重疾险测评 | 友邦新款重疾险,值得买吗?

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关于我：海归硕士放弃央企工作去卖保险，怎么想的？

目录	1、保障责任好不好？ 2、保费高不高？ 3、平台和服务怎么样？

之前测评过友邦的两款当红产品：

王炸级友邦重疾险，值得买吗？

友邦爱顺心 vs 中英康享人生，哪款大公司重疾险更好？

这次看看新推出的重疾险——「友邦顺心珍藏版2024」怎么样？值不值得买？

想买重疾险的朋友，下手之前，可以先往下看看，友邦这款产品，在保障、保费和服务三大方面，与其他产品的较量。

1、保障责任好不好？

为了便于对比，我们尽量拉平三款产品的保障责任。

用友邦顺心珍藏版2024计划C，附加“倍如意”和“轻如意”两个子计划的组合（以下简称“顺心珍藏版”），与市面上其他两款——口碑产品「工银安盛御享欣生」（以下简称“御享欣生”）、性价比产品「信泰如意久久守护2024」（以下简称“如意久久守护”）进行综合对比。

赔付病种

三款产品对重症、中症、轻症的保障疾病数量分别有：

顺心珍藏版：120、25、40种

御享欣生：110、30、40种

如意久久守护：120、25、50种

虽然三款产品保障的具体重疾会稍有差别，但对整体保障效果影响不大。

因为每款产品都是按照行业统一的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对发生概率占到95%左右的28种高发重疾，提供了统一的保障，包括癌症、中风、心梗、尿毒症、器官移植、心脏搭桥等。

但对于高发的中症、轻症，这里需要注意：

友邦「顺心珍藏版」高发轻症，缺少了3项：心脏瓣膜手术 、单侧肾脏切除、轻度慢性肾衰竭；高发中症，缺少了2项：中度昏迷、中度面积Ⅲ度烧伤。

信泰「如意久久守护」高发轻症，缺少激光心肌血运重建术 。

关于病种怎么看，具体可以参考：买前必看 | 重疾险，保多少种病才够用？

赔付比例和次数

赔付比例

三款产品的轻症、中症、重症都分别可以赔付30%、60%、100%，都处于市场领先级别。

其中，「如意久久守护」的重疾，从第二次赔付开始，赔付比例递增，最高可以赔付200%。

赔付次数

顺心珍藏版：重疾、中症、轻症都可以分别赔5次，但重症分5组赔付。

御享欣生：重疾、中症、轻症都可以分别赔3次，且都不分组赔付。

如意久久守护：重疾、中症、轻症都可以分别赔6次、2次、4次，但重症分6组赔付。

不分组赔付与分组赔付，获赔的难易程度可不止隔着一堵墙。

分组赔付，就意味着在同一组的相关联的且有更高概率发生的重疾，无法获得二次赔付。

即使是有5、6次或无限次的多次赔，只要分组了，也难以达到2-3次不分组赔付能发挥的效用。

为什么理赔差异会这么大，具体可以参考：你的多次赔付重疾险，真的可以赔多次吗？

如果同样都分组了，那组数越多越好，这样理赔互斥的可能性越小。

相比「御享欣生」重疾不分组，「顺心珍藏版」的重疾分组了，且相比「如意久久守护」重疾分了6组，「顺心珍藏版」的重疾只分5组，获赔率会大幅下降。

另外值得注意的是，「顺心珍藏版」和「如意久久守护」的中症或轻症，如果是同一原因导致，同时发生的两种或以上疾病，就只按一种疾病赔付。这条规定，再度增加了获赔的难度。

