更大嘛。

如果你不知道怎么找保险经纪公司和保险经纪人你可以扫描文章末尾的微信二维码，加我微信，我告诉你怎么找。

常见问题五‍‍

线上产品的病种会不会跟线下产品不一样？

买重疾险，不需要担心保险公司会在病种的条款上做文章。

因为常见的高发的病种所有重疾险的条款、首次赔付的要求、标准都是一模一样的，条款一个字都不差。

因为重疾险条款并不是保险公司可以自由定义的，要严格按照保险行业协会和中国医师协会共同制定的重大疾病定义的使用规范来。

别看有的重疾保100种，有的保120种，有的才七八十种，没区别。

国外很多重疾险，也只保七八十种，很多病种都是凑数的。

只能说有的保险公司太实诚了，不懂得拿一些超级罕见的疾病来凑数。

发病率第一的癌症就占了所有重疾病种理赔的百分之六七十，再加上心梗、脑中风后遗症、器官移植、肾衰竭、心脏搭桥，光这6种重疾的理赔就占了90%。

而监管统一规范的28种重疾和3种轻症，能占到所有重疾理赔的98%以上，相当于市面上所有的重疾险首次赔付98%的疾病条款都是一模一样的。

所以不需要担心保险公司会在疾病条款上做文章，如果有人在强调某个产品的病种条款多么多么宽松，那他大概率就是在避重就轻忽悠你了。

不同重疾险主要的区别并不是首次能不能赔，而是能赔多少，能赔几次，能保障多久，服务怎么样，价格如何。

常见问题六‍‍

线下产品的服务到底有哪些？

我以我手里比较好的一款线下重疾险为例，给大家介绍下它的服务。

它能够提供住院手术安排。

比如你想要去北京协和医院，这种医院大家都知道的对吧？全国排名靠前，你要是生病了自己去预约，起码排队到几个月以后了，但你如果买了这款重疾险，3天内就给你安排进去了。

它还能提供日本、美国、英国的专家远程会诊，甚至你要是想出国就医，它都能安排。

另外，它还能提供重疾先赔的服务，也就是合同成立满2年，赔付金额在50万以下，符合理赔条件，最快申请理赔当天理赔款就能到账。

这就是线下产品能够提供的服务，线上产品几乎都没办法给到这些支持的。

所以，如果你想要在生大病时得到更权威的治疗建议，享受更好的医疗服务，并且你有预算的情况下，建议优先考虑线下产品。

好了，关于是选择线上产品还是线下产品，我就说这么多，如果你想要了解线上产品怎么投保，你可以在评论区留言线上。

如果你担心后续的服务问题，追求更好的服务体验，你可以留言线下，我看到之后就会把相关的产品表发给你。

当然，你也可以扫描下方海报上的微信，找我一对一咨询。





作者：增龙保典