跟着高净值客户买香港保险 | 你的顾虑都在这一篇

因醉鞭名马幌

1

香港人寿保险有何独到之处？是否存在不予赔偿的特定情况？



香港人寿保险以其高额的保障和相对低廉的保费，提供全面而灵活的保障计划。

除了在保险生效后的首年内，如受保人自杀或被判处死刑情形外，几乎不存在免责条款。



2

香港与内地保险的差异优势体现在哪些方面？



保费与保障比





香港保险的保费相较内地更具优势，同等保额下通常低于内地保费的二至三成，这一成本效益显著。

投资回报





由于香港作为国际金融中心，保险公司的投资渠道更广泛，投资手段更多元，因此通常能获得比内地保险更高的投资收益。



保障范围





香港重疾保险的保障覆盖可高达61种疾病，远超内地保险产品的保障种类和范围。

法律监管





香港承袭英国严谨的法律体系，保险政策和产品受到更为严格的监管，为保户提供了更强的法律保障。



现金价值





港险的现金价值在保单满五年后通常较内地保单为高，这是因为香港保险公司能够全球投资，获取更多的盈利机会，从而为保户带来更高的红利。

人口寿命差异





香港的人均寿命较长，达到世界领先的87.32岁，这使得在计算保费时，香港保险的费率相对较低，而内地人均寿命不足80岁，因此在相同的保障水平下，保费更高，导致长期保障成本和回报均优于内地。



3

港险如何实现税务/债务筹划？



港险作为一种隐性资产，在国际法律框架下，特别是在“保险权大于债权”的原则支配下，即便是保单持有人面临财务困境或公司破产，保险合同仍然受到保护，不受影响。

香港保险受香港法律监管，内地政府无法干预保单，因此可作为一种税务筹划或债务管理的合法手段。



4

赴港购保，内地客户最关注的问题有哪些？



1. 应对汇率波动的策略。

2. 是否存在理赔和缴费的难题。

3. 在遭遇法律纠纷时，他们是否能获得公正的法律保护。



5

考虑汇率因素，长期持有港币或美元保单是否合算？



虽然存在汇率波动的变数，但从长远角度看，由于内地通货膨胀率的上升，及货币长期可能存在的贬值趋势，持有外币保单可能在保值和收益上比内地保单更有优势。



6

鉴于美元当前的非强势状态，是否现在并非投保的最佳时机？

选择人寿保险是基于长期规划的决策，不应受短暂的经济动荡所左右。美国作为一个经济强国，在全球拥有136个国家大规模购买其国债。

历史上多次金融危机均证明了美元作为主导货币的稳固性和抵御贬值的能力。目前，中国经济面临挑战，人民币相对美元的贬值风险较高。

因此，考虑到未来货币走势的不确定性，投资香港保险，以持有双币种进行风险分散是明智的选择。

此外，香港保险的美元投资通常能实现5%至7%的长期复合回报率，这比依赖单一且不确定的货币更为重要。



7

香港的保险公司会面临破产的风险吗？



保险公司的投资活动接受极为严格的监管，这在安全性上甚至超过了银行的理财产品。

按照国际保险法规，人寿保险公司是不允许宣告破产的，最糟糕的情形是被其他更大的保险公司收购。尽管这可能导致保单收益率有所下降，但保单本身仍然有效。

因此，在选择保险公司时，应优先考虑大型保险公司，例如具有170年历史的英国保险公司保诚，它曾经成功理赔过泰坦尼克号沉船、戴安娜王妃事故和第二次世界大战士兵的赔偿等重大事件。



8

香港保险的理赔过程是否需要人在香港，会不会很麻烦？



这是一个常见的误解。实际上，无论是在国内还是香港投保，客户通常不需要亲自前往保险公司办理相关手续。

例如，在国内投保时，大多数人会选择邮寄申请材料而非亲自递交。在香港保险理赔时，客户无需亲临香港，只需将医疗报告和相关收据通过快递发送至香港保险公司。通常这个过程不超过两天。

理赔方式有两种：直接将赔款存入客户账户，或授权使用赔款支付下一年度保费。客户也可以选择以支票形式收取赔款。



9

若发生重大疾病，香港保险的理赔会有哪些限制？



对于内地客户的重疾险理赔，唯一的限制是必须由指定的国内三甲级医院出具疾病诊断书。对于国外医院则没有这一限制。

比如，英国保险公司指定的医院基本涵盖了内地所有三甲级医院。如果有新评定的三甲医院未被列入，客户可以书面申请将其加入名单。

香港保险遵循“最高诚信”原则，要求客户在签订保单前填写真实的健康状况问卷。保险公司基于对问卷的完全信任进行承保。如果问卷内容准确无误，保险公司将承诺赔付保单范围内的任何索赔。

