养老年金,我给自己买了4份

惜颜705

购买养老保险的人往往更长寿，

因为他们受到了正向激励作用。

被誉为当今美国40岁以下最负盛名的经济学家史蒂芬列维特在书中写到：

调查结果表明，购买养老保险的群体，比没买的人活得长久，而这并不是因为他们本身就更健康。有证据表明，养老保险提供的稳定收入，使这些老人多了那么一点点动机要努力活得更久一点。

养老年金一直是我比较喜欢写的一个课题，源于身边很多很多真实的体验和案例，那些退休后有高额养老金的人活出来的底气和精彩，以及尊严和被子女孙辈重视程度，和没有或仅有一点点退休金的老人来比，真的是天差地别的境遇。

那种这个月花完下个月又来了的安全感，你细品，真的是退休生活的一道光。
就拿我妈为例，以前的她把钱看的很重，即使手上有钱，一辈子也抠抠搜搜不敢花，她总说钱要留着万一生病了、万一挣不来钱了、万一提前花完了等等各种万一咋办，又不想给你们姐妹增加负担。那种总怕钱花光的画面，随时想起都感觉历历在目。
自从她和我爸开始领养老金后，外出吃饭抢着买单了，有事没事也会去下馆子了，发红包也越来越大方了，因为她再也不担心坐吃山空了。
我时常跟她说不要为一些鸡毛蒜皮小事而让自己不开心，遇上让自己不顺心的人和事，只要拼比Ta活得滋润、活的命长你就赢了，想想你们每多活一年都是好几万现金流呢，还有啥事想不开值得让你损失这好几万的，她想想也是那么个理呀，就越活越带劲。
关键，她还有底气不帮我们姐妹几个带孩子，潜台词是：不用你们给钱养我，也不想看别人脸色生活，我有选择的自由。
我也是那种骨子里天生好强的人，当然任何时候都要保有自己的底气和能力，年轻时靠自己实现的各种自由，退休了也不甘于伸手问老公和孩子拿钱花，
所以早早就给自己准备好确定、一定有且能维持不错生活水准的养老年金，从此再也不惧怕老了，甚至还很期待每月躺平有钱收的退休生活。





基于这些深刻的感受和体会，我经常跟身边朋友普及资产和现金流的不同，有钱≠值钱，尽管很多时候不一定能得到认同，但那又何妨呢？
做好课题分离，每个人只需要为自己的认知和选择承担结果，所以，需不需要，认不认同，都是Ta的课题，我只负责提供专业、清晰、无压的咨询体验和分享。
好了，说了那么多，言归正传，这篇内容是想要写一写当下值得推荐的几款养老年金险。
年金险：为养老搭建保障的机制



养老的特点是：刚性的终身支出，同时需要考虑不依赖于主动收入，把短期的主动收入，转化为长期刚兑的被动收入。
商业养老年金是金融资产中唯一可以转移“长寿风险”的金融产品。
随着年龄增加，人的工作能力与心智会下降，不适合一次性管理太多钱。
而真养老年金在开始领取前的大部分时间里，现金价值是低于已交总保费的，目的就是锁定这笔专款专用的资金不被挪用，通过制度的设计真正用来照顾年老后的自己。

它通过源源不断的现金流功能，保障我们老年阶段只要活着，就可以每个月一直领取生活费，年龄越大领取总金额越多，收益自然也越高。不用担心人活着钱花完了或者被别人骗了，也不用担心给自己的子女增加抚养压力。

两种不同形态养老年金推荐



1

大家大盈之家2.0：

前期可当“增额寿”用的养老年金
希望前期可以像增额寿一样可以灵活使用，后期剩下的现金价值又能当养老年金使用，怎么办？

喜欢增额寿锁定利率前期持续稳定增值并支持减保的作用，但是有既往病史无法通过增额寿核保，怎么办？
结论：可以选择“类增额寿”的养老年金保险。
而大家养老大盈之家2.0养老年金，就是同类型产品中的佼佼者。
它不仅保留着养老年金核保宽松且到达领取年龄后一辈子被动现金流的优势，还实现了前期现金价值增长快，可以退保、减保充当增额寿使用的目标。相较于一般养老年金，它有以下几大优势：
1、没有健康告知
适合因为既往疾病买不了增额终身寿险的群体。
2、现金价值前期增长快
以40岁女性为例，不同交费期现金价值超过已交总保费时间为：
趸交/3年交，一般在第7年5/10/15/20年交，一般在第8年
现金价值超过已交总保费后，就和增额寿一样，会按照约定的速度继续增长。
如果我们仅把它当成增额寿使用，可以把领取年龄尽可能设置晚一点，比如70周岁。那么在70岁之前，它可以发挥类似增额寿的作用，而70岁以后开始领取养老年金，则回归了养老年金本身的作用，这样就实现了花不完的钱到了老年自动变成养老年金的目标。
3、减保写进合同
可以像增额寿那样，通过“减少保额”取出部分价值，从而更具灵活性。
在合同有效期内且生效满5年就可以申请减保，每个保单年度累计减少现金价值不能超过已交纳总保费总额的20%。


