你想知道的都在这里:香港保险常见Q&A

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香港作为全球金融中心，从金融监管制度到金融产品的巨大优势，一直是内地关注的焦点。

其中，由于香港储蓄险收益高，复利高达6%~7%，且支持多种货币转换，保单拆分和无限更换保人等实用功能，因而备受追捧。

然而，许多人在考虑购买香港保险时，会遇到各种问题和疑虑。本文将为大家提供一份超强干货，解答关于香港保险的常见问题，帮助您更好地了解和选择适合自己的保险产品。



一



是否需要本人亲自前往香港？



投保：18周岁以上之被保险人须本人前往香港签署保单。若由直系亲属替十八周岁以下的青少年办理保险，则儿童无须本人前往香港，但须携带儿童接种记录卡及相关证明文件。

售后及赔偿：当客户于香港合法投保后，客户将来的售后和理赔服务均无需顾客本人前往香港。客户可通过下列途径：1.网上咨询；2.电话咨询；3.保险代理。



能否为刚出生的宝宝投保港险？



任何国家的宝宝，出生14天后即可投保香港保险。

18岁以下儿童投保都无须亲自到港，监护人携带孩子出生证明即可。



内地访客在香港投保时，需带哪些资料？



内地人士到香港办理保险时，须带上港澳通行证、身份证；若夫妻双方互相担保，则须提供结婚证明或户口簿；如果是给小孩买保险的话，小孩需提供出生证明。（带有visa/master标志的银行卡刷卡缴款）



买香港保险需要体检吗？



需要根据所投保的险种及保额来决定。香港保险的重疾险和高端医疗，需要如实的健康告知和完整的医疗资料。如不完整，则需要在香港保险公司指定的医院进行体检。

而香港储蓄分红险，要求较为宽松，若是巨大保单，需要健康告知和资金或收入证明。



香港保险的健康告知是无限告知，打个喷嚏都要报备，吸烟的人不能买香港保险？



香港保险的健告是“如实告知”，只需将自己的病历单、医保卡、体检报告显示的疾病，以及异常数据如实告知即可，并没有传闻中可怕，但确实比国内要求严格。

如果丢失医疗资料，或非主观遗忘，可以在香港保险指定的医院进行体检。

吸烟者可以自由购买香港保险，但须额外缴纳30%~40%的保费。



香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？



由于语言翻译的原因，同一种疾病，内地与香港有不同的译名，但对理赔没有任何影响。同时香港保险对疾病理赔的定义更宽松，受保人更容易获得理赔。



香港保险理赔很麻烦？



内地人到香港购买保险，以储蓄分红险和重大疾病险居多，前者就是一个类似投资的产品，理赔自然不是问题。

重大疾病险，基本上只要把理赔申请书和国内三甲医院的疾病诊断证明快递/上传到香港即可，理赔流程非常简单，材料要求甚至比国内还要少。

重疾险的理赔频次低、材料少，香港的保险也是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有什么太大问题。



是否需要到香港理赔？



如果您在香港购买了保险，将来的售后和理赔服务均不需要到香港办理。可以直接联系保险公司的客服，也可以通过自己的保险代理人、经纪人等方式，将需要的信息填写好，然后提交给保险公司。



理赔成功后需要到香港去取钱么？



不用，保险公司会把客户的名字写在支票上，也会把钱转到您的账户上，只需要在内地银行取钱就行。这是最常见的提款方法，根据各保险公司的不同，可选择不同的提款方法。



香港寿险有哪些不保事项？



除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”。



二



香港保险和内地保险相比有哪些优势？



①美元资产，全球理赔；②重疾保障全面且保额递增；③分红收益高；④可规避风险；⑤理赔条款更宽松。



为什么香港保险保费比内地的低，但分红反而更高？



相同保额的保费，香港比内地便宜30%左右。主要原因有如下:

[香港保险]

