【跨境财富】美宝保险配置PK:香港VS美国

就放荡不羁就h

近几年来，这么多的中国家庭选择了漂洋过海来美生子，就是为了使婴儿一出生便是美国人。

很多美生宝宝的父母是中国国籍，并且拿到美国身份以后，他们多数仍然选择回到中国内地居住。

那么一个值得讨论的问题是，美生宝宝的保险应该在哪里买？在美国买吗？还是应该跟随父母在内地购买？

为什么越来越多的美宝家庭特意选择在香港购买保险呢？



香港保险与美国征税

众所周知，美国是一个全球征税的国家，美国国税局不仅关心美国公民在美国的资产，他们的全球的资产都被美国国税局惦在心上，通过FATCA肥咖法案，他可以要求全球的金融机构向美国通报美国人（绿卡和公民）在海外的金融资料，以供美国政府查税。这个金融机构就包含银行和保险公司。

但是这并不是意味着所有的收入都要被征税，这要区分“资产”与“收入”：

收入是工作收入、投资所得利息、分红或者资本利得等；

资产是个人拥有的房地产、土地、金融资产、公司股份、买卖股票、无形资产、天然资源和收藏品。

而美国的全球征税政策，针对的是个人收入，而非个人资产。

简单举个例子，成为美国纳税居民后，假设你在国内有3,000万人民币的房子正在出租，每年租金收入大概有200万人民币，那么这200万人民币的租金净收入就是被美国国税局征税的金额。如果你把房子卖掉了，赚了钱，那就必须要付资本利得税。

所以，对于美生宝宝需要留意的是，购买香港保险的时候一定要记得清楚申报即可（FACAT和/或CRS）。

但是，不用怕，信息的申报并不意味着要交税，税收又是怎么安排的呢？

分红保单中途取出收益，收益超过保费的部分属于资本增值，增值部分需要交资本利得税。

还有，美国是一个避免双重征税的国家。如果你能证明这部分资金在海外（美国以外）已经交过税了，可以向美国申请抵税，避免双重交税。



美国资本利得税率有多高？

如前面所提，要看资本利得属于长期还是短期？

如果短于1年就提取资本利得，这个税率就很高了。分红保单提取收益通常都是长于1年的长期资本利得，税率较低，一般在0-15%，最高20%，具体也取决于纳税人的收入情况；

如果保单收益并不是从保单直接提取出来的，而是使用保单贷款的方式套现出来，那就另当别论，并不需要交税，香港的万用寿险等大额保单就可以很好地解决这个问题，因为用保单贷款的方式套现出来，远比直接提取要划算：

一方面，因为是贷款，所以不需要向美国纳税；另一方面，贷款可以在满足客户的资金需求的同时，保留原有的大额保障；最后，因为保单收益高于贷款利息，客户还能稳定地赚取息差！

1. 医疗保险

美生宝宝如果暂时与父母居住在国内，那么医疗保险可选择国内或者香港办理，具体方案视乎于客户的居住地和对医疗需求水平。如短期赴美可用旅行保险进行补充，但如果未来在美国居住会超过183天以上的，是要求在美国当地购买医疗保险的。

2. 重疾保险

从价格、保障范围和保单现金价值增长的维度考虑，都建议在香港办理。首先，美国重疾，因为美国的报销类医疗已很完善，保额也因税务要求而限额，所以重疾保险相对弱化。其次，国内重疾取消了现金价值增长，以人民币计价，长期来看是难以满足宝宝的美国身份与通胀需求的。

相对而言在香港，父母中国国籍宝宝美国出生而居住在内地的，是可以以父母身份投保，重疾完全以内地人士投保一样办理。此保单属于持有人资产，赔付金额是没有涉及到美国税务的，也不需要填写美国税表。更值得一提的是，相对美国与国内，香港重疾保障的额外优势还是有：更大的保障额度；多次赔付；有分红增值；具备父母双方受保人保护功能。

3. 多元货币分红险

因为美生宝宝未来在美国读书的几率很高，所以提前储蓄未来的教育金、生活费或者置业首期都是非常有必要的。美金储蓄是一个必选项，但为什么多美生爸妈选择存钱在香港而不是直接存去美国？解析香港多元货币分红险受美生父母追捧理由有三点。

第一，香港多元货币分红险有保证收益，且在GN16后实现率公布更为透明。美国保单则多是指数挂钩为主（IUL），预期收益不保证。

第二，税务是很重要的一项考虑指标。此保单属于持有人资产，如果父母是中国籍持有保单，只要不转移给子女持有是不需要交报美国的增值税，而重疾理赔也是不计赠与或遗产税的。

第三，香港保单已经开始有简易的信托功能，可以更换受保人，并且提取方式很灵活，因此，未来即使是父母的税务身份或者孩子的国籍选择有所变化，都是有很多的规划空间的。



香港保险如何购买

不管是美宝家庭还是正在办理美国移民的家庭，去香港投保是完全没有问题的，如果持有人后期打算拿美国身份，可以通过持有人转换功能，把持有人变更为非美纳税居民，而未来是否将持有人转换成成年后的美宝，则需要看当时的美国税法情况而做选择，因为美国的税法其实也是时常修改的。

财富规划的两个重点两点十分重要——维度与动态。一方面，以不同维度来考虑美生宝宝的保险才是更合理与全面。另一方面，美国与中国的政策是在不断变化的。相信很多人选择赴美产子也是为了小朋友未来多个机会与选择。但值得关注是，美国是全球征税的国家，中国同样也是，所以建议对美籍人士的传承计划一定要提前布局与动态跟进的。

还是那句话，越早配置规划收益越高，这样才会有更多的延税资产。

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作者：昊辰集团