普通家庭千万不要随便买重疾险

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本篇文章全文约4000字，阅读时间约20分钟；

一入保险深似海。



以前觉得，卖保险有啥难的，不就是把产品介绍给客户？

越了解越发现，如果你的职业目标是做个专业度高、负责任、讲诚信且计划在这个行业深耕的经纪人，卖保险还真的是个技术活。

最近这段时间每天都泡在各种课程里，学习不同保险类目、各家公司产品、不同产品条款、各种线上线下培训、合规考试等等，一天24小时讲真有点不够用。

公众号呢，我的定位就是自己沉淀学习内容的记录，一来便于自己回顾查看，二来身边的朋友问及相关内容的时候，可以随手转发，方便他们了解。当然如果有幸能给更多人看到，普及一些保险的知识，我更倍感欣慰。

身边的人知道我转型保险经纪人后，最早咨询的保险产品就是重疾险。

比如：

我买过医疗险了，还有必要买重疾险吗？

买重疾险，要不要保障终身？要不要带身故责任？

互联网上的产品比线下产品便宜很多，可以买吗？

······

在回答这些问题之前，先说一个真实案例：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

张三，在公司上班时，突发急性心梗，在送往医院的路上不幸身故。张三买了未附加身故责任的重疾险。急性心梗在重疾规定范围内，事发后张三家属向保险公司提出理赔诉求。

请问该案件保险公司该赔付吗？

带着疑问来进入我们今天的主题：重疾险的解读。‍‍

其实，重疾险是四大家庭基本保障类保险的重要组成部分，也是四大险种中最复杂的一款。

普通家庭该怎么买，才能不踩坑？

今天我尝试用最简单的语言把这个复杂的产品讲清楚。如果觉得有用，可以点个关注和收藏。

本文内容摘要：

1、什么是重疾险？有什么功能？

2、重疾险的分类

3、重大疾病的覆盖范围及理赔条件

4、关于重疾险选购的常见问题汇总‍‍‍‍‍

01
什么是重疾险？有什么功能？

当我问起身边人这个问题的时候，有不少人的回答是这样的：

“重疾险，重疾险，顾名思义，就是用来解决在治疗重大疾病的时候产生的治疗费呗”。

这个理解是有偏差的。

重疾险最基本的保障责任是重疾，只要达到合同规定的疾病或者进行相应的手术或达到约定病情某种状态，就可以赔付一笔保险金，金额为我们投保时的保额。

下面这张图应该能比较清晰的说明重疾险的功能以及与医疗险的区别。



一场重疾下来，医院花费的费用可能只是冰山一角，冰山下面的隐藏费用才是重中之重，也最容易被忽视。

我们知道医学上有个术语叫“五年生存率”，癌症患者成功度过治疗5年后，复发的风险就很低了。

但是这期间，除了康复治疗的费用，家庭的房贷、车贷及各项生活支出还要继续。

重疾险就是为了弥补这部分的现金流缺失而设计的产品，可以让患者不用担心收入的问题，更安心的去调养身体，康复治疗，会大大增加康复的概率。

所以，重疾险解决的是，因患病无法工作收入的损失以及康复治疗期间的费用支出问题。

02

重疾险的分类

1、按保障时间：分短期重疾险、保定期重疾险、保终身重疾险；

2、按保障范围：普通重疾险、特定重疾险（防癌险、糖尿病专项等）；

3、按赔付次数：单次赔付、多次赔付（分组、不分组）；

4、按是否带身故责任：消费性重疾险（不带身故）、储蓄性重疾（带身故）；

03
重大疾病的覆盖范围及理赔条件

1、重大疾病覆盖范围：

根据中国保险行业协会与中国医师协会共同发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

目前在售的重疾险，只要是2021年开始发售的，就必须有以上28+3种疾病（部分不含轻中症责任的重疾险可以没有3种轻症）。

28种疾病里恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症是重疾的三大杀手，占重疾理赔中的接近90%；

所以，法定重疾其实已经涵盖了几乎所有高发重疾。

这里要提示的点是：

男性需重点关注：恶性肿瘤+心脑血管疾病

女性重点关注：恶性肿瘤



2、重大疾病理赔条件：

重大疾病的赔付条件主要分为三种情况：确诊即可赔付、实施指定手术可赔付和达到了病情约定状态可赔付。



1）确诊即可赔付（3种）

只要确诊了合同约定的疾病，就可以赔付保险金，分别为最高发的恶性肿瘤—重度、多个肢体缺失、严重三度烧伤。

2）实施指定手术可赔付（6种）

实施了合同规定的手术后才可以赔付，如冠状动脉搭桥术，必须满足合同规定的“切开心包”等条件。

3）达到了病情约定状态可赔付（19种）

满足合同规定的状态才可以赔付，例如严重脑中风后遗症，需要疾病确诊180天后，满足三类障碍中至少一种才能赔付；严重慢性肾衰竭，需要诊断后进行了至少90天的规律性透析治疗才能赔付。

了解了以上重疾险的理赔条件，就可以解开大家心中的一些误区了：

a）只要确诊重大疾病就可以赔付——只有3种重疾才可以，重度恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重三度烧伤。

b）只要在重大疾病名称范围内就可以立马拿到赔偿金——19种达到约定状态的疾病，有些病种是需要诊断后，达到一定时间后才能进行赔付，这点往往是大家容易忽略的，也是后期最容易让客户误解的地方，所以需要重点跟客户强调到位。



04

重疾险常见问题汇总

1、重疾险里轻症、中症、癌症多次和特定疾病怎么理解？



轻症和中症的约定赔付，其实大大降低了重疾险的赔付门槛，对客户是非常有利的；一般达到轻症的赔付额度为保额的30-40%；中症的赔付额度为50-60%；

轻症豁免责任：一旦罹患轻症，豁免后续的保费，可以大大降低缴费的压力；所以，一般建议客户重疾险的缴纳时间选长期。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

