买香港保险,这5个“坑”千万不要踩,过来人的教训!

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最近有不少关注港保的新朋友，很多都是未曾接触过香港保险的“新手”。那么这份“避坑指南”你一定要看！

香港保险虽好，但投保时也要注意一些细节，这样才能让保险发挥最大保障作用，减少很多不必要的麻烦。

一共5条，都是“前辈”的教训......

教训

01

人寿保单未指定受益人

带身故保障的保险一定要填写受益人，没有写受益人的话，身故理赔手续会很复杂。

身故保障如何理赔?

索偿人需尽快向公司填妥及递交以下索偿文件：

《身故理赔申请书》；

死亡证明书；

保单正本；

受保人及受益人/信托人/遗产承办人的身份证明；

有关索偿人有权获得赔偿的证明；

如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或遗嘱证明书。

注意：受益人需亲自赴港签署文件。

若寿险保单未指定受益人，会怎样？

从法律的角度，一份没有受益人的香港保单，如果在保单持有人和被保险人是同一人，同时被保险人身故的情况下，就成了保单持有人在香港的遗产，所以需要申请遗产承办纸*。

一变遗产深似海，从此理赔是路人。

*遗产承办纸：

是由香港法庭发出的关于保单持有人的遗产继承指导文件，比如按照香港法律规定，这笔人寿赔偿金的50%分给受保人配偶，50%分给受保人的子女等等。

由于受保人及直系亲属均为中国内地身份，所以办理遗产承办纸的手续非常漫长和繁琐。遗产承办纸的整个流程走下来，需要花费5-10个月，甚至更长。

但如果客户在投保的时候填写了受益人，那么在处理理赔的时候，保险金就会按照比例直接分配给对应的受益人，不需要进行繁琐的遗产承办。





香港保险公司很多，不同保险公司的理赔规则肯定不尽相同，但事前做好充足准备，才能以不变应万变。

所以大家在投保香港保险的时候，一定要填上保单受益人；多用一分钟，就能少走很多弯路。

也不用担心以后想更改受益人怎么办，很多保险产品都支持无限次更改受益人。

具体详情可添加港险老师微信进行咨询：wk33084（文末有二维码，朋友们也可直接扫码咨询）。

教训

02

未成年人保单未指定第二持有人

保单作为保单持有人的金融资产，在持有人和被保险人不是同一人的情况下，是受保单持有人支配的（而非受被保险人支配）。

如果保单持有人身故，而被保险人还未成年，那么就需要再找一个人作为保单的新持有人。

举个例子：

父亲A为1 岁的儿子B投保了一份重疾保险，父亲A就是保单持有人，儿子B为被保险人。

过了 5 年，A因为意外去世，但B还未成年，那么接下来应该怎样处理？

很多人会说，保单持有人去世，如果投保时申请了保费豁免契约，那么这份保单的保费都可以不用交了啊。

事实上，并没这么简单，要办理保费豁免的手续，首先得让这份保单有一个新的持有人。



因为A的去世，导致这份保险就丧失了原本的所有人，保单的是有现金价值的金融资产，既然是资产就不能没有拥有者。

所以这时需要再找一个和B有直系亲属关系的人作为保单的新拥有者，比如小孩的母亲C。

当C成为保单的新持有人之后，这份保单才有资格去办理保费豁免手续。

办理持有人转换的手续虽然比前一条中的遗产承办手续简单，但也需要耗费2-3个月时间，同时也需要香港律师介入，客户家属需要支付昂贵的律师费。

一些保险公司在投保文件上就会让你决定是否填写保单第二持有人。

如果你投保的保险公司文件上没有这个选项，请果断放弃这家公司。

保单第二持有人的原理是，当保单原本的持有人身故后，自动成为保单的新持有人，而不需要委托律师办理复杂的转换手续。

因此，当您为未成年人投保香港保险时，请务必让顾问为您填上第二保单持有人。



示例

教训

03

健康告知不完整

香港保险的拒赔案例，十有八九是因为客户在投保时没有尽到健康告知义务。

香港保险公司要求客户在投保时遵循“最高诚信原则”；即需要把所有的，可能影响核保的健康状况告知保险公司。

客户不具备专业的医疗和核保知识，无法判断什么样的健康状况会影响保险公司核保，所以经常忽略健康告知的重要性。

这时候就需要保险顾问的专业指导，顾问老师微信：wk33084。



比如我们在体检时，发现有甲状腺结节，到底需不需要如实告知？

凡是告知了有甲状腺结节的客户，其甲状腺的保障就会被除外。

如果没有告知甲状腺结节的事实，在发生理赔时就可能产生拒赔，因为这个事实足以影响保险公司的核保。

健康告知的正确姿势是这样的：
自己所有的，在医院或体检中心有记录的健康状况，都要如实告知。

投保书上的健康问题如实回答，投保书上没问的问题，也要从“是否住过院、是否做过手术、体检时是否有不正常的指标被发现”这几个方面去思考。

当您投保香港保险时，请务必申报所有的、有记录的健康状况，避免“被拒保”或“拒赔”。

教训

04

没有开立香港银行账户











开设香港银行账户，不仅为了续期保费缴付方便，也是为了日后理赔、退保和领取分红的方便。

不管是哪种香港保险理赔款的支付方式，无一例外地在内地直接变现还是比较困难的。

有香港银行账户就完全不一样了，支票存入香港账户，可在一两个工作日内迅速变现。同时理赔或退保款项，可以由保险公司直接电汇到客户的香港账户而不存在拒收的风险。

理赔和退保最大的问题就是，手上拿着支票，却站在内地银行门口无可奈何。

因为银行拒收，支票又不能直接用作被保险人的医疗费用，生活费用。

开设香港银行账户，让理赔和退保款项能够快速变现，才能真正达到买保险的基本目的，解决燃眉之急。

因此，当您决定投保香港保险时，请务必开设一个香港银行账户。

联系我们，我们可以帮助客户预约开账户，无特殊情况，当天100%下户。

港险顾问微信：wk33084

教训

05

无法提供受益人关系证明

有的时候关系是很难证明的。

例如有些70后80后没有出生证，同时他们在外地工作/定居，和亲生父母不在同一个户口本上，所以基本没有任何文件可以证明母女或母子关系。

但是在办理身故理赔的时候，关系证明是必须的。

关系证明包括出生证明、结婚证、户口本（上面能看到关系）、关系公证等。



如果拿不出关系证明，势必会影响理赔进程。

没有出生证，户口又已经迁出的被保险人可以通过当地的派出所（户口迁出会有记录）和公证处，提前进行关系公证，有备无患。

当您完成香港保险投保之后，请务必准备好自己与受益人的关系证明，不懂可以直接扫码咨询保险顾问。



香港保险投保还是比较复杂的，如果有一位靠谱的保险代理人/经纪人辅助您，港险投保/缴费/理赔都将更加顺畅，事半功倍。

大家在产品挑选、港险投保、开户缴费或出险理赔上有任何问题，都欢迎扫描下方二维码添加港保微信进行咨询。

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作者：保诚香港