4、一辈子有现金价值，任何时候身故都赔付
养老年金开始领取后，现金价值持续终身，任何时候都可以选择退保或减保取出现金价值。
无论任何时候身故都有赔付，赔付金额为max（已交总保费，现金价值）。
5、可对接养老社区
当总保费规模达到一定门槛，可以获得对接养老社区的权益，大家的养老社区主打“城心养老”位置优势和高端医养，和子女一碗汤的距离。6.大家保险集团股东背景强大，强强联合。由中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司和上海汽车工业（集团）总公司构成。
而大家养老是全国十家专业养老保险公司之一。


利益演示：40岁女性，年交保费20万元，5年交，60岁开始领取

现金价值在第8年末现金价值111万，超过已交总保费后持续增长，59岁现金价值156.8万
60岁开始，发挥养老年金的价值，每年领取53,400元，活多久领取多久。

一辈子有现金价值，任何时候身故都有不低于本金的身故金赔付金，兼顾了传承和自己的养老。



2

3.0时代养老年金天花板：

富德生命鑫禧年年尊享版
鑫禧年年这款产品可以说是当下纯养老年金产品的天花板。对40+的朋友非常友好，年金高领取、终身有现价、88岁有祝寿金等集各种优势于一身。

1、两种领取方案可自由选择，满足不同需求
方案一：高领取低现价，适合这笔钱专款专用给自己养老，领取金额多，保证养老品质生活
方案二：低领取高现金，和大盈之家的领取有点像，适合既可以自己领取部分养老，又想留钱给孩子做资产传承
两种方案，在开始领取之前都可以随时变更，非常灵活。


2、终身有现价，88岁有祝寿金
我们关注一款养老年金好不好，重点关注它的领取金额高不高，
而能做到既能高领取，还能保持终身有现价的养老年金产品，确实不可多得，
终身有现价，意味着哪一天有突发状况急需用钱，可以选择减保或退保来拿回一大笔钱，
这款产品还贴心的设计了满88岁时，额外领取100%基本保额作为祝寿金，长寿的动力又增加了，
这无疑是一份让人开心又期盼的大红包贺礼。
3、可以随时减保
打破了传统养老年金的模式，在保单满5年后，可以像增额终身寿险一样随时减保，但每年不超过已交保费的20%。



4、男女同领取额
这又是很少见的对女性朋友非常友好的特色。
大部分终身领取的养老年金险，基于女性的人均寿命高于男性， 领取周期长，所以领取的养老金略低于男性，而鑫禧年年尊享版打破常规，男女同费率，领取的养老金相同。
5、附加优质万能账户
鑫禧年年尊享版可以选择附加万能账户如意宝B款，保底利率2%，目前结算利率4.3%，
追加费用为1%，市场最低，后期全部返还，相当于追加费用为0，领取费用前5年为3/1/1/1/1，也是市场最低

6、关于公司，富德生命人寿是一家持有全投资牌照的保险机构，成立于2002年3月4日，总部位于深圳，公司注册资本117.52亿元，总资产超过4700亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一，目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点。
同样以40岁女性为例，两种领取方案的演示：




如果把养老比作跨越沙漠的一次旅行。
我们是一开始就带着一大桶水出发，还是在沙漠每隔一公里就设计一个补给站呢？
沙漠旅行就像我们的退休生活，总会出现这些“万一”。

我们可能多喝几壶水——退休前几年追求高品质生活，多花了钱，导致后面越花越少，甚至提前花完。

孩子口渴给他喝几壶——孩子结婚、买房、甚至用养老金补贴孩子，亲人借钱挪用，用光了钱。

半路遇到抢劫、被骗——投资失败，被诈骗导致财富被侵蚀。

路途比想象的长远——也就是长寿风险，如果只按80岁准备养老金，最后却活到了90岁，人还在，钱却没了。

养老年金，拥有其他任何金融工具都无法代替的优点，不考验投资能力，不占用时间精力，真正和生命等长源源不断的现金流。
规划好目标现金流，打造被动收入，普通人也可以实现品质养老。
想知道我给自己是如何配置4份养老年金，实现退休后躺平月入2万+的，可以私信我一起聊聊。





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作者：荧火虫虫