类增额寿的养老年金,有什么优势?

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作者：袁哲（袁工），坐标广州，服务范围全国，华南理工大学（985）工学硕士/学士，全球百万圆桌超级会员COT（3倍MDRT）、公司业绩前1.5%，IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

服务特点：以结构工程师认真严谨态度，帮您设计保险方案

“认真把关健康告知”，是对客户负责的第一步

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致搬运袁工文章者的声明《当被抄袭发生在自己身上，既开心，又担心…》

目前在售养老年金有哪些：

《32款在售养老年金保险，信息更新ing（2024.01.12）》

《爆款推荐，高领取+终身有现价（可退保、身故可赔付）的养老年金》

《富德生命人寿增值服务介绍》

袁工自己的养老年金规划：

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养老年金不为人知的意义：

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《买养老年金的目的，并不受“通货膨胀”影响》

《卖房400万元买年金保险！居然……》

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《给父母买养老年金，好处多多》

养老年金实用建议：

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《养老年金4种领取方式，哪种适合你？》

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《给老公买养老年金，其实更划算…》

养老年金 or 增额终身寿：

《养老，先买养老年金，还是增额寿？》

《养老年金 vs 增额寿，原来这么大区别》

《养老年金 or 增额寿，养老选哪个？》

《55岁可用增额寿养老吗？我是这么建议客户的…》

《只靠增额寿养老？几十年里时时考验人》

《同样的钱，为何养老年金比增额寿领取得久？》

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《前期是增额寿，老了变成养老年金，一举两得》

增额终身寿：

《用万能账户准备教育金？！我是建议客户用增额寿的…》

《增额寿怎么选？这几个重点要关注》

《增额寿每年减保20%限额，具体是怎么样的？》

《巧用增额寿，闲置资金→安全资产》

《巧用增额寿，闲置资金拥有保底增速“下限”》

万能账户：

《“万能账户”是啥？有什么用？》

保单贷款：

《保单贷款挺好用，很多人还不知道…》

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本文内容摘要

我喜欢前期可以当增额寿灵活使用，后期剩下的现金价值又可以当养老年金使用，怎么办？

我喜欢增额寿长期锁定增速并支持减保的作用，但是已有既往病史无法通过增额寿核保，怎么办？

结论：可以选择“前期增额寿”+“后期养老年金”的养老年金保险。

领取前的现金价值增长快，可以减保、退保发挥“增额寿”的作用。开始领取后又可提供稳定现金流，回归养老年金保险的本质。而且，相对于一般增额终身寿，核保宽松，可以大大提高承保概率。

本文主要为大家介绍几款这类产品。

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产品优势

一般的增额终身寿险，由于前期身故赔付是存在杠杆的，保险公司由于承担风险，所以往往对被保险人体况有一定要求，而且始终无法拥有养老年金保险那样的强制被动现金流。

一般的养老年金，由于早期身故赔付没有杠杆，加上长寿对于保险公司反而是风险，所以往往核保宽松甚至无需健康告知。但是前期的现金价值，基本上在开始领取前才超过已交总保费，所以流动性较低，无法做到和增额终身寿险那样，现金价值很快超过总保费拥有更高流动性。

本文介绍的这些养老年金产品，现金价值超过已交总保费的时间大大提前，例如：

3/5年交，一般在第7~9年

10年交，一般在第8~9年

现金价值超过已交总保费后，会按照约定的速度继续增长，无论是自由减保还是退保，就和增额终身寿险一样。

如果我们仅把它当成增额寿使用，可以把领取年龄尽可能设置晚一点，比如70周岁。那么在70岁之前，它可以发挥类似增额寿的作用，而70岁以后开始领取养老年金，则回归了养老年金本身的作用，这样就实现了花不完的钱到了老年自动变成养老年金的目标。

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常见产品现金价值与增额寿对比

本文我们主要演示这些养老年金产品，在开始领取前“扮演”增额寿的功能。

以0岁男孩为例，年交保费5万元，领取金额设置为70岁，看看不同交费期下现金价值与目前一线梯队增额终身寿对比的情况。

增额寿选择目前长期现金价值很高的长城山海关龙腾版。

PS：本产品具体情况可看文章《3年交优秀增额寿重磅来袭！长城山海关龙腾版》。

养老年金则选择大家大盈之家2.0。
一、 3年交对比

3年交，现金价值基本在第8年超过已交总保费，长城山海关龙腾版的优势最明显。

长期收益方面，两个产品差别不大。



3年交现金价值对比二、 5年交对比

5年交，现金价值基本在第89年超过已交总保费，长城山海关龙腾版的优势最明显。

长期收益方面，两个产品差别不大，9年之后大家大盈之家2.0超过长城山海关龙腾版。



5年交现金价值对比三、 10年交对比

10年交，现金价值基本在第8~10年超过已交总保费。

长期收益方面，两个产品差别不大，大家大盈之家2.0超过长城山海关龙腾版


10年交现金价值对比

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总结

这些养老年金不仅核保宽松，开始领取前的现金价值甚至不亚于目前长期收益高的一线增额终身寿产品。

如果我们本身因为体况买不了增额寿，或者既要前期增额寿，又要后期养老年金，那考虑这类产品是非常合适的。

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如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，可以添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注）。



作者：斜杠袁工