为什么移民家庭都要买香港保险?

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一、移民家庭的种类1、准备移民“都准备移民了，还要买香港保险吗？” 要买，而且要尽早买。原因在于，像美国、加拿大、澳大利亚等几乎所有国家都有遗产税征收制度。父母辈积累的资产想转到后代手里，需要先纳税。以转美籍为例，美国有赠予税和遗产税。遗产税最高可以达到40%。资产想到后代手里，是可以，但先打个六折。千万资产，400万贡献了出去~想要避免资产被“税”，在移民前，需要做的是大额资产提前传承。而香港保险是合理避税最简单安全也是最有效的工具之一。一方面，香港本身就是一个避税港，2006年开始就已经不征收遗产税。另一方面，香港保险自身携带避税、避债、避险的资产转移功能，这也是富豪们争相入手的原因。香港保险的理赔和分红都无需纳税。想要传承，保单有“更改受保人”功能。家庭不幸出现债务问题，股票、债券、存款、不动产等都有可能会被冻结/抵债，唯有保单具有防火墙的功能。而且，香港保险的分红实现率一直都是有目共睹的，近年来分红储蓄保险的长期收益还是很可观的，不仅可以保本，还能稳健增值，跑赢通胀。注意事项① 在移民前投保带现金价值的保险，一旦移民后，现金价值就会变成涉税资产，提取和退保都会面临利得税。具体看移民国家的具体规定。② 若孩子是税务居民身份，也会对保单的提取或退保产生纳税，另外即便父母没有移民，在美国陪读或长时间居住，也会成为美国税局居民。2、跨境家庭如先生是中国籍，太太或孩子成了美国国籍，或者持美国永久绿卡的移民，那也属美国税务居民。这类家庭通常也是建议夫妻中收入比较高的成员后移民，让无收入或收入很低的成员先移民。例如，一个家庭中丈夫比较能挣钱，妻子是家庭主妇的话，要让妻子作为移民主申请人先行办理移民手续。以移民美国为例，妻子移民美国后，接受海外非美国税务居民的赠与是免税的。因此丈夫在国内挣的钱可以陆续转移到妻子的名下。另外，境内非美籍人士作为投保人，以美国亲属作为被保险人和受益人，实现财富的传承，这个过程也是免税的。若父母考虑赴美生子，让宝宝成为美国籍的话，建议优先考虑香港储蓄型保单，提前为孩子储蓄一笔教育基金。要知道美国的学费开支是很昂贵的，尤其是大学。3、举家移民比如整个家庭群拿到了美国绿卡，他们都是美国的税务居民。这类家庭也可以购买合适的香港保险，比较建议投保重疾险或高端医疗险。因为香港保险有很多产品是支持全球理赔的，在全球范围指定医院产生的合理医疗费用都能得到报销。需要注意的是，现在香港很多高端医疗险会分为全球版和全球（除美国版）以及亚洲版，大家一定要看清楚版本，确保自己常驻地区在保障范围内。
二、香港保险与内地保险的差异1、收益差异香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%。内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样，现在复利的固定利率为3%。因此，在收益方面，内地的保险和香港的保险相比，仍有一定的差距。造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的监管和投资模式有区别。

2、投资品种差异在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限，保险公司不受最高预定利率的影响。内地保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“债权”为主，一般不进行股权投资。香港保险资金主要有两大类投资：固定收益类资产包括国债、企业债和其他固收类资产等和权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。保险产品收益的确定是由其背后的资产投资组合所决定的。一个保险产品究竟能给到投保人多少的保证收益和非保证收益，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。随着权益类资产比例越大，资金也将带来较高的回报。在一般投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%，类似于境内股票+债券灵活配置基金。3、投资范围差异香港保司的投资以资产配置为出发点，多元化配置，能在全球范围内进行分散投资。一方面既可以考虑到投资产品类别，分散投入到股权、债券、另类投资等多个领域，同时也考虑到不同地域和不同的货币资产类型，跨币种、跨国家地在世界范围内捕捉优质的投资机会，充分享受全球各类优质资产带来的不菲收益，降低某一地域经济波动所产生的负面影响。



4、保险公司的利润分配差异2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，《通知》明确了分红险红利分配演示利率上限，并将红利分配比例统一为70%。而相比于国内保险公司，在土地面积仅有1/15个北京、1/7个广州的香港，聚集了160多家国际保险公司，可想而知，市场竞争相当激烈，也使得保险产品价格、服务等竞争更加充分。因此，“让利”自然成为保司争取优势地位和有利条件的主要手段。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。5、收益兑付差异内地储蓄险是保证收益，目前为3%；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。根据香港各大保险公司过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，收益一般在6%-7%之间。另外香港保险业监管局修订指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，新规和修订前要求的由2010年起，及于最近5年内曾发出新单的分红产品才需要披露的做法相比，更加严格，提升对投保人的保障。6、收益与赔付差异高额的收益和赔付需要有力的保障才能让保单持有人放心。为此，香港保险业监管局制订了一系列严格监管政策，保险公司也推出了保障收益的创新制度。① 充足的偿付准备金香港保险业监管规定，保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。这项规定的目的是在面对保险公司出现不可预知的情况下(例如当其经营业绩或其资产与负债的价值出现不利波动时)，而有可能出现其资产不足以应付其负债的风险时，为投保人提供合理的保障。② 充足的再保险安排《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。保监局制定一份有关《再保险指引》(指引17)阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。③ 缓和调整机制在保险资金的投资组合中，因为包含了权益类资产，且市场本身就存在各种风险，所以投资收益可能会存在不可预测的波动，而这种波动势必会影响投资收益的稳定性。因此，香港保险公司采用了一种调整机制来平滑收益。当投资收益超预期时，公司会将超出的部分存起来，等到市场环境较差，投资收益难达预期时，再将这部分资金拿出来补贴给客户。保险公司积累的未派发的超预期收益就像一个蓄水池，丰水期蓄水、枯水期放水，使客户获得的收益曲线保持一个较为平滑的趋势。

④ 汇集保单香港保险公司通常会将相同或类似的保单汇集，让较大组别的保单持有人共同分担风险。“汇集”的作用在于让投保人所属的保单组别分散和分担风险，并且有更大笔资金从而增加投资的灵活性。为确保分红保险产品的保单持有人之间的公平性，保险公司通常会分为例如：产品、产品更替、货币、投资年限等组别，务求每组保单将获得最能反映其保单表现的公平回报。
三、为什么选择香港保单不管处在什么阶段，提前储蓄好未来的教育金、生活费或者是置业等等都是非常有必要的。而香港以美元计价的储蓄险对移民的客户是一个非常不错的选择。首先，香港的储蓄分红险收益可观，长线预期收益高达7%！并且在GN16后，分红实现率公布更为透明，2024年起，香港保监局新规要求，保险公司每年6月前必须在官网上公布至分红实现率，所以虚报预期分红的情况基本没有。其次，税务是很重要的一项考虑指标。保单属于持有人的资产，如果父母是中国国籍持有保单，只要不转移给子女持有，则不需要交报美国的增值税，而且重疾赔付也不计入赠与或遗产税内。最后，香港的保单多数有简易的信托功能，可以更换受保人，并且提取保单现金价值的方式很灵活。在未来即使因为父母的税务身份，或者孩子的国籍选择有所变化，都是有许多规划空间的。


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作者：锦绣家族办公室