超越房产,香港保险让财富传承更自由

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近年来，我国居民财富配置出现了从不动产向金融资产转移的趋势，投资偏好更加注重安全稳健，投资期限也逐渐延长。



我们明显感受到这一趋势的变化。过去一年中，许多客户选择出售闲置或投资性房产，将资金用于购买香港保险，这在过去是难以想象的。

为何越来越多的人选择出售房产并购买香港保险？

首先，房产交易难度增加，资金流动性受限。许多人发现近年来房产出售困难，挂牌一年多也难觅买家。新房政策调整后，二手房交易可能受到保障房和新房的挤压，进一步降低了房产的流动性。

因此，人们希望将部分房产减持，转而投资于流动性更强、回报率更高的金融资产。在各种金融投资选择中，股票和基金风险较高，银行存款利率逐渐下降，内地储蓄险利率也降低。相比之下，香港保险成为了理想之选。香港的分红储蓄险保证保费安全，长期预期收益率为 5%-6%（复利）。



第二，资产流动性低，房产无法满足养老需求。一位客户拥有三套房产，总价值近两千万，但大部分资金都投入房产中，每月退休金仅有两千多元，难以满足日常开销，导致积蓄逐渐减少，缺乏安全感。她担心在急需资金时，房产无法及时提供支持。

因此，她决定出售一套房产，投保了香港的分红储蓄险。经过综合评估，她选择了友邦盈御 2 多元货币计划，每年保费 40 万美元，交 5 年，总保费 200 万美元。



预期到80岁时，保单退保总价值约1974万美元，增长约9倍。



选择 60 岁开始领取，每年领取 35 万美元，领取至 90 岁，账户仍剩余 352 万美元。

当然，她大概率在 60 岁时不会领取，因为她还有其他资产。她可以先使用其他资产，最后再动用这份保单。这份保单不仅不需要主动管理，还有年化收益约 7%，这是其他投资理财工具难以比拟的。

