买重疾险之前你需要知道些什么?

丁侦球

买重疾险前你应该知道些什么？如果没有商业保险，你得了恶性肿瘤，想治病，没钱，还有什么途径？

hi，大家好，我是赶钞小王，今天给大家分享下，买重疾险之前，你应该知道些什么？如果你不幸患有重度肿瘤，没钱，但是想积极治疗有什么渠道嘛？

保险是众多理财方式的一种，保险真的什么也不保嘛？你买的到底是一种在焦虑下的应激消费还是一种真正抵抗风险的一种方式呢？通过对保险书籍的阅读、网络帖子，我用追问的方式，回答了自己的问题。希望对你有用。

1、 保险真的这也不赔那也不赔吗？到底保险是谁来监管，它不赔，我找谁可以投诉它？

保险不是这也不赔，那也不赔。保险由“银保监会消费者权益保护局”（现在改名为国家金融监督管理总局）来监管，出了问题可以找它投诉。

保险买的就是合同，如果是大型商业合同，往往会有公司法务、财务、懂税法的专业人士共同审核，签字生效。

如果对合同产生纠纷，境外合同往往在合同上规定由哪个地区的法院进行诉讼解决。那么，你自己问自己，你的每年付出的保费是多少？你对这份保险合同重视嘛？有没有请专业律师、医学专家等审核保险合同。

保险合同里面有没有说明产生争议的时候，诉讼在哪个法院开庭？说到这个就不得不举个例子，有个博主，还是有一定的文化背景，在去年新冠时候从从“财险”公司买了新冠保险，你可能又想问，你强调财险公司是什么意思？保险还分这么多门道？是的，就是这样多门道，财险有财险公司，医疗保险、人寿保险一般归结于人寿保险公司。

如果你买了财险公司的产品，那么嘿嘿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的解释，如果你给一副画买了保险，买的是从北京到上海运输途中的损坏等，这肯定得财险公司承保啦，因为是财险，那么需要在被告保司的所属地去起诉，你得特地跑到北京去打官司，嘿嘿，你肯定又在想，还有这回事。没有更新的条款嘛？当然，如果是被法官认定为这是个人身保险合同引起的纠纷，那么也可以在被保险人的住所所在地起诉、立案。遇到保险理赔不用怕，上法院，留个坑位，准备读下《保险诉讼典型案例报告》，看看法院是什么类型的保险案件比较多，从案件理解理赔的问题。

2、 那个增额寿险，我买保险还能有收益？年化利率3.5%,又有了保障还有回报收益，一鱼俩吃还有这等好事？

是的，保险不仅仅有消费型的，还有理财投资的品种。消费型是什么意思呢？消费就是你买个西瓜，吃了没有就没有了。理财就是你去银行买定期存款，一定时间后可以取得利息，嘿嘿，说到利息，你肯定心里想笑，还有能躺着就能收钱这种好事。一鱼俩吃，其中的风险和收益你得好好掂量下。

3、 微博用户“落魄的三叔”买的新冠保险为什么会被拒绝赔付吗？需要上升到打官司才能陪？还有异地打官司这种说法？大V时间多，那我这等老百姓没时间，为了那几千块钱，还要跑到户籍地，我不打工赚钱吗？

这个问题可以让大家安心，大V已经通过打官司，保障了自己的利益，中国的保险法比较倾向于消费者，但是你得是有理有据哈，保险公司可不是傻瓜。是的，普普通通的人最宝贵的是时间，用时间换取报酬。就是得多学，或者找个合理的保险专业人员，你的每一分交出去的保费都是在公司里苦苦打工获得的，好好珍惜的金钱哦。

4、 买保险还有地域歧视？一线城市能买到质量高的保险的概率比四五线这些城市要高？

是真的，没想到吧。我是在李元霸的《如何用保险保障你的一生》看到的，惊呆我，此处应该有震惊猫猫图片。由于在大城市中，经济发达，医院资源多，从保险公司的角度出发，这里的疾病发生概率可能会低，很多疾病在初步阶段就被扼杀在摇篮了。保险公司可以在一定概率上少赔付钱，反正摊的成本低。299元的某款意外险能有100万保额哦。这在其他地方是享受不到这种意外保险的。是的，普通人就是这么惨，咦，那我不能特地去上海、北京这种一二线城市买意外险嘛？留个坑位，我下次去了解一下。

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5.1 还有个知乎用户“天灵no盖”的一种说法，重疾险是骗人的，交出的保费再遇到理赔时经常无法理赔成功，普通人还是得靠国家医疗保险，个人单独买的重疾险就是浪费钱，重疾险真的很坑，这个是真实吗？

5.2 医学术语的制定，平民老百姓玩得过精算师、在保险公司工作的专业医学顾问吗？

5.3 保险公司非要个金标准(病理结果)，但是如果目前的诊断技术无法得到病理，只有肿瘤标志物、增强CT的报告，那我还能拿到这笔钱治病吗？

先说结论，买了重疾险并不能靠这笔钱治病。重疾险一般只能作为疾病造成的损失。

要治病得买中高端医疗险。重疾险到底是不是坑，很遗憾，读了这么多帖子和书籍，我觉得这是个很难回答的问题。我读了临床医生写的帖子，嗯嗯，医生说的对，高举医生大旗，天哪，真的是坑，保险公司死坏死坏。确实是个坑。

