国内保险3%VS香港保险7%,究竟谁才是遥遥领先?

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— 第29篇原创 —

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标签：10Y+银行理财投资，境内外资产配置最近不少朋友在关注国内和香港保险，会纠结该在国内配置，还是去香港配置。我也不时看到有一些文章，把国内3%和香港7%直接做收益比较。
究竟两地保险的差异在哪，
国内3%产品收益真低得可怜，而香港7%产品就真遥遥领先吗？
今天来简单聊一下，国内和香港主流产品的风险收益特点。本文不讨论多币种配置、保单功能等，不然写一万字都打不住。

#01三大主流类型产品

从国内和香港市场的产品类型看，大体可以分成3类：
第一类是国内3.0%固定类产品特点是现金价值白纸黑字写进合同，譬如国内的增额终身寿和养老年金。
第二类是国内分红险和香港增额寿特点是保证部分irr在2-2.5%左右，还可以获取不错的分红回报。国内分红险的预期IRR在3.5%左右，香港增额寿的预期IRR在4-5%左右。
第三类是香港主流的6-7%分红险特点是保证收益IRR大概在0.5%附近，保单收益基本靠未来的分红达成，主流产品的预期IRR在6-7%。
从上到下可以看出，产品变化趋势是保证收益部分逐步降低，分红部分演示收益越来越高。

#02  保本的底线是统一的

不论是国内还是香港的产品，一大共同点就是保本，且是合同层面的。个别类型，如投连险除外。所以大家保本的底线是一致的。‍
两地保证收益的回本速度有差异。譬如5年交的产品，国内最快第5年回本；香港快的也得到第13年。因为境内外配置目的差异，回本速度的重要性得辩证来看。
但总体来说，不论国内还是香港，产品保证收益占比的变化，都会影响保单未来的预期分红表现。毕竟带着刚兑的脚镣跳舞还是轻装上阵，在风控和投资等方面的差异都不小。

#03产品风险及适用对象

如果不考虑其他配置需求，纯粹从产品风险和收益特征看，大概分别适合这样风险偏好的客户：
国内3%固定类产品相当于把钱全都借给金融机构，到期要刚性兑付。适合保守型投资者，不想承担任何一点点风险或损失。
国内分红产品和香港增额寿产品，类似常说的固定+产品。相当于大部分钱借给了金融机构，到期可以刚兑；小部分钱交给金融机构投资运作，自负赢亏。适合稳健型投资者，希望有不错的保证收益，又能博取一定的市场收益。
香港市场主流的6-7%分红险，类似保本的混合型基金。相当于除了本金借给金融机构，到期刚兑外，其余钱都交给金融机构投资运作。适合稳健型到平衡型投资者，希望本金不要有亏损，但又想博取更高的市场收益。
简单点就是‍‍‍‍自己想直接到期拿钱，事先谈好利息；‍还是想把钱委托出去，赚到超额收益；‍‍‍‍‍就能快速找到自己的核心需求。
今天的分享就这么多，希望大家对境内外产品有了全局认识。但涉及到具体的家庭资产配置，有很多维度的因素要综合考量，本文因篇幅有限未有提及。有兴趣的小伙伴，欢迎私信沟通～THE END

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作者：恒的三有根据地