延迟领取保单，后期资金会更加宽裕，还可以传承给子女。

三、房产的持有和传承成本可能上升

未来，房产的持有成本和传承成本可能会增加，特别是房地产税的实施已成必然趋势。

财政部原部长楼继伟曾在去年 3 月表示，经济正常增长后应尽快推进房地产税试点；同年 4 月，我国全面实现了不动产统一登记。这些表明房产税的全面实施已成定局。

此外，将房产过户给子女也需要缴纳税费。因此，许多客户希望将部分房产转化为免税资产。

香港的分红储蓄险在传承方面具有独特设计，保单可以无限次变更被保人，实现父传子、子传孙，世代增值，实现无税传承的目标。

高净值人群对财富传承的担忧：“给子女留一笔现金，不如留一份保单。”现金可能只能解决子女一时的温饱问题；而一份稳健的保单或许可以保障子女一生。





指定第二被保人/后备受保人

保单持有人可提前选择家人作为保单的后备受保人（第二受保人）。若原受保人不幸身故，后备受保人将接任为新的受保人，财富继续增值。

这一功能类似信托中的“防意外”机制，可根据保单持有人的意愿提前指定传承对象，防止意外发生时来不及指定新的被保险人。

该功能可降低原受保人突然死亡导致财富累积中断的风险，让财富在后代手中继续增值，更好地实现财富传承。

第二持有人和第二受保人的设定，能更全面地为您实现资产保全。

*第二持有人：投保人指定的另一人，当第一持有人去世时，第二持有人将自动成为保单的唯一持有人。

*第二受保人：投保人指定的另一人，当第一受保人去世时，第二受保人将自动成为保单的唯一受保人。

若您自己是受保人（即保单持有人），而孩子未满 18 周岁，您可将孩子设置为第二受保人。



虽然第二受保人只能有一位，但可以无限次更换。

在第一受保人在世时，可无限次转换第二受保人。

这一功能非常强大。例如，小杨和小李是夫妻，小杨要给小李投保。小杨是保单持有人（领钱的人），小李是受保人（被保障的对象）。

小杨可以在小李去世前将保单的受保人换成他们的孩子，这样即使小李去世，保单仍会持续生效，保单里的钱会继续滚动，保障下一代。

小杨也可以在小李在世时设置第二受保人。这样，在小李去世时，第二受保人会自动成为第一受保人，让保单持续存续。

小杨去世后，保单会自动传承给他们的孩子，孩子可以继续领取保单中的钱。

这一功能类似信托中的“防意外”机制，可根据保单持有人的意愿提前指定传承对象，防止意外发生时来不及指定新的被保险人。

该功能可降低原受保人突然死亡导致财富累积中断的风险，让财富在后代手中继续增值，更好地实现财富传承。

同理，小杨的孩子也可以通过继续设置第二受保人的功能让保单持续传承，实现一份保单保世世代代。

保单可拆分

香港储蓄险中的多元货币计划保单通常支持“保单分拆”。

在保单生效满指定年限后，保单持有人可选择将保单“一拆为 N”，即将一份保单拆分成多份。

然后，通过“更换受保人”或“货币转换”功能，将保单分配给挚爱；或满足个人不同外汇需求，还能分散汇率风险。



类似信托的“家族治理”功能，能更好地保护每位家庭成员的权益，建立和维系和谐稳定的家族关系。

货币转换，抵御通胀风险

香港多元货币计划涵盖 6-9 种保单货币，包括人民币、美元、港元、澳门币、加元、欧元、新加坡元等世界主流货币。



客户可根据自身需求自由转换保单货币，满足海外养老、移民、工作、留学等多种需求。

这类似信托的“风险分散”功能，多元化配置资产可有效分散风险，让收益更稳健！

当前人民币贬值压力增大，合理配置美元及其他外汇资产，能有效对冲单一货币风险，更好地实现财产保值增值，降低通胀风险。



高净值人群想达到的效果

虽然分红收益不确定，但部分香港分红险产品提供分红锁定功能。

这能将非保证红利转为保证红利，实现“落袋为安”。您可以随时提取现金，也可将其留在保险公司账户赚取利息。



部分产品还提供“红利解锁”功能，可在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。

在市场经济下行或需要现金时，可选择“红利锁定”；在市场经济状况良好、经济上升时，可选择“解锁红利”。

这样能有效避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。

这类似信托的“资产保值增值”功能，不仅资产能稳定增值，还能提供灵活的现金流。



举例说明：0 岁宝宝，每年缴纳 5 万美元，共缴纳 5 年。

孩子 18-21 岁：每年提取 5 万美元作为大学教育金和生活费。

孩子 30 岁：可一次性提取 25 万美元，用于购置彩礼、嫁妆，或作为创业基金。

保单 55 周年：父母退休，每年可提取 19 万美元，直至 100 岁，共提取 46 年，总计提取 874 万美元。

在提取了 20 万美元教育金、25 万美元婚嫁/创业金和 874 万美元退休金后，保单 100 周年时，账户仍剩余 414 万美元！总收益高达 1333 万美元！

不列出来，你能相信 25 万美元能变成 1333 万美元吗？

保险对接信托有何益处？

与内地保单相比，香港保险在财富隔离、保护和传承方面更具优势，尤其是传承的灵活性和确定性，备受关注。

一位离异男士，有一个未成年孩子，前妻已再婚再育。他想买大额保单，以防自己不测，孩子的学业和生活受影响。

设立保单受益人时，他犯难了：若受益人直接设为孩子，孩子成年前，保险金将由监护人（前妻）管理，但前妻已有新家庭和孩子，难保证这笔钱全用于自己的孩子。

建议：孩子为受保人时，受益人意义不大。这种情况下，客户可将受益人填为自己，并使用第二持有人功能，将父母设为第二持有人，有效隔绝他人参与财产划分。

万一客户发生意外，赔偿金可生前自由设定，包括给与时间、方式和金额，牵制受益人对财产的使用权。

内地保单无法实现这些功能，这正是香港保险的优势。

与直接设立信托相比，香港保险的好处是：

1. 降低设立信托门槛：直接设立信托需 1000 万-3000 万资金（不同信托公司门槛不同），而香港保单额度自由设定，还可享受 6-%高收益持续增值。

2. 降低审核要求：设立家族信托时，委托人和信托资金需接受信托公司复杂的尽职调查，包括身份、职业、资金合法性和完税情况等。香港保单审核要求较低，流程相对简单。

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作者：港险指南