1.人均寿命高

根据香港的人口统计数据(如平均寿命、发病率、死亡率)来计算，香港的人均寿命为全世界最长，为85岁，比内地高10岁。

2.死亡概率低

香港有先进的医疗服务，发病率和死亡率也比内地低得多;香港有较好的交通规范，意外事故的概率也相对较低，等等，这些因素都使香港的风险发生率相比内地低很多。

3.运营成本低

香港保险公司只考虑正常的来自内部的营运成本、佣金、税款、常规开支。

香港保险公司较内地的保险公司税款也要少好多!-一香港的企业税率为16.5%，内地为25%。

4.香港市场竞争激烈

全世界各大保险公司都进入香港这个自由市场，在一个面积仅2,754 平方公里（北京市16,411 平方公里）、700万人口的城市，香港大大小小的保险公司多达280多家，多如米铺，几乎所有的国际知名保险集团都在香港设立了分支机构或地区管理总部。在一个没有垄断的自由市场，各个保险公司当然不断推出更有竞争力的产品，而价格自然是竞争力中的重要因素。

[内地保险]

1.内地居民的平均寿命73岁，导致总体保费升高。

2.医疗水平目前世界排名落后，医用药品及设备更新速度较慢，死亡率相对较高。

3.运营成本。内地企业所得税25%，2016年内地保险业实施“营改增”之后，5%的营业税改为6%的增值税，保险公司所有的投资收益均需缴税。除此之外，内地保险公司要额外考虑来自外部的，由于投保率低、营销成本过高，道德风险(医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在)，以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。



香港保险的很多收益都是预期的，是否真的可以实现？



可参考保险公司以往产品的历史数据。2017香港保监局年GN16条例出来以后，香港的保险公司每年都要公布分红产品的真实分红率，保险公司和香港保监局官网都可以查询数据，是公开透明的。

从披露数据来看，香港保险的实现率都很不错。友邦每年实现率在93-107%范围，安盛AXA每年均在在95%以上，保诚实现率也不错，总体与计划书一致性较高。



红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗？



虽然分红不能担保，但是保单中对分红的预估是基于当前派发红利的情况和红利累积率而计算得出，现在的红息已经是近十几年来的最低点，保单中的分红估计已经非常保守。一般来说，可能会等于甚至高于这个值。



买香港保险汇率风险很大？



香港保险一般都是以美金结算的，我们来看一下通胀率，美金在过去20年的通胀率是110%，而人民币是400%，不论是保值增值的角度，还是投资的角度，香港保险的美金结算特点都是最佳选择，可以分散单一货币带来的资产缩水的风险。这也是众多内地人士购买美元保单的原因。



三



香港保险退保能退保费吗？



香港保险退保，是退给你现金价值。通常香港保险前3年的现金价值非常低甚至没有现金价值。此时退保，没有任何收益，不会退还保费。投保时一定要严谨，考虑周全。



投保后悔了，保费能退回来吗？



香港保险公司需要退回全额保费（投连险除外）。超过冷静期按保险的现价值退还。



计划书上写着不适用于中国内地，这意味着什么？



香港保险合同在中国内地签订签单是无效的，不被承认。购买香港保险必须在香港签字，并受到香港法律的保护。



为什么香港正式保单没有公章？



在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。

要验证香港保单的真假，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码；或登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会是一个相对诚信的社会，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。



在香港出现纠纷去哪里解决？



香港保险索偿投诉局，受理120万港币以下的案件。2013年5月1日起，已经将理赔范围扩大到内陆及境外人士,审理时间通常为4~6个月。



香港保险公司会不会倒闭？



对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。

监管机构规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以实现的。

比如美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭，而是救了保险公司。有“TBTF”（too big to fail）之称的保险公司，它们的运行都关乎金融市场的稳定，政府乃至整个金融市场，都不会允许其出现问题的。

香港到目前从未出现人寿保险倒闭的情况，收购合并活动曾发生，如2012年ING保险亚洲业务出售予李泽楷并改名为富卫保险、2018年美国万通保险香港业务被云峰金融收购等。

作者：HKI小助手