2024年香港保险推荐 | 5000 字专业总结

寒郁轩良

大家好，我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 5 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品。

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今天的文章，是一篇 5000 字大长文，写给近期打算买香港保险的朋友。
了解香港保险的朋友可能知道，疫情结束香港开关以后，香港保险妥妥的卖爆了，交钱付款都是人人人的模式。



在很多人的印象中，香港保险便宜、保障全、还理赔宽松，所以常常不远万里去香港买保险。
疫情结束开关以后，香港保险更是趋之若鹜，如果你正在考虑买香港保险，今天小冯妮儿给大家分析下香港保险哪家好，该如何挑选。

01香港保险与内地保险的区别
香港保险储蓄险和重疾险和大陆的保险都有很大的差异，下面小冯妮儿分开来说。

（一）重疾险的差异



1、是否有分红
香港保险：高分红，一般为保额分红内地保险：重疾险不可分红，主险寿险有些可分红
举个例子：
一岁男宝宝，以香港某家保险公司的产品为例，出生时投保15万美金保额的重疾险，在宝宝20岁时，保额增长到约23.5万美金，30岁时保额约为 35.8万美金（对比最初投保额已经增长了2倍多），且随着年龄增长，保额保持复利递增。这样可以保证理赔的时候可以得到相应的保障。


2、可投保额高低
香港保险：可投保额很高，包括儿童的，寿或重疾投保400万港币一般不需要体检内地保险：免体检额度一般只有 50 万，18 岁前身故只能返保费。
3、是否包含身故责任
香港保险：包含身故责任，身故责任与重疾责任共享保额内地保险：身故责任可选，与重疾共用保额。
4、保障期是否可选
香港保险：保终身内地保险：保障期可选到 70 岁、80岁和终身。
5、轻症是否占用主险保额
香港保险：轻症占用主险保额内地保险：轻症、中症不占用主险保额。额外赔付
6、疾病类型是否统一
香港保险：疾病类型各家公司不同 内地保险：28 种重大疾病定义统一
总结：香港重疾险最大的优势是保额可分红，但轻症占用主险额度这条没有大陆重疾险友好，可以考虑两个地区险种搭配。

（二）储蓄险的差异


1、产品形态差异：
香港保险：美元分红储蓄险为主，主体为终身寿险。内地保险：年金险、增额终身寿两种产品形态为主。
2、收益区别
香港保险：权益类资产占比比较高，保证收益低，1%左右，预期收益高，6% 左右，内地保险：固收类资产占比比较高，保证收益的为主，约 3.5%。
3、锁定期区别
香港保险：锁定期长，早期提取分红会面临较高的退保费用。内地保险：大部分 10 年内可以回本。
4、是否可以变更被保人
香港保险：可以内地保险：不可以
5、是否有「类信托」功能
香港保险：大部分公司有简易「类信托」功能。内地保险：部分公司有「类信托」功能。
6、是否可换多种货币
香港保险：基本都是多货币提取内地保险：都是人民币
举个例子：
孩子去英国读书，可以取出来英镑，自己去加拿大养老，又可以兑换出来加币，去美国购物又能拿美元出来，省去了货币转换的问题。总结：香港储蓄险可以变更被保人，美元保单配置，预期收益更高。
经常有客户问我说，香港保险太多了，到底怎么选比较好？
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02哪些人群适合去香港购买保险？
总体上，买香港保险的人经济实力更强，对于保险公司和保额的要求更高，那么，什么人群适合去香港购买保险？
1、有美元资产配置需求的家庭，追求回报率高、灵活的财富增值方式。
2、未来有移民计划的家庭或经常去国外的人士，追求全世界的保障范围。
3、追求高保额的人群，预计保额在 100 万人民币以上的，尤其是给孩子投保高额保险的家庭。
4、原本在境外有资产的客群，比如华侨、外贸从业者、互联网公司海外上市有大量股票在手的核心成员。
5、子女有留学需求的人，香港的保险在全世界各地的医院都可以使用，出国旅行或者以后孩子留学也有了医疗保障。
03买香港保险安全吗？
香港保险市场是亚洲最大保险市场，从 1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了 170 多个年头，从未有保险公司破产案例。
在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。
有人说内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。
事实上，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。
我们来看看香港保险条例对有关于保险公司的破产说明：
据《香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否则清盘人必须继续经营保险人的长期业务，
目的是将该业务作为正在营运中的事业而转让给另一个保险人，不论此保险人是已存在的保险人或者是为此目的而成立的保险人；
此外，清盘人在如上述般经营该业务的时候，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。从上述相关的法律条文中我们可以清楚的了解到：香港保险公司是不会轻易宣布破产的。
香港保监局规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。
经常有客户问我说，香港保险太多了，到底怎么选比较好？
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04香港保险公司排名
1、香港保诚保险
香港保诚保险有限公司是英国保诚的全资子公司，英国保诚于1964年开始香港的业务，并在2013年于香港正式注册成立保诚保险有限公司，英国保诚有170年的历史。



截止2020年1月，母公司英国保诚全球总市值3936亿港币。
该公司提供多种保险产品，包括人寿保险、健康保险、财产保险和旅游保险等。
2、香港友邦保险
香港友邦成立于1919年，距今已有100年历史。它于1931年正式开始在香港开展业务，并成为目前唯一总部设在香港的保险公司，全球最大的人寿保险公司之一。



除了在香港，友邦还在全球各地开展业务，包括亚洲、欧洲、北美和拉丁美洲等地。
友邦保险公司的市值在过去几年中持续增长，截至2020年1月已达1.03万亿港币，成为恒生指数中的第一大成分股。
这一成就彰显了友邦在全球范围内的稳健经营和市场领导地位。
3、安盛保险
安盛保险是法国安盛的子公司，成立于1981年，是一家注册于百慕大的综合业务保险公司。



在80年代通过收购亚洲保险公司曲线进入人寿保险市场。
根据香港保监发布的数据，2019年上半年，安盛保险以102亿港币的总保费收入居第七位，市场份额占比为4.1%，市场排名比2018年上升了一位。
4、宏利人寿
宏利人寿是宏利金融的全资子公司，提供长期业务保险。它于1985年在百慕大注册成立。



截至2020年1月，其母公司宏利金融的全球总市值为3198亿港币。
根据香港保监的数据，2019年上半年，宏利人寿以179亿港币的总保费收入居第五，占市场份额的7.3%，市场排名与2018年相同。
宏利人寿在香港拥有一座自有物业——位于九龙东的宏利大楼。
这是香港保险公司中仅有的两家拥有自有物业的公司之一，另一家是友邦保险，拥有7座物业。
5、万通保险
万通保险国际有限公司自1981年在香港创立，主要提供人寿、年金、投资、健康和退休计划管理的长期保险服务。



其提供强积金服务，为客户提供多达90项保险和理财方案，包括万用寿险、终身年金计划、追溯保单日保单、无条件人寿保单等等。
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05写在最后
香港保险和内地保险还是有很大的区别，
✅ 香港的保险费率相对低、保额高，带有分红是最大的优势，而且香港的保险是和美元挂钩的。
✅ 适合有子女在香港读书，在港工作，或与香港经常有来往的人；

✅ 适合在海外留学、生活、消费、投资的高端消费人群。

以上希望能帮助到你！

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作者：小冯妮儿聊港险