而「御享欣生」，是市面上少有的没有这一限制的产品。

「御享欣生」相对还有一个亮点，可以额外100%赔付少儿特定疾病，也很适合孩子购买。

「如意久久守护」，也有一个稀罕的亮点，就是在给付首次重大疾病保险金后，中症、轻症仍可赔付。

产品保障好不好，主要看能赔什么，赔付难不难。

就赔付难度系数来说，由低到高：御享欣生<如意久久守护<顺心珍藏版。

可选责任

「顺心珍藏版」的可选责任相对单薄，没有常见的心脑血管二次赔。可以附加的保障，只有恶性肿瘤额外赔，亮点是最高可以赔三次。

「御享欣生」的可选责任有恶性肿瘤二次赔，亮点是可以额外赔付男/女性高发特定疾病、心脑血管疾病二次赔。

「如意久久守护」的可选责任，亮点是70岁前可以附加重症、中症、轻症各1次的额外赔，恶性肿瘤最高可以赔三次，心脑血管疾病最高可以赔三次。

2、保费高不高？



从必保责任的总保费来看，30岁男性，「顺心珍藏版」18年交总保费63万。

「御享欣生」20年交总保费也是63万，与「顺心珍藏版」基本持平。

「如意久久守护」20年交总保费58万，比「顺心珍藏版」低9%。

从总保费差额比例看，年龄越大，「顺心珍藏版」的保费相对其他产品高越多。

40岁男性和女性，总保费比保障责任更友好的「如意久久守护」分别高21%、15%。

且上述「顺心珍藏版」的保费仅按标准体测算，非标准体的保费会更高。

就总保费来说，由高到低：顺心珍藏版 > 御享欣生 > 如意久久守护。

但赔付难度由低到高：御享欣生 < 如意久久守护 < 顺心珍藏版

所以从保障责任性价比来说，「顺心珍藏版」是最低的。



除了与以上两款产品对比，与其他市面上多款责任友好、服务佳的重疾险产品也进行横向对比。

友邦「顺心珍藏版」的总保费，基本与责任更友好的「疾病不分组多次赔」产品持平，甚至更高，也比同样「疾病分组多次赔」的产品保费高。品牌溢价还是相当明显。

买重疾险，条款责任足够友好，重要性排在第一顺位，不可替换。毕竟理赔的时候，都是按照这约定的白纸黑字来。价格或公司品牌服务，都得往后排。

当拥有更多选择的时候，你会怎么选？

3、平台和服务怎么样？

公司平台

从三家出品公司来看，友邦人寿是大外资，工银安盛是大合资，信泰人寿是大国资。

友邦人寿，注册资本37.8亿元，是世界500强友邦保险在大陆地区的子公司，背后有超百年的经营历史，行业口碑在高端市场一直位于前列。

工银安盛，注册资本125亿元，由三大巨头强强联合打造：中国工商银行——全球十大行之一；AXA安盛集团——全球十大保险集团之一，超200年经营历史；五矿集团——全球500强央企。有雄厚的资金实力+全球领先的风险管理和保险专业优势。

信泰人寿，最近增资获批，新注册资本102亿元，由世界500强、浙江国资控股的上市公司物产中大，与其他三家浙江国资股东共同控股。

三家公司的偿付指标也都在监管合格线“核心50%、综合100%”之上。

风险评级：工银安盛维持在A级以上，友邦人寿在BBB级，信泰人寿B级，信泰人寿风险评级有待提升，但不影响保单的安全性。

关于保单的安全性，具体可参考：保险公司破产了，我的保单还安全吗？

增值服务

从服务上来讲，三家公司在重疾绿通方面，都对预防疾病和就医协助提供了相关服务。

友邦人寿

防癌管理服务：防癌科普、测评及门诊预约服务。

重疾绿通服务：符合条款疾病条件的，提供针对性地健康管理指导、门诊预约、住院就医协助、癌症营养管理、癌症多学科咨询等服务。

工银安盛

日常健康管理：不限次的视频问诊和线上购药，可全家共享。

诊疗专案管理：可指定专家进行诊疗；可对接美国、英国、日本的顶尖专家，进行二次诊疗；转诊海外提供接送机、安排陪诊、翻译等服务；诊疗结束后提供居家照护指导。支持全球理赔。

信泰人寿

日常健康服务：不限次的24小时电话医生、图文医生、挂号服务。

重疾绿通服务：达到年保费标准，可有2次国内专家二次会诊、  1次国际（限美国）二次诊疗、1次住院预约、1次专家复诊、1次手术预约、50次术后回访康复管理、  2次异地交通补贴。

与其他第一梯队的重疾险相比，友邦重疾险的增值服务中规中矩，没有过多亮点。

而比如工银安盛「御享欣生」，还可以支持全球理赔；比如中英「康享人生」或同方全球「新康健多倍保」等，还可以支持保单复议。

总结

友邦「顺心珍藏版」的保障责任不在第一梯队，但保费水平处于第一梯队，增值服务相对不拖后腿，公司平台够稳健够知名。适合不介意重疾分组赔付、很看重品牌知名度的朋友选择。

如果担心买重疾险怕踩坑，或想要看看有没有其他更适合自己的产品，欢迎关注联系。

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作者：凯西部落格