【百万医疗险】百万医疗怎么选?

刘冠华

大家好，我是多多姐。

百万医疗险这个保险产品，大家应该不陌生，一类极具中国特色的险种。

自众安保险2016年推出尊享e生百万医疗险开始，各家保险公司陆续加入，时至今日，百万医疗市场百家争鸣，也可以说鱼龙混杂。

百万医疗险之所以能风靡全行业，就在于保额高、保费低，让更多人真正能够买得起保险。

与此同时，也衍生出一个问题：产品那么多，百万医疗怎么选？

作为保险从业者，多多一直觉得：先懂点保险，再买保险，至少能知道自己买的保险保什么。

那今天就来聊聊百万医疗怎么选：

1、医保、百万医疗险和重疾险的区别

2、百万医疗怎么选？



一说到保险，我们难免有这样的疑问：

已经有社保了，还需要买保险吗？

百万医疗险那么便宜，为什么还要买重疾险？

那来看看医保、百万医疗险和重疾险的区别：

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（点击可查看大图）

可以看到，区别很大，但也能发现医保、百万医疗险和重疾险的关系：相互补充。

2018年底，一个朋友不幸确诊甲状腺乳头状癌，前后总计花了17000元，职工医保报销7000元左右，自费在10000元左右。

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那我们来看看不同情况下，各能获得多少赔付：

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（点击可查看大图）

注：
1、此处选取的百万医疗险，癌症免赔额为0，不限社保100%报销；

2、重疾险保额40万。

可以看到，在仅有医保的情况下，自费1万元，占总花费60%左右，那如果是更严重的疾病呢？

医保+百万医疗，虽然治疗费用不用自己承担，但术后的收入损失谁来承担？

如果同时配置医保、百万医疗险和重疾险，不仅仅可以治疗费用可以全部报销，而且重疾险理赔款可以用于康复疗养期间的收入损失，确保安心养病。



目前来说，各家公司都有百万医疗险，那如何从众多产品里选到适合自己的呢？

1、看健康告知

百万医疗险健康告知都比较严格，那首先就得根据自己的健康状况看哪些产品可供选择。

比如甲状腺结节，大多数产品都是除外承保，而一些产品却可以正常承保。

2、看保障责任是否齐全

虽然都叫百万医疗险，都宣传社保报销后可100%报销，但有些产品缺斤少两。

特别是，门诊手术、住院前后门急诊这两项责任。

门诊手术，乳腺纤维瘤切除、白内障手术之类的，而有些百万医疗险就缺少这项责任。

住院前后门急诊，一般都是保障住院前7天和出院后30天的门急诊医疗花费，但有些产品要么没有此项责任，要么就只保住院前7天和出院后7天。

3、看续保条件

百万医疗险，本质是一年期医疗险，就会存在3个担忧：

停售后是否能够续保

理赔后能否续保

健康状况变差了能否续保

这些是明确写进合同，以支付宝好医保长期医疗为例：

6年内保证续保，6年后产品停售则无法续保，但可以免等待期、免健康告知续保其他医疗险；

不会因为被保险人健康状况发生变化或历史理赔原因而拒绝投保人的续保申请。

目前来说，这是最有利的续保条件，但也有不少产品是这样的：

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续保需要保险公司审核，也就是说，能不能续保完全由保险公司自主决定。
特别是申请过理赔的人群，基本不可能通过审核，可那时候的健康状况又不允许投保新的百万医疗险。
这类产品，多多真心不建议选择！
4、看增值服务
说白了，就是就医体验，能帮我们解决很多问题，比如：

医疗费用垫付

万一真的拿不出治疗费用或住院押金，可以向保险公司申请垫付医疗费或住院押金。

在多多看来，如果不提供此项增值服务，这款百万医疗险就算不及格。

就医绿通

如今医疗资源紧张，特别是生活在一线大城市，预约医生、预约床位、预约手术，个人真的很难。

但就医绿通服务能够很好的帮我们解决这个困扰，联系保险公司，依托保险公司的资源，事情就简单很多。

院外靶向药

靶向药是治疗癌症的重要手段，但很多靶向药不仅价格贵，而且医保不报销，完全自费。

那就可以联系保险公司，有医开具的处方，便可以购买指定渠道的靶向药，而且也报销。

对于这一项，目前很多产品都提供送药上门服务，方便快捷。


说到这，多多并没有推荐任何产品，只是因为百万医疗险健康告知更加严格，单纯的产品测评没有意义。
比如乳腺结节2级这个问题，很多人买的百万医疗险都是除外乳腺癌和乳腺原位癌的治疗费用，但多多却可以如实告知并正常承保。
最后，多多想说，买保险就是买了一纸合同，怎么赔都是白纸黑字写进合同的。
先懂点保险，再看看条款，最后找个专业人士咨询一下，至少我们不会买错。
如果对百万医疗险有任何疑问，或有其他保险相关问题咨询，私信多多。





               
作者：重疾保障严选