重疾险,比医疗险更重要的几个点

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这是小李同学的第96篇文章

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重疾险跟医疗险，是一对很好的搭档。

之前讲过一个比喻：

医疗险，是家里的会计，生病住院了，只要是合理必须的费用，医疗险都可以报销；

重疾险，就像土豪，得知你生病住院的消息，直接给你一笔钱。在医疗险报销还没下来的情况下，可能帮你解决前期医疗费用需要自己先支付的压力。同时，后续康复休养期间的费用，重疾险也可以承担。我们不用担心生病了，收入下降或者暂时没有收入的问题。

两者非得二选一呢？

医疗险，如果是百万医疗险，几百块一年，报销额度高达200-400万；

重疾险，几千上万块钱，保额50万。

正常人第一反应都会说，肯定是选择医疗险啊。

我们从另一个角度来谈谈，重疾险为什么更重要。

Part 1

本质区别



医疗险，都是买一年，保一年，实报实销。

尽管说目前已经有不少保证续保20年的百万医疗险，中高端医疗险的运营大部分也都很稳定，但最终的续保权，是在保司手上的。

再加上考虑医疗通胀等因素，涨价是必然。

理论上，医疗险不太可能买一辈子。

重疾险呢？

只要符合条款规定的条件，钱很快就到账。

有保障终身的，也有保障到一定岁数的。只要缴费期内，不断缴，合同就会一直有效。

Part.02

稳定大于一切



前面说到，医疗险的续保权，是在保司手上的。也就是说，目前买的医疗险，哪天保司停售了，且不能直接转到新产品上，作为消费者，怎么办？

哪怕是保证续保20年的百万医疗险，也不打包票说，20年后，还能不能买。何况，这类型的百万医疗险，都有个总的报销额度的限制。也就是说，如果哪天不幸超出总报销额度的限制，不好意思，哪怕还不到20年，你也买不了了。

另外，目前DRG/DIP的全面实施，后续医保政策的改变，以后医疗费用的定价怎么样？谁知道呢？

如果产品下架后，如果要重新买，又得重新做健康告知，那时候的身体状况，能不能买还另说。

就算能买上，涨价呢？

对比之下，重疾险就稳定得多。

除了一年期的重疾险，其他的，不管是定期还是终身的，只要正常缴费，就不会断保，更不存在哪天涨价的问题。

因为保障期间和价格，在你买重疾险的那一刻，就确定了。缴费期还非常灵活，1/3/5/10/15/20/30年，都可以选，目前有些保司还支持19年，29年这种特殊的缴费时间。

Part.03

更大的选择权



医疗险，花多少报多少。医疗险的作用，就是治病救人，让人们不用担心高昂的治疗费。

但是如果是普通的百万医疗险，我们只能选择去普通部就医。排队挂号、排队等手术不说，病房的条件也是很一般的。

重疾险，直接给你一笔钱。这笔钱，也可以让你去治病，还可以选择特需部、国际部，多出来的部分，可以用来后续的康复休养，暂时不用因为收入中断担心钱的问题。同时，之前还遇到有些比较看得开的客户，说，万一生病了，不想治疗或者治愈不了的话，就不治了。直接拿这笔钱去旅游。起码在生命的最后时光里，多看看世界也好。

Part.04

医疗险真的更便宜吗？



价格是影响我们决策的重要因素之一。

医疗险，特别是普通的百万医疗险，30岁左右的人，一年也就几百块；

入门级的中端医疗险，一年也就1000多。

确实更容易被接受。

重疾险，同样30岁的人买，30年交，一年少说几千，多则五位数。

但是，

医疗险是消费性质的，这点我们都知道了。交完钱，不管接下来生不生病，这笔钱就没了。

再加上，医疗险采用的是“自然费率”，保费，也就是每年的价格，都是会随着被保险人的年龄变化的。所以，我们都会在保证续保20年的百万医疗险上，都会看到括号里有几个字，费率可调。

以某热销百万医疗险为例，

30岁男性，社保身份，首次投保，235元；

40岁男性，社保身份，首次投保，444元；

50岁男性，社保身份，首次投保，1214元；

60岁男性，社保身份，首次投保，2017元……

年纪越大，身体的毛病越多，就算能买上，也很可能被加费、除外部分责任等等~

通常来说，医疗险上市3年后，每年费率都会更新。也就是说，每年都会涨涨涨……

而重疾险，你在买的那一刻，你就知道你交的总保费了。

以某互联网重疾险为例，30岁，20年交，保到70岁，含身故责任，每年7200元。总保费14.4万元；

如果保到终身，含身故责任，每年13500元，总保费27万元。

如果不幸在缴费期内出险了，理赔了50万，剩下的保费，也不用再交了；

如果一直相安无事，没生病，顺利交完所有保费，退休的时候，保单的【现金价值】基本就超过所交保费，如果想退保，也可以；

哪天寿终正寝，50万保额，也可以留给家里人。

从经济账的角度，重疾险是比医疗险划算的。

Part.05

写在最后



如果经济条件允许，重疾险、医疗险，一起买，毕竟两个险种各有亮点。





生病时，医疗险赔的钱，是给医院的；

只有重疾险的钱，才是你自己的。





也欢迎你加入我团队~是委托人还是伙伴，总要占一样吧（O(∩_∩)O哈哈~）

作者：李同學的探险日记