买重疾险,除外多项器官,犹豫之后我做了这个决定

知足常乐77

年底体检季差不多结束了，不少朋友拿着体检报告向我们咨询买保险的可能性。按照对客户的有利程度来排列重疾险核保结果，即：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保。

除少数朋友获得正常标准体承保外，不少朋友都存在某些器官的除外保障责任，常见的如：肺部结节、甲状腺结节和乳腺结节，这些情况会导致相应器官的恶性肿瘤责任不保。

然而，“如果这些已经出现问题的器官都不在保障范围内，那我购买保险还有什么意义呢？”大家开始质疑购买保险的价值。

接下来我们好好聊下这个话题：

除外责任较多

还有必要买保险吗？

从保障来看，人有八大系统、36个重要器官和206块骨头，谁也无法预料自己哪个部位会有健康异常，被除外承保某一个器官，还有几十个器官能得到保障。

重疾险一般会保障100多种重大疾病，被除外承保某种疾病，仍然还有上百种疾病可以得到保障。可以看出被除外责任只是我们保障中很小很小的一部分。

人一生中罹患重大疾病的概率高达72%，没有人能肯定地说除了被除外责任之外的疾病，就不会再得到其他的疾病。

从长远来看，身体已经出现了一些不可忽视的潜在风险，如果现在不考虑，一旦异常体况有加重的迹象，后期很有可能被延期或拒保。随着年龄越来越大，健康异常也越来越多。保费更贵不说，患病概率也会增加，如果病情进一步恶化，后面可能直接就被拒保了。

我们曾遇到过许多令人遗憾的案例。例如，A女士因乳腺和甲状腺结节被除外，未能购买重疾险，后在2021年4月确诊为胰腺癌。

相对的，我们也见证过部分不幸中的万幸。



需要提醒大家的是，在除外承保后仍然有机会转为正常承保状态。那就需要选择有“保单复议”的产品和保险公司来实现。

“保单复议”是一项特殊的核保政策，主要适用于已经承保的保单，在被投保人健康情况好转后，可以申请重新核保并取消之前设定的除外或加费等条件。

需要注意的是， 并不是所有器官的除外都可以复议，部分器官才可以。

以下是部分供应商保司的【保单复议】案例，供参考。









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写在最后

哪些人最想买保险？毋庸置疑，已经有体况异常的人肯定是其中之一。

除外承保也并非洪水猛兽，至少你现在还有投保资格，除外承保可能是最好的投保结果了，毕竟还有不少人因为生病，想买保险都买不到。

还有不可预知的潜在风险和未知疾病可以得到保障，即使这是万分之一的发病率。

所以，不论是作为您的保险经纪人，还是您的朋友，我们都建议基础保障类保险早买早安心。至于被除外的部位，重视它保护它，别因为一棵树，放弃整片森林。

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作者：微光探险