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为什么移民家庭出去之前,都会先买好香港保险?

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发表于 2024-3-11 07:44:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
第二身份基本已经成为中产的标配。于大多数人士而言,配置第二身份是未雨绸缪的合理规划,可以帮助合理规划税务、配置全球资产,也可以让子女在教育上有更多优质的选择。

很多中产家庭都会在规划第二身份、移民/移居前做好充足的准备,包括重点购买香港保险。这是为什么?01
分情况讨论,不同的移民家庭,香港保险起到的财富保护和管理的作用也不一样。

准备移民

1

中国籍家庭,正在准备移民

“都准备移民了,还要买香港保险吗?”

要买,而且要尽早买。原因在于,像美国、加拿大、澳大利亚等几乎所有国家都有遗产税征收制度。父母辈积累的资产想转到后代手里,需要先纳税。
以转美籍为例,美国有赠予税和遗产税。遗产税最高可以达到40%。资产想到后代手里,是可以,但先打个六折。千万资产,400万贡献了出去~
想要避免资产被“税”,在移民前,需要做的是大额资产提前传承。而香港保险是合理避税最简单安全也是最有效的工具之一。
一方面,香港本身就是一个避税港,2006年开始就已经不征收遗产税。另一方面,香港保险自身携带避税、避债、避险的资产转移功能,这也是富豪们争相入手的原因。

香港保险的理赔和分红都无需纳税。想要传承,保单有“更改受保人”功能。家庭不幸出现债务问题,股票、债券、存款、不动产等都有可能会被冻结/抵债,唯有保单具有防火墙的功能。

而且,香港保险的分红实现率一直都是有目共睹的,近年来分红储蓄保险的长期收益还是很可观的,不仅可以保本,还能稳健增值,跑赢通胀。
注意事项:▶ 在移民前投保带现金价值的保险,一旦移民后,现金价值就会变成涉税资产,提取和退保都会面临利得税。具体看移民国家的具体规定。▶ 若孩子是税务居民身份,也会对保单的提取或退保产生纳税,另外即便父母没有移民,在美国陪读或长时间居住,也会成为美国税局居民。

跨境家庭

2

如先生是中国籍,太太或孩子成了美国国籍,或者持美国永久绿卡的移民,那也属美国税务居民

这类家庭通常也是建议夫妻中收入比较高的成员后移民,让无收入或收入很低的成员先移民。
例如,一个家庭中丈夫比较能挣钱,妻子是家庭主妇的话,要让妻子作为移民主申请人先行办理移民手续。



以移民美国为例,妻子移民美国后,接受海外非美国税务居民的赠与是免税的。因此丈夫在国内挣的钱可以陆续转移到妻子的名下。
另外,境内非美籍人士作为投保人,以美国亲属作为被保险人和受益人,实现财富的传承,这个过程也是免税的。
若父母考虑赴美生子,让宝宝成为美国籍的话,建议优先考虑香港储蓄型保单,提前为孩子储蓄一笔教育基金。要知道美国的学费开支是很昂贵的,尤其是大学。

举家移民

3

比如整个家庭群拿到了美国绿卡,他们都是美国的税务居民。



这类家庭也可以购买合适的香港保险,比较建议投保重疾险或高端医疗险。

因为香港保险有很多产品是支持全球理赔的,在全球范围指定医院产生的合理医疗费用都能得到报销。
需要注意的是,现在香港很多高端医疗险会分为全球版和全球(除美国版)以及亚洲版,大家一定要看清楚版本,确保自己常驻地区在保障范围内。02所以说,不管处在什么阶段,提前储蓄好未来的教育金、生活费或者是置业等等都是非常有必要的。而香港以美元计价的储蓄险对移民的客户是一个非常不错的选择。
首先,香港的储蓄分红险收益可观,长线预期收益高达7%!并且在GN16后,分红实现率公布更为透明,2024年起,香港保监局新规要求,保险公司每年6月前必须在官网上公布至分红实现率,所以虚报预期分红的情况基本没有。
其次,税务是很重要的一项考虑指标。保单属于持有人的资产,如果父母是中国国籍持有保单,只要不转移给子女持有,则不需要交报美国的增值税,而且重疾赔付也不计入赠与或遗产税内。
最后,香港的保单多数有简易的信托功能,可以更换受保人,并且提取保单现金价值的方式很灵活。在未来即使因为父母的税务身份,或者孩子的国籍选择有所变化,都是有许多规划空间的。

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作者:世通海外投资

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