我又看到精算师（保险产品的定价人员）、保险销售人员写的保险类型写的关于保险的书籍，从原来是觉得是个坑的，到现在一半一半。唯一的重要原因是看看自己的钱包，钱包鼓鼓，啥事都好商量，如果钱包扁扁，买了重疾影响我每天少吃肉，这对于我来说绝对不行，所以要看自己的钱包。此处应该有配图。

保险集团眼里的重疾，就是个重疾。如果说一些确诊前，或者说在疾病前期，还是疾病萌芽阶段的时候，临床医生会把危险因素排除掉。萌芽的时候放任不管，大概率会导致重疾，问问你自己，你愿意为了得到理赔结果，不做预防性的治疗吗？

医学术语的制定，很遗憾，普通消费者不能玩得过精算师和保险集团任职的医学专家。如果你玩得过，你还用考虑值不值钱的问题嘛？早就月薪多少个W了。此处应该有配图。

来来来，我们好好聊聊治病的问题。根据重疾险的定义，必须包含6种疾病才能称之为重疾险。这里的6种所指的是恶性肿瘤（重度）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾衰竭。

举个例子：2020年，中国保险协会在2007年的基础上，拟定了《重大疾病保险的疾病定义》，其中的肿瘤，已经把轻度的肿瘤剔除在重疾险的保障范围之外。

如果你不幸运得到号称“冷癌”的甲状腺癌，那么你可能就不能得到赔付了。甲状腺癌的特点是：通常恶性程度不高，很少致命。大多数甲状腺癌表现为无症状的结节。所以甲状腺癌症的ICD编码是“0”、“1”、“2”范畴，妥妥的轻症啊。但是，但是，甲状腺癌中约10%为滤泡癌。其恶性程度较 乳头状癌为高，可血行播散、远处转移。不做手术，无法确定病理分型，无法确诊为重度恶性肿瘤，无法100%赔付啊。所以总结，重疾险一般只能弥补疾病造成的损失。要治病得买中高端医疗险。

8、保险只能赔付一次吗？如果一个投保人身体情况不佳，第一次是脑梗，在第一次时赔付了一笔钱，第二次又检查出了肺癌，那第二次还能赔付吗？

关于这个问题，我得好好在学习下。

9、 既然我们的保险法规都是学习国外的，那香港人、美国中产、日本中产买的最多的是什么类型的保险？

完犊子，看了一个兴业公司的证券保险报告，发现对于医疗保险这块，漂亮国的政府支出和商业保险一半一半。离我们最近的日本83.6%也是政府支出，只有2.4%是商业保险。德国、英国基本也是政府支出多。我们还得继续加油!



10、总结：到底什么值得买？在能付的起的情况下。

保险以我现在的观点看来，就是用最少的钱挑动最大的杠杠。

1、可以选择一些团体项目。比如学校卖的“学平险”，就是那种小时候一边交学费一边交一笔保险费的保险，由于之前的学平险基本都是强卖原则，现在已经得到监管，学校师生不得强硬逼迫学生购买学平险。可以主动入学问问缴费人员是否有学平险可以售卖，主要是性价比高。

2、城市的惠民保险。缴费少，虽然有免赔额度，但是65岁以上也能买，不用做健康告知，所以也属于我说的用小钱撬动大杠杆原理。

3、你找个好工作，一般高大上些的企业会有团险业务，属于员工的基础福利。你可能要问，我没上清华，是因为不想嘛？还是好好打工赚钱是第一要务。

你不幸患有重度肿瘤，没钱，但是想积极治疗有什么渠道嘛？

对于这种情况，可以参加一些临床试验。临床试验一般是由企业发起，测试新药的一种试验方法。临床试验在安全可控的情况下进行，可以自主退出。患者可以得到更好的治疗。

1、询问自己的主治医生，有什么临床项目推荐。

2、查找微信公众号的临床试验招募平台，他招收你入了临床试验，可以从申办方拿到一笔佣金。

3、上网到药物临床试验登记与信息公示平台 (chinadrugtrials.org.cn)按照适应证搜索。

全文完！

附录：保险的分类

分类	子类	细类	举例
财产保险	财产损失保险	财产险	家庭财产保险
		货物运输保险	快递险
		运输工具保险	机动车辆保险
		农业保险	种植业自然灾害保险
		工程保险	建筑工程一切险
	责任保险		公众责任保险
			第三者责任险
	信用保证保险		出口信用保险
			合同保证保险
人身保险	人寿保险		定期寿险
			终身寿险
	人身意外伤害保险		旅行意外伤害保险
			航空意外伤害保险
	健康保险		重疾保险
			住院医疗保险

消费型保险	纯保障	保费是一次性支出，目的只是应对意外的发生。
储蓄型保险（俩全险）	储蓄+保障	到了一定期限会返给本金和利息。
分红型保险	保障+储蓄+分红	分红（利率是否是浮动利率，还需要看合同；公司发布的财报可能该年份的利润是正还是负。分不分红，股东说了算，好好看合同。）
万能险	保障+储蓄+投资	1、结算利率不确定。 2、领取自由，和银行取钱一样 3、账户建立以后，会有俩个账户，一个是普通寿险账户，一个是投资账户。缴费自由？固定寿险的部分还是得老老实实缴费吧（此处存疑），投资账户可以是买基金一样，可以自由买入多少基金。

作者：赶钞小王