养老年金没以前的“划算”,还买吗?

123456811

作者：袁哲（袁工），坐标广州，服务范围全国，华南理工大学（985）工学硕士/学士，全球百万圆桌超级会员COT（3倍MDRT）、公司业绩前1.5%，IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

服务特点：以结构工程师认真严谨态度，帮您设计保险方案

“认真把关健康告知”，是对客户负责的第一步

想快速了解袁工和明亚，可以看《您好，请花1分钟时间认识我》

致搬运袁工文章者的声明《当被抄袭发生在自己身上，既开心，又担心…》

目前在售养老年金有哪些：

《2月份30款在售养老年金汇总（含销售区域、投保规则等）》

《爆款推荐，高领取+终身有现价（可退保、身故可赔付）的养老年金》

《富德生命人寿增值服务介绍》

袁工自己的养老年金规划：

《退休后我每月多领7份“工资”合计2万，你有几份呢？》

《交了5年养老年金，我越来越后悔…》

《我为何给自己买了第7份养老年金？》

《我为何坚定用养老年金保险来养老？》

《我和太太已规划235万元用于养老，您呢？》

《退休后，您有足够多的“稳定收入”吗？》

《退休几十年，要考虑这么多用钱情况…》

养老年金不为人知的意义：

《领不完的生活费，大家买养老年金的原因》

《买养老年金，您还在纠结IRR？》

《养老年金后面会有更好的？是否要继续等？》

《买养老年金的目的，并不受“通货膨胀”影响》

《卖房400万元买年金保险！居然……》

《买养老年金，您会考虑“退保”吗？》

《给父母买养老年金，好处多多》

养老年金实用建议：

《我是如何为客户“量身定制”养老年金方案的？》

《超实用！养老年金7大注意事项，务必先看看》

《买养老年金，您考虑“万能账户+增值服务”了吗？》

《领钱？退保？身故赔付？养老年金三维度怎么选？》

《养老年金那么多，怎么选合适？》

《缴费期“长短结合”，轻松攒下更多养老金》

《巧设领取年龄，让养老年金越领越多》

《退休每月多领取1000元不难，但挺多人都还没行动…》

‍《养老年金，要赶在生日前投保吗？》

《养老年金保险，几岁开始领合适？月领还是年领？》

‍《养老年金，趸交还是3/5年交？一文讲清楚》

《养老年金领取后现金价值有3种变化，区别在哪？》

《养老年金4种领取方式，哪种适合你？》

《好几位女性都喜欢“25年保证领取”》

《给老公买养老年金，其实更划算…》

养老年金 or 增额终身寿：

《养老，先买养老年金，还是增额寿？》

《养老年金 vs 增额寿，原来这么大区别》

《养老年金 or 增额寿，养老选哪个？》

《55岁可用增额寿养老吗？我是这么建议客户的…》

《只靠增额寿养老？几十年里时时考验人》

《同样的钱，为何养老年金比增额寿领取得久？》

《2个问题恍然大悟！选增额寿or养老年金，有了答案》

《增额寿+养老年金，越来越多人这么组合…》

《前期是增额寿，老了变成养老年金，一举两得》

增额终身寿：

《用万能账户准备教育金？！我是建议客户用增额寿的…》

《增额寿怎么选？这几个重点要关注》

《增额寿每年减保20%限额，具体是怎么样的？》

《巧用增额寿，闲置资金→安全资产》

《巧用增额寿，闲置资金拥有保底增速“下限”》

万能账户：

《“万能账户”是啥？有什么用？》

保单贷款：

《保单贷款挺好用，很多人还不知道…》

01

前言

本文主要解答大家关心的问题：

1、现在的养老年金产品和以前相比“不划算”，是否还有买的必要？

2、过几个月会不会有更好产品，要不要观望？

大家如果有这些疑问，主要还是关注产品收益率的问题。袁工从其他方面，给大家一些思考建议。

02

新产品有买的必要吗？——取决于您是否需要养老年金

如果买房是刚需，即使现在房价涨了，我们还要不要买？

