重疾险的保费差距为什么这么大?

墙和鸡蛋

大家好！

我是专注做保险的保险经纪人Candy_杜薇。

重疾险在市面上的产品丰富多彩，毫不夸张的说，各保司已经卷成麻花了。

但是我们总是会遇到一个问题，就是保险销售人员推荐给我们的产品总是比网上看到的贵很多，但是保险责任看起来却差不多。

于是我们陷入了迷茫，

网上推荐的产品到底有没有坑？

保费为什么会差这么多？

还是保险销售人员在坑我？

要解决这个疑问，我们首先要了解一下现在市面上的重疾险产品到底分为哪几种？

在业内，我们通常把保险分为线上产品和线下产品这两种。

线上产品也就是互联网产品，名称上会多（互联网）几个字，顾名思义，这类产品通过互联网平台进行售卖，全国都可以售卖。

线下产品也就是经代类产品，名称上没有特别标记，这类产品通过经纪人和代理人进行销售，且受到地域的限制。

此保司想在A省售卖产品，必须先在A省开设当地公司，开设后才允许售卖。

这一要求也是监管为了保证保险公司服务的稳定性和便捷性。

这两类产品给我们最直观的感受就是价格了，线上产品价格更便宜，线下产品价格更贵。

下面我们从几个方面拆解一下价格差异的原因：

01基础责任是否可选
线上产品一般不做捆绑销售，可以根据客户的需求进行定制。

比如：保障期限30年/70岁/终身是可选的，身故责任要不要也是可以选择的，单次赔付还是多次赔付更是可以选择的。

把这些责任全部拆解成可选择之后，如果用户选择了保30年，单次赔付，不要身故的搭配，那明显保费就会低。

线下产品为了保障服务体验，基础责任通常都是直接打包，不允许客户自行组合的。

一般情况下都是自带身故、保障终身、重疾多次赔付的产品。

能够让你选择的只有心脑血管疾病、恶性肿瘤要不要二次赔付这些附加责任。

因为线下产品捆绑的基础责任本来就保障的够多够全，所以保费也会相对高一些。

02健康告知及核保
线上产品的健康告知会更加严格，一般都会问到体检异常、手术记录等，只要填写了基本都会除外或者拒保。

同时，一般也不支持人工核保，只能智能核保，健康告知中问到了，但是在智能核保系统中无法选择的健康问题也无法投保。

如果你通过【不如实告知】的办法直接买进去，那就是为未来理赔埋下了隐患，我不说一定但99%会产生理赔纠纷。

线下产品的健康告知就宽松很多，就算问到了体检异常、手术记录等，只要有完整的就医病历或是常见的病情都可以直接标体通过核保。

同时，一般都支持人工核保，有一些小体况，提供资料给保司，都是可以正常标体通过的，核保更加友好宽松。

因为增加了核保的人工服务，保司的运营成本也就更高了，所以这也是线下产品比线上产品贵的一个比较重要的原因。

03保险责任和条款
线上产品为了做到低价，他的保险责任和条款通常比较绕，在细节设计的时候限制比较多。

举个例子，从大的责任上来看，不管是线下还是线上产品，都是重疾不分组，最多可以赔付3次。

但是，很多线上产品就会默默的加个“三同条款”的限制，描述为：“如果被保险人因同一疾病、同一原因或在同一事故中导致其发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付”。

翻译成案例就是：若第一次是肝癌（恶性肿瘤），然后第二次是找到了合适的肝源需要换肝（重大器官移植术），这个就属于同一疾病导致的2种重大疾病，不好意思，就只可以赔付1次，而不是赔付2次。

线下产品通常都没有“三同条款”的限制，以上案例的这种情况就是可以赔付2次。

挑选线上产品的时候要更加注意条款细节，不要只看大的规则是一样的，就觉得他们都是一样的，实际上保障力度完全不一样。

04售后理赔及服务
线上产品的承保保司一般知名度不太高，分支机构也不多，虽然可以全国售卖，但是可能这个保司在你的城市就是没有分支机构的，主要就是靠着网络的力量进行推广。

一般购买线上产品的时候都会提示你：对于未设置分支机构的地区，可能会存在服务不到位的情况。

虽然，他们的服务也都是通过互联网实现，但是若真的出现极端情况，需要去找保司的话，那只有去有分支机构的地方找他们。

线下产品是必须先在当地成立分支机构，成立之后才可以在这个区域售卖产品，没有分支机构就无法售卖产品。

比起线上产品，线下产品对于客户来说多了这么一份【安全感】，同时成立分支机构也增加了保司的运营成本，所以产品也会相对的贵一点。


综上所述

线上产品和线下产品保费差异很大，同时区别也很大。

到底买哪种不仅仅要考虑预算和需求，还要考虑身体状况。

所以，找一个懂保险的人为你保驾护航非常重要。

保险经纪人作为独立的第三方，主要工作就是帮助保司和客户签订保险合同，进行撮合业务。

他们是一群懂保险的人，不论线上产品还是线下产品都可以销售，从你投保的健康告知到售后的理赔及服务都负责到底。

对于普通消费者来说，也不需要增加额外的购买成本，同样的费用就可以享受保险公司和保险经纪人的双重服务。

产品测评、保单整理、购买咨询请戳：明亚保险经纪人杜薇~




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作者：小杜爱保险