极致领取的养老年金要自查自纠,及时下架,防范死差损

丁侦球

大家好，我是数据君。

有些保险公司很坏，设计一些过于激进的产品，表面上是为客户“谋福利”，把保费留给了目前的股东，把几乎铁定亏损的风险留给了未来的股东，极其短视与不负责任。

有些经代渠道很坏，与保险公司联合定制一些过于激进的产品，在产品设计上追求极致的利益领先，然后全力销售，表面上是为客户“谋福利”，其实把亏损风险留给了保险公司，把年金派发的不稳定性留给了客户，是行业稳健发展的蛀虫。

个别客户很贪，既要又要还要，买保险是抱着薅死保险公司的心态来的，这个咱也不能多说啥，毕竟客户拥有买不买的自由与选择。

为了限制这些恶性竞争，最近监管通报了部分公司产品精算上突出的问题，如富德生命与爱心人寿在养老年金产品设计上采用明显低于实际人口预期寿命的死亡率，做高产品领取金额与实际利益，缺乏定价依据，暗含巨大亏损风险。



我们可以回想下这两家的产品，富德生命鑫禧年年尊享版与ABC共4款产品都是平衡型的设计，如果精算的数据都一样，其每年领取金额不可能超过保证20年领取设计的养老年金的。但是富德的这几款产品做到了比市场上所有保证20年领取养老年金的领取金额都要高，且仍然终身/90岁前提供身故金。

本身非常不合理，非常夸张，居然能做到在70岁后IRR就已经超3.0%定价利率，后面更是达到3.5%-4.0%。能做到这些，那只能在死亡率上下功夫，明显低于实际。

爱心人寿两款产品，其本身并没有星海赢家龙腾版领取的高，但是爱心人寿提供较高的现价到80岁，蕴含巨大的道德风险与亏损风险。



监管要求所有保险公司管控精算假设偏差，规范使用生命表、重疾表等行业标准发生率表，严禁人为随意调节，避免产生重大偏差。



对于被点名批评的公司，要对相关责任人员进行内部问责，及时整改，立即下架相关问题产品，也要切实保障已投保客户的相关权益。

受此影响，其它保险公司要自查自纠，及时整改，及时下架预定死亡率明显低于实际水平的相关产品，没被点名不代表你的产品就一定是对的，矛头直指目前第一梯队的相关产品：第一梯队养老年金汇总评测（2024年1季度）



肯定的是，叠加报行合一与第四套生命表的执行，传统型养老年金以后想做到目前第一梯队的领取水平的难度是越来越高，越来越不可能。

这也为分红型养老年金的崛起奠定基础，再次看好恒安标准幸福到老养老年金的大卖：最被低估与最值得关注的养老年金之一--幸福到老长寿版

最后，如果你有什么疑问的，都可以联系数据君哦。

下期见！

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作者：加倍保Max