如果学费涨价了，我们还要不要读书呢？

如果想清楚以上两个问题，关于养老年金新产品要不要买，其实就迎刃而解。

袁工和其他客户，为什么给自己买养老年金？可以在这些文章中找到答案：

《买养老年金，您还在纠结IRR？》

《退休后我每月多领7份“工资”合计2万，你有几份呢？》

《我为何坚定买这么多养老年金？因为这些优势太棒了》

《退休后，您有足够多的“稳定收入”吗？》

养老年金并不是单纯的理财，更多的是保障功能——提供一辈子稳定的被动现金流，保障我们活着就一直有钱拿，对抗的是老年长寿没钱花的风险。

即使目前预定利率下调了，养老年金的作用依旧不可代替，如果我们想要解决老年没钱花的问题，只有养老年金可以帮我们实现。

所以，新的养老年金要不要买，已经是有明确的答案了。

03

理性看待收益率

新产品的收益率，确实相对于旧产品低了一点。但是如果我们仔细分析，预定利率下调导致的收益率变化，其实对养老年金的影响并不大：

1、收益减少的具体金额，不只是取决于收益率，也要考虑总保费和增值时间。

如果我们本身总保费并不多，或者投保后很快就领取（比如年长群体），收益率差距产生的实际收益差别，实际上并不会很多。而相对于我们整个家庭总资产未来的变动而言，这个收益减少可能占比就更小了。

2、养老年金总收益是体现在几十年每个月的涓涓细流，分散到每个月领取金额差别也不大

如果是一大笔可以同时支配的钱，收益率差别或许会对我们未来用钱影响比较大。

但是对于养老年金，大部分人每个月从养老年金领取的金额如果只是几千元，新产品可能就是少领取几百元，实际上影响可能就是一顿饭钱。

如果大家想清楚以上几点，考虑自身总保费以及分散现金流的形态后，会发现收益率对养老年金的影响，相对于其他险种可能更小。

而且，它的现金流功能并没有“打折”，依旧无法被其他金融工具取代。

所以，只要我们重视养老年金的价值，即使新产品收益率降低了一点，依旧需要买。

04

过几个月可能会有收益更高的新产品，要不要继续等？

如果现阶段市面上产品较少，可以等多一两个月，待市面上养老年金新产品较多时，我们就已经可以开始投保了。

会不会过几个月还有收益更高的产品上市？要不要继续等待？

从长期看，预定利率不变的情况下，晚上市的产品可能实际收益率会比新上市的产品领取多一点，但是都不会超过预定利率。而且，还存在两个不确定——上市时间、实际收益差别不确定。

我们都想同样的保费，可以买到收益更高，领取金额更多的的产品。

但是，很多人却忽略了：

1、投保时间的早晚，不仅影响了实际保费增值时间，同时还影响了未来的领取时间；

我们的保费，是从投保那一刻开始计算收益的。晚一个月投保，等于少了一个月的收益。

2、总保费也需要在合同里等待完整年份才可以开始领取，早点投保，未来可以早点领取，可以比晚投保多领取几个月的养老金。

比如投保年龄为40岁，领取年龄为60岁时，无论我们哪一天投保，都要经过20个完整年后，在保单生效周年日才开始领取。我们早一个月投保，老年就可以早一个月领取。

要不要等待，需要大家可以思考下：

1、比如我们如果多等3个月买到了一个收益率高一点点的产品，会不会考虑了这3个月的收益损失后，实际收益还不如提前3个月买其他一个产品呢？

2、在寿命不变的情况下，我们提早多领取了3个月的钱，会不会总收益更多，更能解决问题？

3、万一等了3个月，还没有等到更好的产品，怎么办呢？

05

总结

袁工建议，只要选择的产品形态符合我们的预期，收益在投保时属于市面上一线梯队的产品，都可以尽早投保，让保费早点进入保单增值，在未来早点开始领钱，这样反而可能比多等几个月，买到一个收益率高得不多的产品，会更符合我们的实际需要。

06

如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注）。



作者：斜杠袁工