深扒重疾险(三)这几类重疾险,我劝你谨慎

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深扒重疾险系列一，我们介绍了重疾险在国内的发展并着重讲解了各种理赔标准。

重疾险系列二，讲解了重疾险的各种坑及挑选要点，教你如何比较重疾险产品的好坏。
今天是系列三，告诉你哪类重疾险产品轻易别碰。
01 先说结论

今天先说结论，以下四类重疾险，我劝你谨慎：
（1）一年期重疾险               （2）返还型重疾险
（3）两全保险（分红型）    （4）万能险
今天这篇，我们先讲讲一年期重疾险。
02 一年期重疾险的优缺点
一年期重疾险，顾名思义，买一年保一年，不买不保。
长期重疾险，属于缴费交够5-30年（可选），保障到70岁、80岁、或者终身（可选）的保险。
优点：
相对于长期重疾险，前期价格很便宜，适合刚毕业经济基础薄弱的年轻人。
缺点：
（1）健康告知严格，一旦身体状况发生变化，第二年续保存在很大风险，同时，再换购其他重疾险时，也面临健康告知无法通过的问题；
（2）一旦产品停售，同样无法继续续保，随着年龄的增加，只能付出更高的成本换购其他重疾险；
（3）相对于长期重疾险，保障责任不全。
03 重疾险的价格逻辑
重疾险的定价逻辑是，随着年龄的增长，患病风险增加，价格也逐年增加。
一年期重疾险的价格特点：价格始终和风险对应，每年保费价格递增。
长期重疾险的价格特点：在缴费期内价格是恒定不变的。



如上图所示，一年期重疾险每年的价格都与风险对应，逐年增加，而长期重疾险是通过均衡费率，将保费平均到每一年，年轻的时候多交保费，老了少交保费，
长期重疾险年轻时多交的保费保险公司给你存起来，这笔钱就叫现金价值，退保时予以退还。
但长期重疾险只需要交够固定年限，以后不用再交，保障依然有效。
讲到这，你就会明白，一年期重疾险只是前期便宜，后期价格上涨很快。
04 一年期重疾险的风险
一年期重疾险的风险主要集中在两点，无法续保和保障不全，我们分成三点进行讲解：

第一：体况发生变化，健康告知无法通过

如果你在保险期间体检发现异常，或者得了什么疾病，来年续保时健康告知无法通过，你将无法续保。

所有的保险产品在购买时都要进行健康告知，互联网保险产品会把不能投保的情况列示在健康告知内，你需要仔细查看自己是否符合不能投保的情况，否则，带病投保的结果就是将来保险公司拒赔。
下图为某款产品的健康告知示例，方便大家理解：



如果你购买的一年期重疾险产品，条款约定续保时还需要重新进行健康告知时；
一旦你今年发生了上图健康告知内的某一项，下年你将无法续保，

而且，你想要换购其他重疾险时，也面临需要重新进行健康告知的问题，虽然不同产品的健康告知事项不完全一样，但是主要疾病及体况都会进行排除。
这种情况下，你很可能面对的就是无险可买、无险可保的窘境。
最惨的情况莫过于，你发生的体况或疾病达不到重疾险理赔标准，得不到理赔，但又买不了其他重疾险了，之前的保费就全部打了水漂~
所以，如果非得要买一年期重疾险，一定要仔细阅读关于续保时是否需要重新进行健康告知的条款。
但如果你是购买的长期重疾险，你只需要在购买的第一年进行健康告知，未来的漫长年份里，不管体况如何变化，保险公司都必须无条件承保，直到赔付责任完成，合同终止。

第二：产品停售后，无法续保
所有的保险产品都会有停售的那一天，如果你买的是一年期重疾险，即使续保时无需重新进行健康告知，该产品停售后，你也将无法续保。
举个例子，25岁时你买了一年期重疾险，续保时不需要重新进行健康告知，30岁时你体检发生异常，但尚且达不到理赔标准，但你依然可以愉快进行续保，但35岁时，保险公司宣布该产品停售了，那么来年你将无法续保。
如果此时你想换购长期重疾险，而且正好万幸有款保险你的体况也可以投保，但是35岁时投保的价格和25岁时投保的价格比，将会高出很多很多，你将额外付出很高的成本。
这都是机会成本以及当初选保险时交的智商税。
但如果是长期重疾险，只要你买了这款产品，不管他以后停售与否，合同都是生效的，保险公司的责任永远都在。
人到中年，上有老下有下，身体又不好，如果没有保险产品来给你托底，真的没有压力吗？

第三：一年期重疾险的保障不全
相比于长期重疾险，一年期重疾险的保障不全，主要表现在以下两点：
（1）一年期重疾险通常只赔付一次
一年期重疾险大多都是一锤子买卖，不管是重症还是轻症，通常只赔付一次，赔付后，保险终止，而很多长期重疾险的轻症、中症是可以赔付2-3次的。
一旦发生过轻症或中症的理赔，基本可以肯定的告诉你，你买不到任何疾病保险了，人生漫长，难免不会再复发或者再患。
如果你买的是长期重疾险，理赔一次轻症后，剩余次数的轻症次数责任、中症责任、重症责任都还在，可以获得理赔的同时，剩余的保障继续享有，你说哪个好？
（2）很多产品不保障中症和轻症
轻症、中症对于重疾险的重要性，我们之前讲过，请查阅 深扒重疾险（二）重疾险避坑指南 01部分 挑选要点2，这边只告诉你，如果非要买一年期重疾险，优先选择有轻症责任的产品。
05 总结

一年期重疾险虽然看似保费便宜，对于刚毕业手里没有什么闲钱的小伙伴来说性价比很高，可以作为过渡产品使用。

但是从长远的角度来看还是保障不全面，但绝对不能作为长期的保险主力。

相比较而言，长期重疾保障稳定、确定，如果预算充足，如果条件允许的话尽量直接上长期的，毕竟，买的越晚，价格越贵。

end.



               
作者：南街酒保