干货 | 香港和新加坡保险的主要特点和配置价值

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保险作为资产配置中不可缺失的一环，起到保底、增值、抗风险通胀和传承的作用。香港和新加坡作为世界级国际保险中心，有一些不同。

香港保险



香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年开始至今，已经走过180多个年头，没有出现过寿险公司倒闭的案例！根据香港保监局数据显示，香港保险业的渗透率和密度在亚洲均居首位，而世界二十大保险公司中，就有十二家是在香港营业。这也反映了香港保险业的发达，以及其综合实力在全球排名靠前的地位。
优势一：分红收益高，可锁定/解锁保单红利
香港储蓄险有较高的分红收益，一般能实现6-7%，虽然是非保证的，具有不确定，但是香港保监局出台了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（简称“GN16”），要求保险公司必须披露2010年后曾发出的新保单的分红实现率和过往派息率，对保司提供的收益率预期有了一定的约束力。从各大保司披露的分红实现率来看，大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率在90-108%之间。另外分红锁定功能可以将非保证红利变成保证红利，投保人可以随时提取现金或者留在保司账户赚取利息。“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。

优势二：无限次更改被保险人/指定第二受保人，实现多代传承需求
大部分香港储蓄险都支持更改被保险人或者提前指定第二受保人，当原受保人身故后，不是只有“领取身故赔偿金”这一个选择，也可以选择第二受保人，让保单价值在下一代手中继续实现稳健增长，很好地实现财富的多代传承。
优势三：可实现多种货币转换，分散通胀风险
自2021年来，各大香港保险公司推出了“多元货币计划”的保单产品，涵盖了国际主流货币，包括人民币、美元、港币、英镑、欧元、新元、澳元、加元等。客户可以根据需求自由转换保单货币，满足如养老、移民、教育等不同货币需求的同时，也可以分散单一货币可能的通胀风险。
优势四：保单可拆分，实现财富的灵活传承，定向传承
在香港储蓄险推出多元货币转换功能之后，多元货币计划保单一般都支持“保单拆分”，在保单生效满指定年限之后，保单持有人可以将保单从一份拆分为N份，然后再利用“更换受保人”和“货币转换”功能，将保单拆分之后定向传承给家人，实现灵活传承，定向传承的需求。

基于以上四大优势，对于那些不想出国离得太远又想要实现较高稳健收益的，同时可以很好地规划子女教育金、自己的养老金以及灵活传承需求的人来说，香港储蓄险是非常好的简易财富规划工具。

新加坡保险



新加坡保险作为独立的主权国家，稳定清廉的政治环境闻名世界，具有严格的金融监管，《银行保密法》甚至比瑞士相关法规更为严格。新加坡也是全球少有的实施“属地征税”原则的国家，政府还推出如13O、13U等各项税务优惠政策。新加坡的基础教育世界排名第一，环境优美宜居，被誉为“花园城市”。

基于这些优势，越来越多的全球高净值人士将新加坡定位为家族的金融账户中心，企业的控股中心，个人和家庭的第二居地。
其中大部分都会选择IUL或VUL产品。
新加坡指数型寿险（IUL）有两大明显的优势：
优势一：通过“受益人提名”，可以更好地实现风险隔离和财富灵活传承的需求

1. 信托提名，投保人可以在购买保单或者保单生效后的任何时间做出信托提名，一旦做了信托提名，投保人就会丧失对于保单所有权的全部权利，但保费仍然由投保人支付。保单下的所有保险金（生存利益，死亡利益）都全部属于投保人指定的受益人（只能是投保人的配偶和/或子女）。通过“信托提名”让子女成为保单受益人，可以很好地规划投保人未来的债务风险，实现“家企风险隔离”的需求，保障子女未来生活不受影响。

2. “可撤销提名”：投保人如果做出可撤销提名，则投保人将继续保留对保单的所有权和全部权利，投保人可以随时变更或撤销提名，无需取得受益人的同意。做出可撤销提名后，保单只将死亡利益支付给受益人，所有生存利益会支付给投保人。

优势二：挂钩指数的明确投资策略和较高的收益空间
新加坡IUL从投保人处收取的保费可分配至固定账户和指数账户。其中指数账户一般对标国际知名指数，如标普500、恒生指数、欧洲斯托克50指数等。固定账户一般有2-3%左右的保底收益(会调整)，指数账户一般可实现保本和10%左右的封顶收益。投保人通过将保费按不同比例分配至固定账户和指数账户可以期待较高的收益空间。
对于想要更好地实现地区/国别分散，更好地实现风险隔离和利用信托进行风险隔离和灵活的传承安排，配置新加坡保险是很好的选择。

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作者：Wealth Salon