然而，若后期发现问卷有虚假内容，保险公司有权拒绝理赔。因此，只要客户没有刻意隐瞒重要的健康历史，拒赔的情况是不会发生的。



10

香港与内地的病名存在差异，这是否会影响理赔？



由于翻译差异，同一种疾病在两地可能有不同的名称。比如，帕金森氏症在内地称为“帕金森氏症”，在香港则被称为“柏金逊症”。

尽管译名不同，但它们指的是同一种疾病。因此，这种名称上的差异不会对理赔产生任何影响。



11

香港保险的后续保费该如何支付？



客户可以通过多种方式支付香港保险的保费。

首先，客户可以在香港开设银行账户，通过网络银行进行转账、汇款和账户查询。

其次，也可以在国内银行直接向保险公司账户进行境外汇款。

当然，如果客户方便来香港时，也可以选择用现金支付保费。



12

中国内地人士如何享受香港保险的售后和理赔服务？



香港保险公司采用代理制度，为每位客户指派专门的保险代理人。理赔和售后服务均无需客户亲自前往香港处理。理赔方式有两种：

1. 客户将索赔材料或其他服务需求交给代理人，代理人处理后，公司直接将赔偿金支付给客户。

2. 客户可直接与保险公司服务部联系，将资料邮寄至公司。处理完成后，公司将赔偿金支付给客户。

此外，每位客户都有自己的在线服务账户，可用于查询账户数据、查看年度红利派发信件和服务信息。



13

如果内地客户与香港保险公司发生纠纷，应如何处理？



香港保险公司在经营业务时本着最高诚信原则，发出的保单公正透明，旨在最大程度上减少与客户的理解差异和诉讼风险。

客户与保险公司的纠纷通常由香港保险业索偿局以公平合理的原则进行人性化协调处理，以保障客户利益，避免诉讼。

如果因公司错误影响索赔，保险代理人将向公司提出申诉，确保客户权益得到保障。



14

香港保险的后续保费该如何支付？



香港保险市场对全球开放，符合香港法律的交易过程对任何人都是有效的，体现了自由市场经济的特点。

香港拥有英国留下的完善的普通法法治体系，执行有效。因此，只要保单在香港合法签订，无论投保人的国籍如何，都受香港保险监理处的监管和香港法律的保护。

内地居民在香港签订的合法保单享有与香港本地人相同的权益。



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中国内地客户在香港投保受哪些法律保护？香港特区政府主管保险的部门是哪个？



根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获得授权的保险公司，向香港本地人士、外国人士或中国内地人士推介的人寿保险均属合法。”（保险业监理处复函 档桉号INS/ADM/7/1）只要保单的签署地在香港，即视为合法。

中国内地居民在香港投保时需提供来港证件，以确认投保地点在香港。

香港特区政府主管保险的行政部门是“保险业监理处”。



16

非香港居民购买的保险投诉是否受理？



保险索偿投诉局的服务范围确实包括非香港居民。该投诉局成立于1990年2月，旨在为个别保单持有人或其受益人提供有效的免费渠道，协调和解决他们与投诉局会员公司之间关于个人保单引起的索偿纠纷。

自2013年5月1日起，服务范围扩展至非香港居民。只要保单是由投诉局会员公司根据香港法律出具的，所有保单持有人，无论其来自何地，都可以使用投诉局的免费服务。



17

香港保险的纠纷处理过程复杂吗？



在香港，处理保险纠纷的过程相对简便。对于100万港币以下的索赔金额，客户只需联系索赔投诉局，无需律师介入即可迅速解决案件。

香港市场的保险纠纷率大约只有1%，这一低比率反映了其市场的成熟度。香港保险行业遵循最高诚信原则。

如果保险购买过程中存在欺诈行为，那么在理赔时自然会出现纠纷。这实际上体现了香港保险“严格审核保单、宽松处理理赔”的优势。



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香港保险公司靠谱吗？

全球的人寿保险公司通常不被允许倒闭。例如，在2008年金融危机期间，当雷曼兄弟银行和400家其他银行及AIA友邦等保险公司面临破产威胁时，美国政府选择了援助保险公司而让部分银行破产。

如果香港的人寿保险公司经营不善，面临财务危机，香港政府会介入，安排财力雄厚的保险公司收购处于困境的保险公司，确保在香港售出的人寿保单持有人不受损失。





作者：青说倾听