选购产品时关注轻／中症的赔付额度、赔付次数／多次赔付要求，轻症是否有豁免责任；

癌症多次：通常而言，重疾险里重症赔付过的疾病是不会再额外赔付了。但众所周知，罹患过癌症的人，比普通人更加容易再次罹患或复发，所以保障责任比较全面的产品里，会加上癌症的第二次甚至是第三次赔付。

特定疾病额外赔付，如心脑血管疾病，也是高理赔疾病，在保障责任全面的产品里，心脑血管疾病也可以有第二、三次赔付。

举例子，同一种疾病可能会触发多次赔付，例如罹患肝癌达到赔付标准，一段时间后，要进行肝移植手术，触发第二次赔付；终末期肾病经过90天肾透析治疗后达到赔付标准，后期需要肾移植手术，触发第二次赔付；脑中风后遗症在确诊治疗180天后达到重疾赔付条件，过一段时间后出现瘫痪，那么在180天后也会触发二次赔付条件。

这里需要留意三同条款：同一种疾病、同次医疗行为或者同次意外导致的两次重大疾病，有些产品是只按一次重疾来赔付的。

2、重疾险单次赔付与多次赔付区别，多次赔付中分组与不分组区别？



重疾单次赔付：如同你只有一根签，这一堆菜你只能插一次，插完这一次后就端走了，合同终止。

重疾分组多次赔付：如同每一类菜穿成一串，每个串只能吃一口，下次只能吃另外的串。

重疾不分组多次赔付：给你6根签，一锅菜可以插6次，不管插的是不是同一类都没有问题。

所以我们优先选择不分组多次赔的重疾险，但是如果预算有限，也可以选择分组多次赔，主要要留意他的分组是否合理。比如有产品把癌症和心脑血管疾病分为一组，就不科学，因为这两种都是重疾中的高发疾病。

3、重疾险选保障定期的还是保障终身的？

这取决于客户的预算是否充足，保障终身的重疾要比定期的重疾贵一些。

预算充足的话建议保终身，预算不足的话建议定期+终身进行产品组合。

人这一生患重疾的概率大概是72%，且随着年龄的增长，患重疾的概率在不断增加。

但重疾险不是想买就能买的，买之前是需要健康告知的。很度人年龄超过35岁后，身体体况可能无法再进行购买。假如保障定期到期，想买但是无法再购买重疾怎么办？况且，重疾险越年轻购买越便宜，年龄越大越贵。

另外，重疾险的合理保障额度根据家庭责任的变化而动态调整的，70岁以后对重疾险额度的需求是要低于40-50岁的，因此预算不足的客户，可以定期+终身搭配。

4、重疾险是否需要带身故责任？

附带身故责任的重疾险100%会理赔，带有储蓄的功能；不附带身故责任的重疾险不一定理赔，属于消费险属性。

个人认为还是有必要附带身故责任的，但还是要看自身需求，预算情况。

不过现在大部分产品都默认附带身故责任了，保障更全面，价格也比不带身故责任贵一些。

现在回顾开头的张三理赔案例，再结合前面关于重疾理赔的条件，心理是否有答案了呢？最终的结果是保险公司不予赔付，为什么呢？‍‍‍‍‍‍

急性心梗确实在28种重疾规定范围内，但理赔时需要有相应诊断标准，如肌酸激酶同工酶或者肌钙蛋白升高/降低的动态变化，达到心肌梗死临床诊断判断标准。因为猝死没来及明确病因形成医学报告，无法进行认定，故保险公司可以不予理赔。

再举一个案例:

李四突发脑中风，在送往医院的路上，不幸身故。李四买了重疾险（不附带身故责任），但是保险公司依据合同及法规不予赔付。为什么呢？

脑中风的赔付标准是要确诊180天后，并达到相应的标准。故李四的条件不符合理赔标准。

这两个案例应该能很好的解释了重疾险到底要不要附带身故责任了。‍‍

5、互联网上销售的网红重疾险产品很便宜，可以放心买吗？为什么同样的保障条件跟线下产品比，价格相差很多？

首先，可以肯定的回答，无论什么渠道购买的保险产品，一旦发生理赔，只要符合合同条款，保险公司肯定都会理赔。

那差别的地方主要在哪里呢？

一分价钱一分货，差别就在服务和附加价值上。

1）线上互联网产品之所以便宜，就是因为省却了线下的服务成本，不用自己招募代理人或者花钱投放经代渠道。缺点就是，一旦发生理赔的时候，互联网的客服服务可能会让人抓毛，没有专门的人对接，体验感是非常差的。

2）线下产品一般都会有专属的代理人或者经纪人，可以在理赔的时候，协助客户进行处理，如果是经纪人，甚至可以全权帮助客户处理。

3）现在看病难，医疗资源稀缺是个非常现实的问题，一旦发生重疾，花钱可能是小事，能否找到可以针对性治疗该疾病的医疗资源，是国内顶尖的医院还是国际上知名的医疗资源，这对于患者来说，更为重要。

因此，现在一些有实力的保险公司在设计重疾产品的时候，会附加一些特别的绿通服务，例如工银安盛的御享颐生，在保额达到30万的时候，客户不仅可以享受国内知名的医疗资源服务，还能对接日本、美国、英国的先进医疗资源，一旦客户确诊重疾，保险公司就可以启动对接服务，给客户最好的就医体验。

这也是线上产品无法比拟的增值服务。

总之，线上线下产品各有利弊，主要还是看家庭的预算、自身需求，进行合理搭配。

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作者：毋磊



作者：毋险议金